Что делать с вкладом в рублях сегодня
Перейти к содержимому

Что делать с вкладом в рублях сегодня

  • автор:

Надо ли снимать наличные и переживать за вклады?

+6 месяцев Клерк.Премиум бесплатно! В образовательном сервисе Клерк.Премиум на полтора года вы получите: ✔︎ мини-курсы каждый день; ✔︎ 450+ вебинаров и 40+ онлайн-курсов; ✔︎ консультации экспертов без ограничений; ✔︎ эксклюзивные статьи-разборы. Только в декабре дарим +6 месяцев Клерк.Премиум в подарок — забирайте и пользуйтесь лучшим. Забрать подарок

Мы собрали ответы на самые популярные вопросы обеспокоенных россиян в небольшой статье.

Разобраться нам помог Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании. А еще мы попросили комментарии у специалистов Ак Барс Банка.

На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ. Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%. Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>

Надо ли снимать наличные?

На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.

Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.

Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.

Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.

Стоит ли беспокоиться о вкладах?

Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.

Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:

— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.

Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.

Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.

Специалисты Ак Барс Банка:

— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.

Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».

Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.

А могут быть проблемы с обычными переводами?

— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.

Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.

Стоит ли сейчас открывать вклад с повышенными процентами?

Рис. 1. Динамика максимальной процентной ставки (по рублёвым вкладам) в топ-10 крупнейших банков. Источник: сайт Центробанка

Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Отдать с процентов: каким будет налог со вкладов по итогам 2023-го

Налогом со вкладов в 2023-м будут облагаться процентные доходы от 75 тыс. рублей за весь год — если ключевая ставка не превысит текущих 7,5%. Такими подсчетами поделились с «Известиями» участники рынка. Как сообщили в Минфине, впервые налог по депозитам придется заплатить по итогам будущего года. То есть дополнительных послаблений вводить не планируется. Он взимается в размере 13% и исчисляется исходя из ключевой ставки. По ожиданиям аналитиков, в 2023-м при отсутствии шоков регулятор продолжит курс снижения этого показателя.

Налоговый отсчет

Россияне впервые заплатят налог на доходы со вкладов по результатам 2023 года, сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина. Новый сбор должен был попасть в казну уже по итогам 2021-го, однако минувшей весной в качестве меры поддержки граждан законодательно освободили от уплаты этого налога. Однако в следующем году послаблений уже не будет.

Правила начисления сбора также изменили. Ставка по-прежнему составит 13%, однако расчет максимального необлагаемого налогом процентного дохода будет проводиться иначе. Ранее для определения этой суммы требовалось умножить 1 млн рублей на уровень ключевой ставки на начало года, то есть в 2023 году — на 7,5%. Однако теперь будет учитываться максимальное значение ключевой ставки за весь год. Заплатить налог на процентный доход, полученный в 2023-м, россияне должны будут до декабря 2024-го, уточнили в Минфине.

банк

Налог на доходы со вкладов впервые предложил ввести президент Владимир Путин в марте 2020 года на фоне пандемии. По его словам, все полученные по этому налогу дополнительные доходы должны быть направлены на поддержку нуждающихся. Тогда предполагалось, что НДФЛ будут облагаться все доходы с депозитов, общий объем которых превышает 1 млн рублей.

При расчете налога учитывается не размер депозитов, а сумма полученного дохода. Так, у клиента может храниться в банке и менее 1 млн рублей, но ему всё равно придется заплатить НДФЛ на проценты, отметил руководитель центра накопительных и трансакционных продуктов ПСБ Дмитрий Амиров. Он объяснил: если потребитель открыл годовой вклад в марте 2022-го под 15% годовых с выплатой в конце срока и положил на него 700 тыс. рублей, то он получит доход 105 тыс. рублей в марте 2023-го.

Если максимальный размер ключевой ставки в следующем году составит 7,5%, то необлагаемая налогом сумма будет равна 75 тыс. рублей. В этом случае вкладчик заплатит 13% с процентного дохода не в 105 тыс., а только в 30 тыс. При этом неважно, что основная часть срока депозита пришлась на 2022 год, когда налог не взимался.

цб

По новой системе учитывается дата выплаты дохода, а не период, за который полагается эта сумма, подчеркнул Дмитрий Амиров. Так, если полугодовой вклад был открыт в середине 2022 года, но срок его окончания с выплатой процентов пришелся на первые числа января 2023-го, то клиенту придется уплатить по нему налог. При расчете будут учитываться не только срочные вклады, но также накопительные, карточные и другие счета, по которым полагаются проценты. Исключение составят эскроу-счета и те вклады, по которым ставка не превышала 1%.

Вкладчику не придется рассчитывать налог самостоятельно и декларировать доход, рассказали в пресс-службе банка «Открытие». Всю информацию в ФНС предоставят банки, и налоговая служба выполнит расчет. При этом информация о сумме депозита раскрываться не будет.

Ставка покажет

Объем средств на вкладах физлиц на конец 2022 года вырос на треть по сравнению с аналогичным периодом 2021-го, сообщили в пресс-службе Совкомбанка. Там отметили: доля клиентов, у который размер депозитов превышает 1 млн рублей, составляет примерно 20%. Будут ли они оплачивать налог, зависит от максимального размера ключевой ставки в следующем году и установленных процентов по вкладам.

Новая методика расчета налога на доходы со вкладов позволит минимизировать сборы для граждан, если будут происходить значительные колебания ставки Центробанка, объяснил старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. Он отметил: учитывая экономическую нестабильность и резкие колебания ставки ЦБ в 2022-м, правительство изменило методику расчета.

налоговая

Так, если ключевая ставка в 2023 году будет только снижаться и ее максимальный размер составит 7,5%, то необлагаемая сумма дохода будет равна 75 тыс. рублей, отметила аналитик Freedom Finance Global Елена Беляева. Если же Банк России повысит ставку в следующем году, то увеличится и необлагаемая налогом сумма. При этом размер депозита значения не имеет, налог будет зависеть от реально полученного вкладчиком дохода по счетам во всех банках РФ, подчеркнула эксперт.

Вероятно, что в последующие периоды регулятор продолжит курс смягчения денежно-кредитной политики, ожидает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Он уточнил: в отсутствие новых существенных рисков усиления инфляции ключевая ставка может быть снижена до 6,5%.

Сумму налога клиент сможет увидеть в личном кабинете налогоплательщика, она появится примерно в феврале 2024 года, сообщил Петр Гусятников. По его словам, налоговая также будет рассылать квитанции по почте, однако лучше следить за этим самостоятельно, чтобы не пропустить письмо и не платить штраф. Учитываться будут доходы как по рублевым, так и по валютным вкладам. По последним размер дохода будет пересчитываться на рубли по курсу Центробанка на день получения процентов. При этом льготы в начислении этого налога не предоставляются, заплатить его придется также пенсионерам, инвалидам и многодетным семьям, уточнил Петр Гусятников.

В Центробанке и ФНС не ответили на запрос «Известий», рассматривается ли возможность продлить отмену налога на доходы со вкладов также на 2023 год.

Что будет с вкладами в 2023-м: прогноз по ставкам и изменения в законах

Фото: Shutterstock

Ставки по вкладам в банках России в конце сентября достигли минимума с января текущего года — 6,5% годовых. Но с начала октября они стали расти, несмотря на отсутствие на тот момент решений по ключевой ставке и в условиях снижения инфляции. В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 8,192%, по данным ЦБ.

По мнению регулятора, рост ставок связан с возросшей конкуренцией банков за вкладчиков из-за оттока средств населения в сентябре и сохраняющейся неопределенностью на длинном горизонте.

«В краткосрочной перспективе можно ожидать сохранения среднерыночных депозитных ставок вблизи текущих уровней либо их некоторого роста. Конкуренция за устойчивое фондирование в сочетании с традиционным для конца года продвижением банками акционных вкладов может способствовать росту ставок. Вместе с тем сохранение ожиданий неизменности ключевой ставки на ближайших заседаниях может ограничивать возможное повышение ставок», — отмечается в обзоре Банка России «Денежно-кредитные условия и трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики» от 19 декабря (.pdf).

Совет директоров Банка России 16 декабря сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 10 февраля 2023 года.

Фото:РБК

По данным на 26 декабря, инфляция составила 12,19% в годовом исчислении.

Фото:Shutterstock.com

29 декабря РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК.Банки». Сейчас, на стадии тестирования, в сервисе уже опубликованы предложения от ряда коммерческих банков и можно изучить каталог. Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт. Впоследствии список банков будет расширяться.

Нам важно мнение наших читателей, оставляйте свои отзывы, чтобы помочь РБК сделать проект максимально удобным и полезным. На их основе мы внесем необходимые доработки и выпустим финальную версию в первом квартале 2023 года.

Ваши комментарии и предложения можно оставить на сайте «РБК.Банки» через специальную форму — она появится, если нажать на кнопку «Поддержка» в правом нижнем углу. К отзыву можно прикреплять скриншоты.

Средние ставки по вкладам в банках в декабре 2022 года

Ставки в топ-10 банков

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков во второй декаде декабря 2022 года повысилась на 80 б.п., с 7,39% до 8,19% годовых, следует из данных ЦБ.

Динамика изменения максимальной процентной ставки, первая декада января 2022 года — вторая декада декабря 2022 года

«Средняя максимальная ставка в крупнейших банках превысила отметку 8%, то есть оказалась выше ключевой ставки ЦБ впервые с начала марта 2022 года, когда ставки превышали рекордную ключевую ставку 20%», — обращает внимание начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.

Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года — на уровне 20,51%. Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.

Ставки по депозитам во второй декаде декабря по сравнению с первой декадой выросли по всем срокам:

  • на срок до 3 месяцев — до 6,02% (+18 б.п.);
  • на срок 3–6 месяцев — до 7,01% (+19 б.п.);
  • на срок 6–12 месяцев — до 7,24% (+50 б.п.);
  • на срок свыше года — до 8,16% (+19 б.п.).

Расчет ставок Банком России проводится на основании данных:

  • Сбербанка;
  • ВТБ;
  • Газпромбанка;
  • Альфа-Банка;
  • Россельхозбанка;
  • банка «ФК Открытие»;
  • Райффайзенбанка;
  • Тинькофф Банка;
  • Промсвязьбанка;
  • Совкомбанка.

В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.

При капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее

Ставки в топ-59 банков на сумму от ₽100 тыс.

Средняя ставка 59 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,69% годовых, согласно индексу доходности депозитов FRG100 на 29 декабря. За последние три месяца по данному индексу ставка выросла на 53 б.п., 29 сентября она была на уровне 6,16%.

Фото:Frank RG

Ставки в топ-50 банков

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 19 по 26 декабря по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

  • 3 месяца — 6,71% (-3 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
  • 6 месяцев — 7,19% (-1 б.п.);
  • год — 7,49% (+6 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых по вкладам сроком от полугода.

Что будет влиять на ставки по вкладам в 2023 году

  • Ключевая ставка. Базовый фактор для ставок по вкладам — ключевая ставка ЦБ, на которую банки смотрят как на индикатор экономики в стране и стоимости денег в частности. «Важно не только значение ключевой ставки в текущий момент, но и прогнозы ее изменения. С учетом этого более привлекательные ставки могут устанавливаться на более коротких или, напротив, длинных сроках», — говорит заместитель лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Мария Саенко. Прогнозы экспертов относительно динамики ключевой ставки разнятся от ожидания ее снижения на фоне замедления инфляционных темпов и стабилизации ситуации с точки зрения геополитических и бюджетных рисков до, наоборот, ее повышения. Начальник отдела анализа банков и денежного рынка «Велес Капитала» Юрий Кравченко напоминает, что наиболее существенный рост за последние месяцы показали длинные ставки (по вкладам на срок более одного года), что отражает ожидания банков повышения ключевой ставки ЦБ в 2023 году.
  • Инфляция. «На декабрьском заседании ЦБ несколько ужесточил свою риторику в отношении проинфляционных рисков, что повышает вероятность подъема ключевой ставки в следующем году, а вместе с ней и ставок по вкладам», — отметил Кравченко. Среди проинфляционных факторов председатель Банка России Эльвира Набиуллина выделила «повышенные инфляционные ожидания, нехватку рабочей силы в отдельных секторах, ограничения на стороне предложения, расширение бюджетного дефицита, а также ухудшение условий внешней торговли». Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер напомнил, что основной сценарий ЦБ предполагает, что в 2023 году инфляция замедлится до 5–7%. По его мнению, при реализации базового сценария предпосылок роста ставок по депозитам выше уровня ключевой ставки нет.
  • Доходности облигаций федерального займа (ОФЗ). «Длинные ставки по вкладам зависят от уровня кривой ОФЗ. На текущий момент спред доходностей годовых и пятилетних ОФЗ составляет порядка 200 б.п. По нашей оценке, такая крутая форма кривой госбумаг останется и в 2023 году из-за сохраняющихся факторов неопределенности», — говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. На фоне роста доходностей долгосрочных ОФЗ банки повысили процентные ставки по вкладам — с конца сентября по вторую декаду декабря средняя максимальная ставка по вкладам выросла с 6,5% до 8,2%, добавляет главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. Юрий Кравченко отмечает, что ужесточение процентных условий может произойти и без повышения ставки ЦБ. «Этому будет способствовать возможный рост доходностей ОФЗ под влиянием внешнего негатива и санкционных рисков. Вместе с доходностями будут подниматься и ставки по вкладам», — заключает эксперт.
  • Геополитическая напряженность. «Усиление внешней турбулентности может способствовать оттоку наличности из банков, что зачастую приводит к росту ставок», — отмечает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.
  • Дефицит бюджета. «В банковской системе может усилиться спрос на фондирование для выкупа размещаемых Минфином ОФЗ в рамках финансирования дефицита бюджета. Это также выступит фактором в пользу повышения ставок по вкладам», — говорит Юрий Кравченко.
  • Увеличение объемов кредитования. «Усиление розничного кредитования в 2023 году может повысить спрос банков на пассивы, что будет способствовать росту депозитных ставок», — объясняет взаимосвязь этого фактора со ставками Игорь Кривонос.
  • Балансы банков. «В конце сентября-октябре произошел отток средств населения из банков, который пока не сменился устойчивым притоком вкладов», — отметила Наталья Ващелюк. Этот фактор говорит в пользу возможного повышения ставок.
  • Конкуренция банков за свободную наличность. «В пиковые периоды формирования свободной денежной массы, когда есть понимание, что у многих людей заканчиваются сроки прежних вкладов или в традиционные месяцы выплаты премий, могут и очевидно будут предлагаться повышенные ставки — это уже станет определяться стремлением банка иметь более или менее конкурентное предложение», — отмечает Мария Саенко.
  • Нулевая ставка страховых взносов. «Одним из ключевых факторов, влияющих на конкуренцию по ставкам, является решение по обнулению дополнительных взносов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при превышении полной стоимости вкладов. То есть отсутствует верхняя граница, регламентируемая Банком России», — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова.

Базовая ставка страховых взносов составляет 0,12% расчетной базы. Банки, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем на 2–3 п.п., должны платить дополнительный страховой взнос в размере 25% базовой ставки (+0,03 п.п.). Те, кто завышает ставки более чем на 3 п.п., платят повышенный дополнительный взнос — 300% базовой ставки (+0,36 п.п). Нулевая ставка допвзносов в фонд страхования вкладов позволяет банкам лучше управлять ликвидностью . С начала 2022 года введены нулевые ставки дополнительных взносов, их продлили на первое полугодие 2023 года.

Сможет ли банковский вклад опередить инфляцию в 2023 году

Для получения реальной доходности по любому инвестиционному инструменту он должен давать доходность «инфляция плюс».

Например, инфляция на конец года — 12,19%, соответственно, доходность инвестиций за тот же период должна быть выше этого уровня — допустим, 14%. Реальная доходность инвестиций составит 14% — 12,19% = 1,81%. Только при таком раскладе деньги не будут терять своей ценности.

«В базовом сценарии Банк России прогнозирует инфляцию в 2023 году на уровне 5–7%, при этом сейчас многие банки предлагают разместить вклад на один год по ставкам выше 8% годовых. Таким образом, уже сейчас можно рассчитывать на доход от вклада в 2023 году, превышающий потери от инфляции за аналогичный период», — считает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.

«Сейчас на рынке наблюдается стабилизация инфляции. В условиях повышенных ставок по депозитам это позволяет зафиксировать доходность, близкую к показателю инфляции. При этом надо учитывать, что значения ставки могут варьироваться в зависимости от срока размещения и других условий», — отметил заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков.

Ставку выше прогнозируемой инфляции, вероятно, можно будет получить за счет длинных вкладов срочностью от двух лет, где уровень ставок будет начинаться от 8%, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

Фото:Shutterstock

Какими будут ставки по вкладам в 2023 году

ВТБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 7–8,5% годовых

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова: «В январе 2023 года средние ставки на рублевом рынке сбережений в целом останутся на существующем уровне. При этом рыночная доходность по коротким вкладам на срок три — шесть месяцев может незначительно вырасти и закрепиться на отметке 7–7,5% годовых, а максимальные ставки по долгосрочным депозитам, напротив, после пикового сезона могут вернуться к доакционному уровню 8–8,5%. Это будет связано с завершением сезонных предложений от ряда игроков рынка, поэтому до конца 2022 года российские вкладчики могут разместить свои средства с большей выгодой.

В начале 2023 года темпы роста спроса на долгосрочные депозиты могут уменьшиться, фокус внимания клиентов снова вернется к продуктам со сроком 3–12 месяцев. Далее уровень доходности депозитов будет зависеть от решений ЦБ РФ по ключевой ставке».

ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 6–7,25% годовых

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «В 2023 году рост рублевых средств граждан в банковской системе продолжится, но темпами ниже, чем в 2022 году. По нашим оценкам, рост по рынку в целом будет около 8% в год за счет более низких средних ставок в течение следующего года. Так, в декабре ЦБ РФ не стал менять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 7,5% годовых, указав на сохраняющиеся проинфляционные риски. В базовом сценарии ожидаем, что ключевая ставка в 2023 году останется на текущей отметке при росте инфляции по итогам следующего года также на уровне 7,5%. Ставки по коротким вкладам традиционно остаются ниже ключевой ставки, в результате чего ставки по вкладам на срок от одного до шести месяцев будут находиться в диапазоне 6–6,5%, по годовым вкладам — 7–7,25%. В настоящее время банки предлагают традиционные сезонные промовклады вплоть до 8% годовых — в отсутствие явных факторов по росту ставок в следующем году эти предложения выглядят вполне интересно».

Экспобанк: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов 6,5–8,5% годовых

Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер: «В базовом прогнозе Банка России на 2023 год предполагается, что ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5–8,5%. При сохранении или незначительном изменении ключевой ставки ставки по вкладам (без учета сезонных предложений отдельных банков) останутся на текущем уровне 6,5–8,5% в зависимости от срока и условий вклада».

Налог на банковские вклады

Фото:thekovtun / Shutterstock

С 2023 года начнет рассчитываться налог на банковские вклады, его нужно будет заплатить до 1 декабря 2024 года. С учетом изменений от марта 2022 года необлагаемая налогом сумма рассчитывается как максимальная ключевая ставка ЦБ за год, умноженная на сумму ₽1 млн.

«При реализации базового сценария ЦБ в 2023 году ключевая ставка не превысит 8,5%, а ставки по вкладам не превысят ключевую ставку. В этом случае необлагаемая налогом сумма составит ₽85 тыс., что соответствует максимальной сумме процентного дохода большинства вкладчиков с суммой вклада не более ₽1 млн», — считает Эрнст Беккер.

По информации АСВ за девять месяцев 2022 года, 97% физических лиц имеют остаток на счетах до ₽1 млн. Средний размер вклада физического лица за тот же период составлял ₽274 тыс.

Необходимости повышения ставок ради компенсации вкладчикам потерь на уплате налога банковские эксперты не видят. «Налог должны будут заплатить далеко не все вкладчики, а только те, кто получит процентный доход выше определенного лимита», — подчеркнул Игорь Кривонос.

Мария Саенко назвала налог на депозиты нейтральным фактором для определения ставок по вкладам, так как банки уже сейчас стараются предложить клиентам максимальные условия и ресурсов для дополнительного роста ставок нет.

Наталья Ващелюк не исключает, что премия, покрывающая расходы на налог, уже заложена или будет заложена в банковские вклады с повышенными ставками.

Фото:Shutterstock

Доходность по рублевым вкладам для физических лиц в крупных российских банках

  • МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении денежных средств от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
  • «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
  • ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
  • Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
  • «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
  • «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов).

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *