Что значит безотзывной вклад

Эксперты оценили безотзывные вклады: как это работает

В 2023 году власти намерены предложить гражданам новый вид вкладов — безотзывные, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия средств ранее указанного в договоре срока. Как рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, условия по этим вкладам будут более привлекательным, чем по обычным банковским депозитам. В частности, по ним может быть предложено полное страховое возмещение на сумму до 10 млн рублей в случае, если у банка, где такой вклад размещен, отзовут лицензию. Зачем властям понадобились такие виды сбережения и окажутся ли они востребованы у вкладчиков, «МК» выяснил у экспертов.

Фото: Ольга Шуклина

Право не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию банки хотели получить давно, но события этого года дали им на руки сразу несколько козырей. Из многолетних наблюдений за поведением потребителей известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке граждане первым делом стремятся забрать свои сбережения из банков, чем создают критическую ситуацию с недостатком средств на счетах. Возникает риск краха конкретного банка, а в случае паники в обществе все это способно пошатнуть стабильность всей финансовой системы.

В этом году банки пережили набеги вкладчиков дважды — после начала СВО в конце февраля, а затем в сентябре, после объявления частичной мобилизации. Оба раза Банк России предпринимал меры, чтобы вернуть деньги населения обратно в банки, и каждый раз успешно. Однако наученные горьким опытом этого года финансовые власти хотят на законодательном уровне предоставить банкам возможность открывать безотзывные вклады. «Идея безотзывных вкладов обсуждается учеными и финансистами постоянно, с момента законодательного закрепления права вкладчика-физлица в любой момент забрать деньги в банке даже со срочного вклада, пусть и с потерей процентов, — говорит доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. — В 90-е годы, когда такая мера в законе появилась, она была вынужденной: банки «падали» часто, а системы страхования вкладов не существовало». На сегодняшний день, после серьезной «чистки» банковского сектора в середине 2010-х годов, ситуация выглядит более стабильной, и это повод снова задуматься о том, чтобы предоставить банкам и их вкладчикам право выбора в данном вопросе, подчеркнула эксперт.

Мировой опыт применения безотзывных вкладов, в принципе, положительный. Так, в Европе на таких депозитах люди копят деньги на первый взнос по ипотеке, которую позже оформляют в том же банке на льготных условиях. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем у других депозитов, но и воспользоваться этими деньгами вкладчик может только строго после окончания его срока и лишь на целевые нужды – на приобретение жилья в кредит.

В России таких вкладов пока нет, хотя попытки ввести безотзывные варианты накоплений были. В частности, аналогичный механизм уже существовал в виде сберегательных сертификатов, но они не были популярными у соотечественников. Сейчас власти захотели пойти другим путем по целому ряду причин. «Структура срочности вкладов населения в 2022 году существенно изменилась, — объясняет появление инициативы генеральный директор инвесткомпании «Диалот» Егор Диашов. — Если в феврале текущего года средняя доля вкладов срочностью до 1 года составляла порядка 73%, то в марте доля таких вкладов выросла до 98%. Динамика была такова, что в конце февраля люди ринулись активно изымать деньги со счетов. Потом, после повышения ключевой ставки ЦБ РФ до 20%, деньги начали возвращаться обратно». В некоторых банках доходность вкладов ранней весной доходила до 24% годовых.

В настоящее время (по данным на конец октября) доля вкладов до 1 года составляла 92%, по информации ЦБ. Эти цифры говорят, что люди не хотят возвращаться к прошлому режиму сбережения средств, а экономике нужны «длинные деньги». Более того, закон гласит, что вклады физлиц имеют возможность досрочного востребования в любой момент — хоть и с потерей процентов. Цель введения безотзывных вкладов для физлиц, во-первых, удлинить фондирование для банков, чтобы они могли гарантированно иметь на своих счетах средства клиентов. Во-вторых, снизить риск того, что люди в случае каких-то форс-мажорных событий, массово придут и начнут изымать деньги, как уже много раз случалось в нашей новейшей истории. И в-третьих — получить фондирование для долгосрочных целей экономики в целом, отметил Диашов.

Как будет работать механизм безотзывного вклада на практике? Из слов Аксакова можно сделать вывод о его основных особенностях:

— Средства нельзя снять ранее установленного в договоре срока, исключение будет сделано только для ограниченного списка форс-мажорных обстоятельств.

— Вклад будет долгосрочным, минимум от 1 года, но, скорее всего, от 3 лет и далее.

— По таким депозитам будет предлагаться повышенный процент.

— Страховое возмещение будет выше установленного предела в 1,4 млн рублей, вплоть до 100 — процентного на любую сумму, или по крайней мере доходить до 10 млн рублей.

При этом есть мнение, что не все из перечисленных критериев будут привлекательны для россиян. «Не сработает «пряник» в виде предлагаемого для таких вложений повышения гарантированной государством суммы по страхованию вкладов с 1,4 млн до 10 млн. рублей, — уверен главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. — Для большинства владельцев вкладов и нынешние 1,4 млн рублей более чем достаточны. А те, для кого актуальны более значительные суммы вкладов, как правило, распределяют их между несколькими банками». Безотзывность может быть привлекательной в случае заметного превышения процентов над обычными депозитами. Но этот вариант тоже ограничен существующими процентными ставками по кредитам для банков, по гособлигациям, доходностям инвестпроектов и иных активных операций банков. Сейчас максимальная процентная ставка по вкладам 10 крупнейших банках составляет 7,3% , по данным ЦБ РФ. Увеличить процент по безотзывным вкладам, например, до 10-11%, что сделало бы их привлекательными, практически невозможно, поэтому вряд ли данный инструмент окажется значительно востребованным, подчеркнул аналитик.

При этом всем опрошенные эксперты отметили, что если в линейке банковских депозитов появятся еще и безотзывные вклады, то выбор программ сбережения средств у россиян расширится, что можно только приветствовать.

Безотзывные вклады — что это и зачем нужны?

Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе. Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка. Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.

Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях. Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет. По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.

Безотзывной вклад.

Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.

Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока. Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов. Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.

Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности. Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.

Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада. Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада». Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.

Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков. Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства. Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.

Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.

Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4 млн.р. вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады. Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.

Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?

Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.

Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия. Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены. Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.

Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно. На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты. Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.

Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину. Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.

Плюсы и минусы безотзывных вкладов.

Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.

Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы остаются без ответа.

К преимуществам можно отнести:

• Повышенная ставка по вкладу.
• Льготная ипотека.
• Возможность копить деньги на жилье в банке, а не отдавать застройщику, который может и обанкротиться.

• Длительный срок.
• Нет возможности досрочного снятия при необходимости.
• Не ясно, точно ли банк даст ипотеку. Иногда заемщик может быть с испорченной кредитной историей, действующими кредитами (например, копил деньги на вкладе, а все остальное брал в кредит) и проч. факторы.
• Неизвестно, можно ли забрать деньги со вклада, если клиент найдет более выгодные условия по ипотеке.
• Если сумма превысит страховую (1,4 млн.р.), то остаток будет незастрахован. При возникновении проблем с банком, вкладчик вернет только страховую сумму.

Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.

Безотзывные и отзывные банковские вклады

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

• срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
• условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
• до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 3-5%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 3-5% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, действуют с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?

В РФ пока что так и нет возможности открыть безотзывный вклад. А если пользоваться обычными вкладами или депозитами, то слишком велик соблазн в один прекрасный момент деньги с этого вклада снять и на что-нибудь потратить.

Подскажите: есть ли сейчас в России какая-либо альтернатива безотзывному вкладу? Какой-нибудь счет, который можно легко в любой момент пополнить, но чтобы с него было очень затруднительно снять деньги до определенной даты. Разумеется, желательно, чтобы он приносил доход в виде процентов, был с ежемесячной капитализацией и так далее.

Действительно, сейчас в законодательстве РФ нет безотзывных вкладов для физических лиц. Любой вклад, независимо от указанного в договоре срока, вы можете вернуть досрочно — это указано в ст. 837 ГК РФ.

Поэтому расскажу о возможных альтернативах со всеми их плюсами и минусами.

Предлагаю выделить основные критерии, по которым будем определять подходящий финансовый инструмент. Вот что обязательно нужно, исходя из вашего письма:

1. Длительный срок.
2. Получение дохода.
3. Возможность пополнения.
4. Невозможность частичного снятия средств.
5. Затруднительность досрочного расторжения договора.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

1. Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
2. Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
3. Накопительное страхование жизни — НСЖ.
4. Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.

Давайте разбираться со всеми этими вариантами.

Мы уже не раз подробно писали о том, как устроен ИИС. По сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми привилегиями. Давайте оценим, насколько он может заменить безотзывный вклад, по вашим критериям.

Длительный срок. ИИС открывается бессрочно. Минимальный рекомендованный срок для его использования — от 3 лет. Но вас никто не заставляет через 3 года его закрывать, можете пользоваться столько лет, сколько вам надо.

Получение дохода. За хранение денежных средств на ИИС проценты не начисляются. Доход вы получаете за счет успешного инвестирования и получения налоговых вычетов. У нас есть простая стратегия использования ИИС для начинающего инвестора и калькулятор для расчетов.

Кроме того, при использовании ИИС можно получить налоговый вычет. Причем целых два разных варианта. Почитайте, как определиться.

Возможность пополнения. ИИС можно пополнять в течение всего срока его действия, но максимум на миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет предоставляется максимум на сумму 400 тысяч рублей в год. Если вы планируете пополнять счет на такую сумму или меньше — то ИИС вам подходит.

Невозможность частичного снятия средств. С ИИС нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Сама по себе это простая процедура для ИИС, но есть сдерживающий фактор. Если расторжение происходит раньше чем через 3 года со дня открытия ИИС, то нужно будет вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет всю выгоду, поэтому обычно подразумевается, что раньше трех лет вы его не закроете.

ИИС у каждого гражданина РФ может быть только один.

Резюме. ИИС может выполнять функцию безотзывного депозита, если подходит вам по допустимым суммам: не более миллиона рублей в год, а лучше даже 400 тысяч. Срок использования: от 3 лет, иначе все вычеты придется вернуть.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО

Задача программ НПО — помочь вам накопить и получить вторую пенсию. Первую платит государство, вторую может платить негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Подробнее о НПО можете прочитать в нашей статье. Сопоставим эти программы с вашей задачей.

Длительный срок. Тут все вам подходит: НПО — это надолго. Выплаты негосударственной пенсии связаны с началом получения государственной пенсии по возрасту, инвалидности или утрате кормильца. Таким образом, например, для 33-летнего мужчины выплаты НПО начнутся только через 32 года.

Получение дохода. Средства, размещенные в НПО, инвестируются в соответствии с законодательством. Пенсионные фонды могут вкладывать ваши деньги только в российские активы, структуру вложений каждый НПФ ежеквартально публикует.

В качестве дополнительного дохода можно получить социальный налоговый вычет: 13% от суммы вашего взноса в НПО можно вернуть. Максимальная сумма — 15 600 рублей в год, это 13% от 120 тысяч рублей.

Возможность пополнения. НПО можно пополнять в течение всего срока. Как правило, у пенсионных фондов нет ограничений минимальных сумм дополнительных взносов и периодичности их внесения. Но лучше заранее уточнить в своем фонде.

Невозможность частичного снятия средств. Из НПО нельзя вывести средства, не закрывая его.

Затруднительность досрочного расторжения. У вас есть право на расторжение договора НПО в любой момент. Но в этом случае фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. По сути, вас оштрафуют за то, что вы расторгаете договор.

Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана от НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:

1. Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
2. Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
3. Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.

У других НПФ ситуация похожая. Учитывайте, что возврат денег после досрочного расторжения не будет моментальным, как в банке. Процедура может занимать до двух месяцев. А еще при досрочном расторжении нужно будет вернуть все налоговые вычеты, полученные за пополнение НПО.

Особенности. Взносы на НПО не считаются имуществом, поэтому на них не могут обратить взыскание, арест или раздел при разводе. Если вы не расторгали договор НПО досрочно, то доход будет выплачиваться в виде пенсии в течение выбранного вами срока, а не единовременно.

Резюме. НПО может выполнять функцию безотзывного депозита, если вас не пугает слово «пенсия». Минимальный срок использования составляет от 4—5 лет , иначе НПФ оштрафует вас, а налоговая потребует вернуть все вычеты.

Накопительное страхование жизни

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот финансовый инструмент позволяет заключить многолетний страховой контракт, оплачивать его регулярными взносами, а в конце срока действия получить все деньги назад. НСЖ соответствует нескольким критериям для альтернативы безотзывному вкладу, поэтому нужно дополнительно разобраться.

Длительный срок. НСЖ оформляется минимум на 5 лет и более. Многие полисы — минимум на 15—20 лет.

Получение дохода. На сумму ваших взносов страховая компания начисляет небольшой инвестиционный доход в виде 2—4% годовых. В зависимости от финансовых результатов инвестирования вам могут начислить дополнительный доход, но рассчитывать на него нельзя.

По НСЖ также предусмотрено получение социального налогового вычета — 13% от суммы ежегодных взносов. Ограничения такие же, как и в программе НПО: вернут максимум 15 600 рублей в год.

Возможность пополнения. НСЖ можно и нужно пополнять в течение срока действия договора. Это обязанность клиента. Если вы не внесете очередной взнос, то договор могут расторгнуть.

Размер взносов и периодичность их внесения зависит от условий вашего договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 10 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 100 тысяч.

Невозможность частичного снятия средств. Со счета НСЖ нельзя вывести средства, не закрыв его.

Затруднительность досрочного расторжения. Если договор НСЖ расторгнуть в первые 14 дней после заключения, то страховая компания полностью вернет вам все средства. Если после 14 дней, то вам выплатят выкупную сумму — по аналогии с НПО.

То есть деньги вернут, но удержат «штраф». При этом сценарии вы получите назад меньше, чем инвестировали, поэтому досрочное расторжение НСЖ крайне нежелательно.

При досрочном расторжении налоговые вычеты… да-да, тоже придется вернуть.

Особенности. В дополнение к накопительной составляющей вы получите страхование жизни. Можно добавить защиту и от других неприятностей — травмы, инвалидности, — но уплаченные за эти риски средства не возвращаются в конце срока. НСЖ также не считается имуществом, как и НПО. Внесенные в страховую компанию деньги нельзя арестовать или разделить при разводе.

Резюме. НСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, если вы готовы вносить обязательные платежи. Срок использования: от 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ по многим параметрам похоже на накопительное страхование. ИСЖ не так подходит в качестве альтернативы безотзывного вклада, как НСЖ. Но использовать его все-таки можно.

Длительный срок. ИСЖ оформляется чаще всего на 3—5 лет. Другие сроки на рынке встречаются крайне редко.

Получение дохода. Часть вашего взноса страховая компания активно инвестирует. Ее задача — заработать максимум, так как часть дохода, заработанного на ваших деньгах, страховая компания оставляет себе. Но доход не гарантирован, его может не быть вообще. Вам гарантирован только возврат 100% ваших взносов в конце срока. Убытка быть не должно, а вот прибыль возможна.

По ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет — 13% от суммы ежегодных взносов, но только при условии, что договор заключен на 5 лет и более. Ограничения стандартные: вернут максимум 15 600 рублей за год.

Возможность пополнения. Как правило, ИСЖ нельзя пополнить. То есть все средства вносятся в начале срока единовременным платежом — и всё.

Некоторые страховщики все же разрешают делать дополнительные взносы. Но тут важно заранее уточнить детали. Иногда дополнительно внесенные средства не направляются на инвестиции, а полностью уходят в безрисковые резервы. В этом случае вы ничего не заработаете на дополнительных взносах, а значит, и смысла их делать нет.

Условия частичного снятия средств и досрочного расторжения аналогичны НСЖ.

Резюме. ИСЖ может выполнять функцию безотзывного депозита, но без возможности пополнения. Доход не гарантирован, его может не быть вообще. Срок использования: скорее всего, 5 лет, иначе страховая компания вас оштрафует, а все налоговые вычеты придется вернуть. Встречается ИСЖ на 3 года, но налоговые вычеты там не предоставляются.