Что такое технический овердрафт по карте
Перейти к содержимому

Что такое технический овердрафт по карте

  • автор:

Технический овердрафт по дебетовой карте

Что такое технический овердрафт и чем он опасен для держателя дебетовой карты

Иногда при нулевом балансе на счету банк разрешает расходные операции. В итоге образуется технический овердрафт: клиент уходит в минус. Если не знать, почему так происходит, можно получить штрафные санкции от банка за непогашение задолженности. В итоге — значительная сумма долга. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, что значит технический овердрафт и как не допустить его появления. Давайте разберемся в понятии и причинах его появления.

Технический овердрафт — что это такое простыми словами

Если говорить просто и кратко, то теховер — это перерасход по карте при отсутствии официально подключенной услуги овердрафта по карте.

Есть два вида овердрафта:

  • разрешенный;
  • неразрешенный (технический).

В первом случае условия предоставления кредитных денег на дебетовой карте указаны в договоре. Как правило, это небольшой лимит за установленную процентную ставку. Клиент предупрежден об услуге и знает, как ей пользоваться. Это выгодное предложение:

Технический овердрафт

Владельцы кредитных и даже дебетовых карт могут в ходе использования своих карточек столкнуться с овердрафтом. Он бывает разных видов, но больше всего вопросов вызывает технический овердрафт. Что это такое, почему он возникает, и как правильно им пользоваться без ущерба для бюджета, разобрался Бробанк.

Кокош Елена Валериевна

Что такое овердрафт

Стать владельцем банковской карты сегодня не составляет особого труда: заполнить заявку можно через онлайн-сервисы, и получить уже в течение дня её в ближайшем отделении. Такое возможно, если речь идет о неименной карте, если вы хотите пластик с указанием своего ФИО, то придется подождать чуть больше – от 1 до 5 дней. Виртуальные карты выпускают и вовсе в онлайн-режиме за пару кликов мышкой, и ими можно пользоваться сразу же.

  1. Что такое овердрафт
  2. Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое
  3. Разрешенный овердрафт
  4. Технический овердрафт
  5. Что такое блокировка средств по причине технического овердрафта
  6. Что делать, если ваша карта ушла в технический овердрафт

Конечно, доступность банковских продуктов не может не радовать, ведь еще совсем недавно для получения самой обычной карты приходилось собирать множество документов, отстаивать очереди, несколько раз приходить в отделения. Сейчас все намного проще, но именно здесь и кроется один опасный момент: люди, как правило, не читают банковский договор, написанный сложным техническим языком, не вникают в условия и сноски, и подписывают документы не глядя.

И уже в процессе пользования картой, они могут узнавать «неожиданные» вещи. Например, что за обслуживание счета нужно платить, что за снятие наличных могут взимать комиссию, или что при оплате покупок в магазине можно уйти в овердрафт, даже не желая этого.

Благодаря овердрафту держатель карты может воспользоваться заемными средствами, если на счету нет необходимой суммы

Что такое овердрафт? Овердрафт – это краткосрочный кредит для граждан, который позволяет производить платежи при отсутствии достаточных средств на счете, и совершать покупки за счет денежных средств банка.

Если говорить простыми словами, то овердрафт – это сверхлимитная задолженность, возникшая из-за того, что владелец карты потратил больше средств, чем было у него на счету. Например, товар стоит 30.000 рублей, а на счету карточки 27.000 рублей. При совершении покупки списываются ваши 27 тысяч и еще 3 тысячи овердрафта за счет тех денег, которые предоставил вам банк.

По сути, это обычный кредит, предоставляемый в виде возобновляемой кредитной линии под определенную процентную ставку. Зачастую процент этот очень высокий – выше чем по потребительским кредитам, он примерно равен ставке по кредитным картам.

Как правило, данная услуга предоставляется постоянным клиентам банка, которые имеют достаточную платежеспособность, чтобы банк предоставил им кредитную линию на случай необходимости. Однако бывает и так, что овердрафт обнаруживается клиентом неожиданно, когда банк выставляет ему счет за использование данной услуги, хотя она и не была ему нужна. Разберемся, почему так бывает.

Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое

Овердрафт по банковским картам бывает двух видов: разрешенный и технический. В зависимости от того, с каким именно вы столкнулись, будет зависеть множество условий как по его использованию, так и по погашению долга. Рассмотрим их.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт – это овердрафт в классическом его понимании. То есть это предоставление кредита в виде определенного лимита денежных средств, которыми можно пользоваться под процентную ставку, заранее оговариваемую в договоре. Лимит при этом является утвержденным и известным владельцу карты.

Как правило, клиент сам запрашивает данную услугу у банка еще на этапе оформления карты. Банк получает заявку, оценивает платежеспособность клиента на основании данных о его заработке, трудовой деятельности и кредитной истории, после чего принимает решение об установлении допустимой суммы средств, которую можно расходовать сверх остатка собственных денег на счету.

подключение овердрафта в тинькофф

Если речь идет о карте, которая выпускается в рамках зарплатного проекта, то банк сам может предложить клиенту подключить к его карте услугу овердрафта. И в этом случае клиент сразу узнает, какой именно лимит ему могут предложить, под какой процент, и если он его устраивает, то все условия использования овердрафта прописываются в договоре.

Технический овердрафт

Технический овердрафт – это перерасход денежных средств по карте, который возникает без вашего на то желания. То есть в этом случае ни клиент не подавал заявку на подключение данной опции к его карте, ни банк заранее не согласовывал с ним наличие кредитного лимита, а овердрафт при этом возникает просто из-за особенностей функционирования платежной системы.

определение технического овердрафта

  1. Списание различных платежей, например, за обслуживание счета, за смс-оповещения, за страхование и т.д. Вы могли перестать пользоваться картой, положить её в дальний ящик и забыть о том, что по ней нужно ежегодно или ежемесячно вносить плату за обслуживание, но она продолжает списываться с вашего счета. Если денег нет, то карта уходит в минус – технический овердрафт.
  2. Списание автоплатежей. Та же самая схема – вы могли настроить автоплатеж для оплаты кредита, закрыть его и забыть отключить автоплатежи. Деньги все равно продолжают списываться, и если ваших средств будет недостаточно, карта уйдет в овердрафт.
  3. Курсовая разница. Например, при оплате покупок за границей с вас могут списать курсовую разницу не день в день, а на следующий день, когда курс уже изменился. И если ваших средств мало, вы также уйдете в минус.
  4. Множественные списания. Иногда случается технический сбой при оплате покупок, когда сообщение о списании уходит от продавца в банк не один раз, а несколько. Банк также несколько раз списывает с вас одинаковые суммы, и если на карте уже недостаточно для этого денег, вы уходите в минус.

Множественные списания одной и той же суммы с карты можно опротестовать

Ситуация достаточно неприятная, но в зависимости от условий возникновения овердрафта, можно предпринять определенные действия. Например, если вы увидели странные списания на одну и ту же сумму, их легко опротестовать, и банк вернет вам деньги обратно. Или если кредит уже давно закрыт, то автоплатеж также можно вернуть в случае закрытия кредитного счета.

Сложнее ситуации, когда человек невнимательно следит за своими счетами, и у него накапливаются долги из-за использования технического овердрафта. Проценты за данную услугу высокую, и плюс у нее есть особенность – погасить долг нужно уже в конце расчетного месяца, максимум – в следующем. И если этого не сделать, то возможны неприятные последствия.

Что такое блокировка средств по причине технического овердрафта

Одна из самых сложных ситуаций – это когда карта уходит в минус, и банк блокирует вашу карточку и все средства на ней по причине технического овердрафта. Как правило, именно на этом этапе владелец счета начинает звонить в банк и узнает, что оказывается он, воспользовался услугой кредита, и теперь должен кредитору высокие проценты.

  1. В соответствии с N 266-П пункт 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», банковские организации действительно могут предоставлять своим клиентам овердрафт для осуществления расчетных операций в том случае, если данное условие было отражено в договоре банковского счета.
  2. Если у клиента возник технический овердрафт, то это автоматически означает, что договоренность о предоставлении услуги овердрафта с клиентом достигнута не была. В договоре этот момент не отображался, клиент с условиями использования данной услуги ознакомлен не был, и не соглашался с ними.
  3. Перед тем, как списывать со счета клиента денежные средства, банк должен проверить состояние счета, и обеспечить проведение операции только в пределах остатка денежных средств на карте клиента. Иными словами, банке должен сначала убедиться, что у клиента достаточно средств для совершения покупки в указанном магазином размере, и только после этого провести операцию списания (Письмо Банка России от 30.06.2009 «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»).

Неразрешенный овердрафт – это кредит, но как мы уже поняли, кредит не может быть выдан заемщику без согласования с клиентом условий предоставления этого самого кредита. То есть банк должен довести до заемщика все сведения – сумму лимита, процентную ставку, график погашения и т.д., и закрепить это все в договоре.

Если задолженность возникла по вине клиента, например, он не внес плату за обслуживание счета, то она должна быть погашена на платной основе в рамках кредитных отношений, и не должна влечь за собой штрафные санкции. А вот если долг появился по независящим от клиента обстоятельствам, то исправлять данную ошибку должен именно банк, например, при повторных ошибочных списаниях или списаниях средств больше, чем есть на карте клиента.

В частности, если банк списал с вас за одну и ту же покупку несколько сумм, и карта ушла в минус, либо с вас списали курсовую разницу через несколько дней. В данном случае нужно ориентироваться на Определение Верховного Суда РФ от 25.11.2014 N 5-КГ14-124, который постановил, что сбой программного обеспечения банка не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Соответственно, никакие штрафы вам навязывать не могут, и деньги обязаны вернуть.

Что делать, если ваша карта ушла в технический овердрафт

Мы уже выяснили, что предоставление овердрафта без согласования условий его использования в банковском договоре незаконно. Если вы при подписании бумаг были ознакомлены с данной услугой и согласились на её использование, то банк винить не в чем – долг нужно погашать в соответствии с тарифами договора.

Если же овердрафт технический, т.е. вы на него не соглашались, то при обнаружении странных списаний или блокировки карты нужно незамедлительно обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии. Сотруднику нужно объяснить, что перерасход возник не по вашей вине, согласия на овердрафт вы не давали, и что хотите вернуть свои деньги.

Если карта ушла в технический овердрафт, то нужно как можно скорее обратиться за помощью к сотруднику банка: в офисе или по телефону

Иногда требуется обратиться в отделение и написать заявление, в котором нужно подробно описать, из-за чего возникли списания – например, ошибка магазина, или курсовая разница и т.д. После его рассмотрения неверно списанные деньги должны будут вернуть обратно на счет без всяких штрафов.

Если же банк отказывается это делать, то можно и нужно писать жалобу в Роспотребнадзор о нарушении ваших прав как потребителей финансовой услуги. К сожалению, по своей инициативе банки редко возвращают деньги, и если сумма ушла действительно большая, то приходится отстаивать свои права в суде.

Что такое технический овердрафт по карте

что такое технический овердрафт

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. Предусмотренный прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

  • Снятие денег в стороннем банкомате. К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
  • Снятие наличных средств в другой валюте. Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
  • Списание различных комиссий за пользование карты. К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В Сбербанке плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.

Кроме того, рекомендуется оставлять на счету карты небольшую сумму денег на случай снятия непредвиденных комиссий.

Технический овердрафт

напечатать

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

  • разрешенный;
  • неразрешенный.

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

  • Не стоит снимать с карты все деньги до копейки. Даже если клиент уверен, что на балансе достаточно средств, после снятия денег может произойти списание по транзакции, которая идет с задержкой в несколько дней.
  • Если при снятии наличных в банкомате произошел сбой и клиент получил отказ в проведении операции, лучше не повторять попытку еще раз, а подождать 1-3 дня. Если деньги всё-таки списались с карты, то при повторной расходной операции владелец карты будет расходовать не свои деньги, а заемные.
  • При получении денег в банкоматах сторонних кредитных организаций проценты за обналичивание всегда больше, чем в своем банке. Не зная минимального размера комиссии, держатель карты может снять сумму, превышающую остаток по счету. Часть комиссии будет списана с карты за счет овердрафта.

Технический овердрафт по дебетовой карте

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет штрафы.

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Технический овердрафт по кредитной карте

Незапланированный заем, полученный сверх лимита по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический овердрафт. Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Технический овердрафт по зарплатной карте

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

  • Расходные операции, совершенные в режиме «оффлайн». В терминалах, которые функционируют в автономном режиме, без постоянной связи с банком, могут быть проведены операции оплаты услуг или снятия наличных с перерасходом. После передачи информации от оффлайн-терминала в банковскую систему платежных карт образуется овердрафт по счету.
  • Несколько платежных операций, проведенных подряд, оказываются неподтвержденными, а клиент не знает об этом. Только при обработке всех платежей банковская программа выводит карту в минус.
  • При использовании карт за границей технический овердрафт наступает при изменении курса валют. Расчеты по карте производятся по текущему курсу, а списание по счету происходит через определенное время по более высокому курсу.
  • Списание различных комиссий, которое происходит с опозданием по времени.
  • При ошибочном зачислении зарплаты на счет карты клиент успевает снять сумму, которая впоследствии сторнируется, т.е. аннулируется. Отрицательный остаток погашается овердрафтом.

Технический овердрафт Сбербанка

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, баланс которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Технический овердрафт в Газпромбанке

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Технический овердрафт МТС Банк

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *