Не доверять и проверять. Зачем россиянам аккредитив в банке и как его оформить
Простой перевод денег со счёта на счёт по реквизитам — не самый безопасный способ провести крупную сделку. Например, при покупке квартиры или закупке у иностранного поставщика. Есть риск столкнуться с мошенником или просто недобросовестным продавцом. Для крупных сделок в банках есть специальные инструменты. Один из них — аккредитив. «Секрет фирмы» с экспертами разбирался, что это такое, кому и когда оно нужно, как оформить аккредитив и чем он лучше банковской ячейки и счёта-эскроу.
Что такое аккредитив
Аккредитив (аккредитивная форма расчётов) — форма безналичного расчёта, когда банк замораживает деньги, полученные от покупателя товара или услуги, и переводит продавцу только после выполнения определённых условий. Каких — зависит от договора между сторонами.
Проще говоря, это специальный счёт для сделок между юридическими или физическими лицами. Банк резервирует на нём деньги покупателя до момента, пока продавец не исполнит обязательства и не подтвердит это документами. Например, актом приёма-передачи товара.
Во внутрироссийских расчётах аккредитивы регулирует ЦБ РФ. Он рассматривает их как форму платежа наряду с платёжными поручениями, инкассовыми поручениями, платёжными требованиями (прямое дебетование) и электронными переводами. Процедуру детально описывает Положение ЦБ РФ.
На международном уровне аккредитивы регулируют Унифицированные правила и обычаи документарных аккредитивов (UCP600), которые публикует Международная торговая палата.
И в тех и в других расчётах участвуют:
- Плательщик (он же приказодатель или покупатель), человек, который кладёт на счёт деньги и поручает банку дать твёрдое обязательство — аппликант.
- Банк, который выпускает аккредитив, — банк-эмитент.
- Получатель средств (продавец товара или услуги) — бенефициар.
- Банк, который получает аккредитив, чтобы передать деньги бенефициару, — исполняющий банк.
По словам опрошенных «Секретом» экспертов, во внутрироссийских сделках банк-эмитент и исполняющий чаще — одна и та же организация.
«Кому доступна аккредитивная форма расчётов, определяют местное законодательство и экономическая целесообразность. Во внутрироссийских процедурах сторонами выступают как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица. В международных операциях обычно аккредитив оформляют только организации, то есть юридические лица. Хотя физическим не запрещено участвовать в таких сделках», — отметил Юрий Санков, руководитель отдела документарного и гарантийного бизнеса «Совкомбанка».
Азбука расчетов от А до Я — от аккредитива до ячейки
Способов для расчетов при купле-продаже жилья несколько, с помощью экспертов мы перечислили основные и выяснили, в каких случаях уместен каждый из них.
Вид платежа
Достоинства
Недостатки
Простота и надежность
Зависимость от положения банка: в случае отзыва лицензии деньги вернуть сложно
Удобство: в одном месте можно сделать сразу два дела
Риск отзыва лицензии у нотариуса или риск столкнуться с мошенничеством
Быстрое решение финансовой стороны сделки
Низкий уровень безопасности, сложность получения разом столь большой суммы
Комфортный безналичный способ расчетов
Ряд ограничений, не исключены проволочки
Проблему продажи старой квартиры берет на себя компания
Риск продать квартиру по невыгодной цене
Возможность оформления услуги ответственного сейфового хранения
Низкий уровень безопасности, проблемы при получении денег в непредвиденных ситуациях
Аккредитив 
По мнению опрошенных нами экспертов, это один из наиболее популярных (за счет простоты и надежности) способов расчета. Суть его заключается в следующем: деньги зачисляются на счет банка и хранятся там до тех пор, пока покупатель не выполнит условия сделки и не предоставит подтверждающие этот факт документы. Покупатель открывает аккредитив в пользу продавца в день подписания договора купли-продажи.
Данила Савченко, генеральный директор Apple Real Estate
Главное, чтобы продавец явился в банк в течение срока действия аккредитива, иначе после его окончания деньги вернутся обратно на счет покупателя.
Аккредитив считается довольно безопасным способом расчетов. Основные риски связаны с отзывом лицензии у банка — это приведет к зависанию денег.
Депозит нотариуса 
Другой способ оплатить приобретение квартиры — обратиться к нотариусу, у которого есть специальный счет в банке, чтобы переводить на него деньги для расчетов. Если стороны решили воспользоваться депозитом нотариуса, необходимо удостоверить у него договор купли-продажи.
Чтобы рассчитаться через депозит нотариуса, покупатель пишет ему заявление с просьбой принять деньги в депозит. После этого нотариус передает покупателю реквизиты своего счета, которые указываются в договоре купли-продажи в дополнение к условиям, при которых нотариус переводит деньги на счет продавца.
Если нотариус подает документы на регистрацию перехода права собственности самостоятельно, то он сам отслеживает регистрацию и совершает платеж без дополнительного обращения, отмечает генеральный директор Apple Real Estate Данила Савченко.
Недостатки этого способа — риск отзыва лицензии у нотариуса или мошеннические действия с его стороны. Если покупатель не переведет деньги на депозитный счет, нотариальный договор придется расторгать тоже у нотариуса либо обращаться в суд.
Единовременная оплата
Это самый простой прямой способ оплаты, когда покупатель перечисляет всю сумму сразу. Основная сложность — единовременное наличие у покупателя полной суммы, которая требуется для оформления сделки.
Есть и побочный эффект: не всегда этот способ оказывается безопасным. Проблема в том, что на момент выплаты денег право собственности покупателя на объект может быть еще не зарегистрировано в Росреестре — в этом случае существует риск столкнуться с «неосновательным обогащением» (приобретение или сбережение имущества за счет другого лица без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований). Даже если суд встанет на сторону пострадавшего, возврата денег придется подождать.
Аналогичным образом рискует и продавец, которого попытается обмануть покупатель. В целом способ будет актуален лишь тогда, когда стороны имеют все основания друг другу доверять.
Сервис безопасных расчетов Сбербанка
После того как появилась возможность подавать документы на регистрацию перехода права собственности в электронном виде (электронная регистрация), Сбербанк запустил и начал активно использовать услугу «Сервис безопасных расчетов».
Банк сам отслеживает регистрацию перехода права собственности: если регистрация прошла успешно, он производит платеж в пользу продавца, говорит Данила Савченко.
«Эта услуга доступна как ипотечным клиентам, так и клиентам, которым не нужен ипотечный кредит. Такой способ расчета применяется как для покупки квартиры в новостройке, так и на вторичном рынке. Впрочем, есть ряд условий, при которых воспользоваться ею не получится: например, при покупке квартиры по доверенности или если недвижимость оформлена в собственность до 1998 года, или если получателей денежных средств по договору больше двух», — подчеркивает эксперт.
С одной стороны, это довольно комфортный безналичный способ расчетов. С другой, настораживает, что владельцем номинального счета является некое ООО (хотя оно и входит в группу компаний Сбербанка). Перевод и поступление денег на счет продавца иногда проходят с существенной задержкой.
Трейд-ин
Руководитель направления трейд-ин ГК «Первый Трест» Адель Сайфуллина напомнила, что существует и схема трейд-ин. Это относительно новая система управления продажами новостроек, которая набирает обороты у российских застройщиков.
«Большая доля жилья приходится именно на старый фонд. Проведя аналогию с автомобильным бизнесом, многие застройщики внедрили эту схему и у себя. Покупатель решает продать квартиру и обращается в специальный офис, где ему предлагают либо одновременный выкуп его квартиры и покупку новой, либо помощь в одновременной реализации старой квартиры и покупке новой. Некоторые компании предоставляют эту услугу бесплатно, некоторые дают скидку при покупке новой квартиры. Получается довольно выгодно», — резюмирует эксперт.
По завершении сделки продавец может написать расписку о том, что получил от покупателя деньги. Расписка будет храниться у покупателя и станет определенным гарантом безопасности. Образец такой расписки вы найдете тут.
Ячейка банковская 
Анна Жукова, эксперт по недвижимости федеральной компании «Этажи» в Санкт-Петербурге, напоминает о таком способе передачи денег, как банковская ячейка. Правда, по словам эксперта, этот способ теряет популярность — он стал менее безопасным. Раньше банки были лояльны к условиям получения средств из ячейки: можно было прописать перечень справок и документов, который придется предъявить продавцу для получения денег из ячейки.
Стоит иметь в виду, что у банков есть отдельная платная услуга по проверке подлинности и пересчету закладываемых в ячейку денег. Если не оплачивать эту услугу (она может стоить около 0,1% суммы сделки), банк будет отвечать только за хранение — предъявить претензии, если купюры окажутся поддельными, не получится. Чтобы гарантия безопасности сделки была выше, имеет смысл арендовать ячейку в тех банках, которые получают информацию о регистрации сделки онлайн.
«Есть еще один вариант — услуга ответственного сейфового хранения. Она стоит дороже, но представитель банка присутствует на закладке денег и составляет опись содержимого ячейки. И тут уже банк заинтересован проверить и количество заложенных денежных средств, и их подлинность», — уточняет собеседница Циан.Журнала.
В заключение Анна Жукова рекомендует заранее узнать, как получить доступ к деньгам при возникновении непредвиденных ситуаций. Да, риск их возникновения невелик, но при таких крупных сделках полагаться на авось неразумно.
По завершении сделки продавец может написать расписку о том, что получил от покупателя деньги. Расписка будет храниться у покупателя и станет определенным гарантом безопасности. Образец такой расписки смотрите в нашей Библиотеке документов.
У каждого из упомянутых способов расчетов масса нюансов, о которых лучше узнать на берегу — еще до совершения сделки. Поэтому вне зависимости от выбора схемы расчетов внимательность и въедливость никогда не будут лишними.
Что такое банковский аккредитив: обзор всех видов, сферы применения + схема проведения расчетов по аккредитиву
«Заключил договор с вроде бы надежной компанией, внес предоплату, а товар не привезли и пропали». «Отгрузили стройматериалов на несколько миллионов рублей, директор лично гарантировал оплату в течение недели, но я уже три месяца не могу добиться своих денег». Такие истории часто случаются при заключении сделок с новыми поставщиками или покупателями. Как же быть, если подвернулся выгодный контракт, как застраховать себя от финансовых потерь?
Аккредитив — банковская операция, которая дает возможность заключать безопасные сделки даже с незнакомыми контрагентами, не рискуя при этом остаться без товара или без оплаты. Разберемся с его видами, преимуществами и недостатками, а также пошагово разложим схему расчетов.
Что такое аккредитив
Аккредитив — это форма безналичных расчетов, при которой покупатель и продавец взаимодействуют не напрямую, а с привлечением банков-посредников, которые следят за выполнением условий договора и проверяют предусмотренные сделкой коммерческие документы до перечисления денег.
Кто является участниками сделки
- Покупатель (плательщик, приказодатель, аппликант) — физическое или юридическое лицо, которое должно рассчитаться за поставленный товар или оказанную услугу. Именно покупатель оформляет поручение в банке об исполнении (раскрытии) аккредитива на имя продавца.
- Продавец (получатель средств, бенефициар) — физическое или юридическое лицо, которое должно поставить товар, оказать услугу или выполнить работы в пользу покупателя и получить от него оплату. Для получения причитающихся ему денег должен обратиться в банк и предоставить заранее согласованный пакет документов.
- Банк-эмитент — принимает от покупателя заявление на оформление аккредитива и открывает для него счет для внесения денег, а также дает банку продавца полномочия на исполнение аккредитива.
- Исполняющий банк по аккредитиву — это финансовое учреждение, которое в соответствии с инструкциями банка покупателя и при условии получения подтверждающих документов выплачивает деньги продавцу.
Важно отметить, что функции исполняющего банка и банка-эмитента может выполнять одно и то же банковское учреждение. Например, такие формы взаимоотношений практикуются при оформлении сделки внутри одной страны.
Сфера применения аккредитивов
Экспортно-импортные операции
При заключении международных торговых сделок аккредитив служит для защиты расчетов между сторонами, а также как источник финансирования контрактов. Области применения:
- экспорт/импорт любых товаров, услуг, работ и объектов интеллектуальной собственности;
- продажа/покупка акций или доли в компании.
Аккредитивы пользуются популярностью и при расчетах между компаниями на территории РФ. Статистика Банка России показывает стабильный рост сделок по количеству и сумме:
| Год | Количество платежей, тыс. единиц | Объем платежей, млрд руб |
| 2010 | 45,7 | 112,1 |
| 2011 | 47,6 | 163,7 |
| 2012 | 71,8 | 252,7 |
| 2013 | 96,2 | 355,9 |
| 2014 | 120,4 | 494,4 |
| 2015 | 118,5 | 440,0 |
| 2016 | 199,4 | 775,3 |
| 2017 | 269,6 | 1081,2 |
| 2018 | 435,2 | 1906,4 |
Области применения внутрироссийских аккредитивов:
- покупка/продажа объектов недвижимости, любых товаров, услуг, работ и объектов интеллектуальной собственности;
- продажа/покупка акций или доли в компании.
Крупные сделки между физическими лицами
Законодательство позволяет использование аккредитивной формы расчетов при заключении сделок между физическими лицами для приобретения квартир, дач, автомобилей, предметов искусства и другого дорогостоящего имущества. Но чаще встречается при сделках с недвижимостью, потому что в остальных случаях, как правило, передачу имущества можно провести одновременно с оплатой — покупатель сразу проверяет товар и принимает решение платить за него или нет.
Плюсы аккредитива при продаже квартиры для физических лиц: безопасные расчеты без использования наличных денег, проверка банковскими специалистами документов, подтверждающих переход права собственности на жилье с продавца на покупателя (а именно регистрацию сделки в Росреестре), возможность для продавца забрать деньги без личного присутствия покупателя.
Какие бывают виды аккредитивов
Отзывной и безотзывный
Отзывной аккредитив дает полную свободу действий для покупателя. Он может по своему усмотрению дать поручение отменить аккредитив или изменить какие-нибудь из его условий. При этом у продавца нет обязательства давать свое согласие на эти действия и он может узнать о них уже по факту отзыва/изменения аккредитива. Это рискованная для продавца форма сделки, поэтому применяется крайне редко. Открытие отзывного аккредитива оправданно при доверительных и долгосрочных отношениях между продавцом и покупателем.
Безотзывный аккредитив, наоборот, полностью защищает интересы продавца. Все изменения в условия, включая отмену и возврат средств покупателю, обязательно согласовываются между сторонами. Пересылкой уведомлений об отзыве или изменении и получением согласий сторон занимаются банки-участники сделки. Также при согласовании должно учитываться мнение банка, который подтвердил открытие аккредитива (если аккредитив является подтвержденным) — ему дано право отклонить предложенные изменения.
Важно отметить, что по законодательству РФ и международным правилам все аккредитивы по умолчанию являются безотзывными. При желании сторон оформить именно отзывный нужно делать соответствующую оговорку в тексте договора.
Подтвержденный и неподтвержденный
Подтвержденный аккредитив — это сделка при которой банк-эмитент привлекает сторонний или исполняющий банк для подтверждения части или всей суммы аккредитива. Банк-эмитент и подтверждающий банк в этом случае совместно несут обязательства по выплате продавцу. Такая схема снижает для покупателя и продавца риск невыполнения банками-участниками сделки своих обязательств — если один из банков не сможет по каким-либо причинами выполнить расчеты по аккредитиву, то продавец получит хотя бы часть суммы от другого банка. По неподтвержденному аккредитиву обязательства по оплате несет только банк-эмитент.
Покрытый и непокрытый
Депонированный или покрытый аккредитив — это сделка, при которой банк-эмитент заблаговременно перечисляет (депонирует) сумму аккредитива на счета исполняющего банка. Тем самым покрываются обязательства исполняющего банка по выплате денег за товар. Это удобно для продавца, поскольку позволяет быстро получить свои деньги. Но от покупателя при этом требуется предварительное внесение всей суммы аккредитива на счета банка-эмитента — за счет собственных или кредитных средств. Применяется на территории РФ, для международной практики характерно оформление аккредитивов без покрытия.
В случае с непокрытым аккредитивом (или гарантированным) банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списать нужную сумму со своего корреспондентского счета, открытого в этом же банке. Эта схема аккредитива выгоднее для покупателя и банка-эмитента, потому что деньги остаются на его счетах до исполнения аккредитива. Недостаток для продавца заключается в том, что фактически он может получить деньги только через несколько дней после подачи документов — после завершения взаиморасчетов между банками.
Кумулятивный и некумулятивный
Условиями кумулятивного аккредитива предусмотрена возможность присоединения неизрасходованной суммы денежных средств к новому аккредитиву — это удобно, если покупатель постоянно открывает аккредитивы в одном и том же банке.
У некумулятивного аккредитива остаток перечисляется обратно на банковский счет покупателя.
Переводной (трансферабельный)
Оформляется, если нужно произвести выплату другому получателю, не являющемуся продавцом. В этом случае продавец подает в исполняющий банк заявление с указанием одного или нескольких вторых получателей средств. Также он может определить перечень дополнительных документов для подтверждения их прав. Удобство переводного аккредитива заключается в возможности сокращения количества взаиморасчетов продавца со своими контрагентами.
Револьверный аккредитив работает по аналогии с кредитной линией и открывается для оплаты регулярных поставок — автоматически возобновляется по мере осуществления расчетов.
Циркулярный
Функции исполняющего банка может выполнять любой контрагент банка-эмитента. Такой вариант удобен для продавца, потому что он сможет выбрать финансовое учреждение исходя из своих предпочтений, например, по месту открытия своего текущего счета, с удобно расположенными отделениями, с выгодными тарифами и т. д.
С красной оговоркой
Содержит в условиях обязательство перечислить продавцу авансовый платеж в определенном размере до момента предоставления полного пакета подтверждающих документов.
Резервный (Stand-By)
Банк-эмитент выступает гарантом выплаты денежных средств продавцу, независимо от того, будут ли в полном объеме исполнены договорные отношения между продавцом и покупателем. Это специфический вид аккредитива, который служит альтернативой банковской гарантии в тех странах, где запрещено использование такого банковского инструмента.
Казначейский аккредитив (казначейское обеспечение обязательств) — платежный документ, который выдается Федеральным казначейством в качестве гарантии исполнения получателями бюджетных средств своих финансовых обязательств по государственным контрактам. Применяется для направления средств юрлицам при выполнении следующих видов госконтрактов и связанных с ними договоров:
- на строительство (реконструкцию) объектов, принадлежащих государству;
- заключенных с главными распорядителями бюджетных средств;
- на предоставление субсидий по решению Правительства РФ.
Иные виды
По территориальному признаку аккредитивы подразделяются на:
- внутрироссийские — все расчеты осуществляются в банковских учреждениях на территории России;
- международные — одна из сторон сделки (продавец или покупатель) находится за рубежом и сделке привлекается иностранный банк.
Также в интернете можно встретить понятие безакцептный аккредитив — это не отдельный вид, поскольку схема аккредитива изначально не предполагает акцепта (подтверждения) выплаты со стороны покупателя. В российских и международных правовых документах такое понятие отсутствует.
Шаг #1: Заключение договора между покупателем и продавцом
Продавец и покупатель составляют договор (поставки, купли-продажи, оказания услуг и прочие), в котором обязательно прописывается аккредитивная форма расчетов. При этом нужно понимать, что банки-участники несут ответственность исключительно за проверку коммерческих документов и перечисление денег. К качеству поставленных товаров и оказанных услуг они не имеют отношения.
Шаг #2: Открытие аккредитива
Покупатель предоставляет в банк-эмитент документы, оформленные совместно с продавцом, и пишет заявление. Оплачивает комиссионное вознаграждение и вносит всю сумму на аккредитивный счет. Сделка также может финансироваться кредитными средствами либо по соглашению с банком-эмитентом деньги могут быть внесены позже. Условия аккредитива для продавца и покупателя будут зависеть от выбранного вида аккредитива, а также от требований банка-эмитента.
Шаг #3: Уведомление об открытии аккредитива
Банк-эмитент составляет и отправляет уведомление в исполняющий банк о том, что был открыт аккредитив, которое содержит реквизиты продавца, сумма, срок действия, условия исполнения и другие важные параметры.Исполняющий банк, в свою очередь, направляет информирование продавцу.
Продавец отгружает товары, оказывает услуги, переоформляет права собственности на недвижимость, в общем, выполняет все свои обязательства по договору с покупателем.
Шаг #5: Предоставление продавцом подтверждающих документов
Продавец собирает все документы, которые были оговорены с покупателем, и предоставляет их в исполняющий банк для проверки: транспортные накладные, счет-фактуры, коносаменты, акты оказанных услуг и прочее. Если по экспертному мнению исполняющего банка пакет документов соответствует требованиям, то он пересылает их в банк-эмитент как подтверждение исполнения аккредитива.
Шаг #6: Выплата продавцу денежных средств
На этом этапе порядок взаиморасчетов между всеми сторонами зависит от условий сделки. Например, при использовании покрытого аккредитива нужная сумма уже будет на счетах исполняющего банка и он сможет сразу перевести деньги продавцу. Если аккредитив является непокрытым, то исполняющий банк будет снимать деньги с корреспондентского счета банка-эмитента, запрашивать у него банковский перевод или использовать другой способ возмещения понесенных расходов.
Исполнение аккредитива — это выплата продавцу денежных средств, полагающихся ему по договору с покупателем. В практике встречается несколько способов:
- Платеж по предъявлении документов — денежные средства перечисляются продавцу сразу после проверки документов и подтверждения их соответствия условиям аккредитива.
- Платеж с отсрочкой — денежные средства перечисляются по истечении определенного срока после проверки документов и подтверждения их полноты и соответствия.
- Платеж путем акцепта переводного векселя — применяется в случаях, когда продавцу нужно подтверждение оплаты не от покупателя, а от банка. Продавец выписывает на имя исполняющего банка или банка-эмитента переводной вексель, после проверки документов банк его акцептует и выплачивает продавцу денежные средства в указанные на векселе сроки.
- Платеж путем негоциации — применяется в случаях, когда оформлен аккредитив с отсрочкой, а продавцу выгоднее получить деньги сразу. Исполняющий банк после проверки документов выкупает у продавца переводной вексель чужого банка, тем самым выплачивая ему авансом средства, которые продавец должен был получить по этому векселю.
- Смешанный платеж — предварительно согласованная часть оплаты перечисляется на счет продавца после предъявления документов, а на остаток оформляется отсрочка платежа. Либо используется другая комбинация способов исполнения.
Авизование аккредитива
Банк-эмитент может привлечь к сделке авизующий банк по аккредитиву — это финансовое учреждение с хорошей репутацией, которое может выступить гарантом правомерности сделки, но при этом не берет на себя никакие обязательства по совершению выплат. Процедура авизования аккредитива — это проверка и подтверждение подлинности аккредитива, а также всех его изменений. Затраты банка-эмитента на авизование компенсирует покупатель.
Дополнительный контроль позволяет избежать ситуаций, когда банками из-за несвоевременного информирования об изменении условий или отзыве аккредитива производятся необоснованные выплаты продавцу или, наоборот, неправомерно отказывается в исполнении аккредитива. Также авизование требуется, если у банка-эмитента и банка-бенефициара не установлены корреспондентские отношения — само собой, что ради разовой сделки банки не будут открывать друг у друга корреспондентские счета и налаживать защищенные каналы связи. Авизующий банк, у которого есть счета в обоих банках, в этом случае выступит посредником при проверке подлинности и передаче сообщений во время открытия, изменения и исполнения аккредитива.
Правовое регулирование расчетов по аккредитиву
На территории Российской Федерации расчеты по аккредитивам регулируются следующими законодательными актами:
- Гражданский Кодекс Российской Федерации — статьи с 867 по 873 содержат общие положения о расчетах, описание и особенности применяемых в РФ видов аккредитивов, порядок исполнения и закрытия аккредитивов и ответственность банков;
- Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» — 6 глава содержит требования к обязательным реквизитам сделки, порядок документооборота и обмена уведомлениями между сторонами.
- Покупатель уверен, что его деньги будут перечислены после фактической отгрузки товара или получения услуги в полном объеме;
- Продавцу гарантировано поступление денег в случае успешной поставки товара или оказания услуги;
- Дополнительный контроль документов по торговой операции со стороны банков-участников;
- Покупатель получает возможность приобретать товары и услуги без предоплаты, а также с отсрочкой платежа;
- Продавец может с минимальными рисками расширять поставки и осваивать новые рынки сбыта.
Недостатки такого способа
- Сложный и продолжительный по времени документооборот;
- Дополнительные расходы в виде уплаты комиссионного вознаграждения банкам-участникам сделки за совершение операций с аккредитивом.
Ответы на вопросы читателей
Кто оплачивает комиссионное вознаграждение за аккредитив?
Покупатель оплачивает комиссионное вознаграждение своему банку за открытие и изменение аккредитива. Расходы банка продавца, возникшие при выполнении инструкций и поручений, полученных от банка покупателя, компенсируются за счет покупателя. Продавец оплачивает комиссионное вознаграждение своему банку за оказание услуг по исполнению аккредитива или его переводу на второго получателя средств.
Банки могут применять следующие способы тарификации:
- фиксированная сумма за оказанную услугу;
- фиксированный процент от суммы аккредитива;
- процент годовых от суммы аккредитива;
- комбинация нескольких тарифов.
На размер вознаграждения влияют виды аккредитива, сумма, сроки, наличие в сделке дополнительных услуг.
Примеры тарифов российских банков за открытие аккредитива:
| Банк | Тариф |
| Юридические лица — международные расчеты | |
| Сбербанк | 0,6% годовых, минимум 200 долларов США за квартал или его часть |
| Альфа-Банк | 0,17% от суммы аккредитива, минимум 3 300 рос. рублей |
| Открытие | 0,15% от суммы аккредитива, минимум 150 долларов США / Евро, максимум 3 500 долларов США / Евро |
| Юридические лица — внутрироссийские расчеты | |
| Сбербанк | 0.6% годовых, минимум 10 000 руб.за квартал или его часть |
| Альфа-Банк | 0,17% от суммы аккредитива, минимум 1 650 рос. рублей, максимум 16 500 рос. рублей |
| Открытие | 0,15% от суммы аккредитива, минимум 1 500 рос. рублей, максимум 60 000 рос. рублей |
| Купля-продажа недвижимости между физлицами | |
| Сбербанк | 2 000 рос. рублей |
| Банк «Санкт-Петербург» | 0,15% от суммы аккредитива, минимум 1 000 рос. рублей, максимум 3 000 рос. рублей |
| Банк ВТБ | 9 000 рос. рублей |
Что происходит, если истек срок действия аккредитива, а получатель не обратился за деньгами?
Банк продавца по истечении срока закрывает аккредитив и информирует об этом банк покупателя. Одновременно происходит возврат неиспользованных денежных средств на банковский счет покупателя.
Заключение
Аккредитивная форма расчетов не зря активно применяется во всем мире. Это оптимальный способ при относительно небольших затратах защитить себя от недобросовестных контрагентов и избежать потери денег или товара. Работа с аккредитивами отлично урегулирована на уровне международного и российского законодательства и даже подходит для расчетов физических лиц. Это безопасный и удобный инструмент, который подходит для совершения любых торговых сделок.
Расчет через аккредитив при покупке квартиры
Суть расчета через аккредитив проста: деньги, находящиеся на специальном счете, банк перечисляет продавцу квартиры после факта признания сделки действительной. Благодаря этому сторонам не приходится переживать о том, что первично, товар или деньги, в рамках конкретной сделки, так как банковская организация несет всю ответственность за перевод денежных средств и является гарантом сделки.
Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры
Аккредитив на покупку квартиры — это хранение денег на аккредитивном счете в банке, которые будут перечислены только когда стороны предоставят все документы успешного совершения сделки купли-продажи.
Чаще всего аккредитив используется в следующих случаях:
- если вы проводите взаиморасчеты за недвижимость;
- если происходит обмен квартирами с доплатой;
- если вы приобретаете дорогое оборудование, транспортные средства, ценные бумаги;
- если вы должны рассчитаться за дорогостоящие услуги физических или юридических лиц.
Банковские структуры активно разрабатывают новые финансовые инструменты, которые гарантируют безопасность денежных переводов. Популярность расчета через аккредитив растет, особенно часто его используют для сделок с недвижимостью.
Ранее расчеты через банк происходили преимущественно с помощью банковской ячейки. Разница между этими двумя финансовыми инструментами невелика: аккредитив используется для безналичных расчетов, а ячейка для наличных. Комиссия за обслуживание ячейки или аккредитивного счета отличается и зависит от срока хранения денежных средств.
Виды аккредитивных счетов и их особенности
Всего существует 5 видов аккредитивных счетов, которые отличаются набором условий перевода средств.
- Отзывной. Этот вид счета ориентирован в большей степени на безопасность покупателя, нежели продавца. По условиям этого аккредитива покупатель может в любой момент снять со счета свои средства, тем самым прекратив сделку. Риски продавца по этому вижу аккредитива достаточно велики, так как он тратит время и другие ресурсы на покупателя, который может в любой момент отказаться от сделки.
- Безотзывный. Этот вид запрещает покупателю забирать деньги со счета. В этом случае стороны одинаково застрахованы от срыва сделки, поэтому безотзывный аккредитив используется чаще.
- Безакцептный. «Безакцептный» означает, что передача денег продавцу не требует разрешения покупателя и его присутствия. Продавец квартиры должен предоставить сотрудникам банку все документы, которые подтвердят совершение сделки.
- Покрытый. Данный вид аккредитивного счета чаще всего используется при взаиморасчетах юридических лиц, которые имеют открытые расчетные счета. Банк, в котором открывается аккредитивный счет, перечисляет средства банку получателя. Там и хранятся денежные средства до момента перехода прав собственности на нового владельца недвижимости.
- Непокрытый. Деньги хранятся в банке, где открыт аккредитивный счет. Когда стороны предоставляют всю документацию, банк продавца выполняет перевод. Тот же безакцептный аккредитив, только сделка осуществляется между юридическими лицами.
При купле-продаже квартир наиболее популярен безотзывной аккредитивный счет. Это обычно в равной степени устраивает покупателя и продавца. Деньги покупателя будет оберегать банк, а продавец будет застрахован от рисков срыва сделки и потери времени.
Необходимо тщательно просчитать срок хранения средств на счете, так как любые форс-мажорные ситуации могут отсрочить продажу квартиры и, соответственно, и перечисление средств.
Схема использования аккредитива при покупке квартиры
Чтобы провести сделку с помощью аккредитива, нужно:
- Составить и заключить договор купли-продажи, куда необходимо внести информацию о порядке взаиморасчетов. То есть в стандартные типовые условия договора сторонам нужно внести изменения и отметить, что плата за квартиру производится с использованием аккредитива.
- Передать договор в банковскую организацию вместе с заявлением на открытие аккредитивного счета.
- Открыть счет в банке, куда покупатель вносит денежные средства за квартиру. Деньги хранятся на аккредитивном счете, пока банковская организация не получит документы, подтверждающие совершение сделки.
- Зарегистрировать договор купли-продажи. На этом этапе фиксируется передача прав собственности на квартиру.
- Передать банку все необходимые документы, подтверждающие передачу прав собственности, а именно: справку из Росреестра о передаче прав собственности и выписку из Единого государственного реестра о регистрации покупателя в качестве нового собственника жилого помещения.
- Проверить достоверность сведений. Это делает банк.
- Дождаться перевода денег за квартиру на банковский счет продавца. После этого сделка считается завершенной и аккредитивный счет можно закрывать.
Важные нюансы
Чаще всего при покупке квартиры и недвижимости заключается типовой договор купли-продажи. Однако типовой договор придется немного изменить и внести информацию о порядке взаиморасчетов с помощью аккредитива. Важно указать вид аккредитива, сумму сделки, а также на какой срок будет открыт аккредитивный счет. До заключения договора важно решить, какая из сторон оплатит содержание аккредитивного счета. Также должны быть указаны реквизиты банков, через которые проходит сделка с помощью этого финансового инструмента.
Так как вы предоставляете банку полные данные о сумме сделки, информацию о сторонах, а также о стоимости квартиры, необходимо учесть тот факт, что федеральная налоговая служба будет в курсе всего происходящего.
Коротко о главном
С помощью аккредитива банк быстро и без рисков переводит денежные средства продавцу квартиры. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств. Именно поэтому популярность аккредитива на покупку квартиры в последние годы растет.
Всю информацию об аккредитиве необходимо внести в договор купли-продажи. Чем детальнее вы пропишете условия взаиморасчетов, тем лучше будете застрахованы от любых форс-мажоров. Так, стороны сделки должны заранее согласовать вид аккредитива, срок его действия и решить, кто понесет расходы на обслуживание аккредитивного счета.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.