Банковская система vs криптовалюты. Избавление от тотального финансового контроля.
Финансовые операции очень востребованы в наше время. Каждому человеку приходится, так или иначе, ежедневно совершать какие-либо переводы или получать денежные средства на карту (счет). И это касается абсолютно любых возрастов. Будь то пенсионер, который получает пенсию каждый месяц, или студент, зарабатывающий стипендию. Но особенно в финансовых операциях нуждаются бизнесмены и крупные организации, которые совершают различные переводы огромных сумм с одного счета на другой ежедневно.
И во всех этих процессах по безналичному расчёту денежных средств нам помогает банковская система, которая, в свою очередь, только все усложняет. Вдобавок банки берут за свои услуги определенный процент с каждой финансовой операции. А это доставляет многим людям большие неудобства.
И пусть даже банки и другие различные коммерческие организации предоставляют нам бонусы, различные скидки, кэшбэки при оформлении покупок по безналичному расчету, то все же многим не нравится тот факт, что банки вынуждают нас пользоваться их услугами.
Однако вся соль в том, что полностью избавиться от такого третьего лица, как банк, мы уже не можем, ведь все больше операций в современном мире происходят именно по безналичному расчету. Это может быть ежедневная покупка продуктов в магазине, оплата сотовой связи или перевод денег на день рождения своему племяннику, который живет в другом городе. Все эти потребности мы можем легко выполнить за несколько секунд, используя услуги банка. Это удобно и просто.
В общем, можно сделать вывод, что отказаться от слуг банковских систем мы просто не можем. Это будет нам просто не выгодно. И так было до недавнего времени, но в 2009 году все изменилось. И на свет появились первые электронные валюты, использующие систему Блокчейн, которые смогли предоставить людям возможность отказаться от использования банков и всей традиционной денежной системы. Самой популярной такой цифровой монетой является Биткоин.
Криптовалюта позволяет человеку полностью получить финансовую независимость от каких-либо коммерческих организаций. Все что вам нужно – это обрести небольшие знания и выучить следующие элементарные действия:
как пользоваться электронным кошельком;
как купить криптовалюту;
как правильно переводить ее с одного счета на другой.
После того как человек научиться легко выполнять все эти операции, он сможет полностью управлять своим капиталом и денежными переводами без всяких посторонних лиц в той или иной сделке.
В дополнение хочется сказать о перспективе развития сферы электронных валют. Некоторые криптоинвесторы успешно вкладывают свои средства в данный актив, приумножая состояние за счет роста курса монет. Тем самым получается, что криптовалюта – это еще и отличный пассивный заработок, который позволит в перспективе приумножить свое состояние.
Можно сказать, что за всей криптоиндустрией и системой Блокчейн находится наше будущее. Однако многие люди до сих пор не верят в сферу электронных валют и сильно сомневаются в ней, думая о том, что все это обман или очередная финансовая пирамида.
Так на чьей же стороне правда? Стоит ли отказываться от использования банковской системы в пользу криптовалют? Есть ли в этом выгода и какая-либо польза для каждого отдельного человека?
На эти и другие интересные вопросы ответит данная статья, которая позволит оценить положительные и отрицательные стороны как использования банковской системы, так и системы криптовалют. А уже в конце можно будет подвести итог и сделать определенный конечный вывод о том, что же лучше для обычного человека.
Традиционная банковская система. Преимущества и недостатки.
Все мы привыкли каждый день пользоваться банками и их картами при выполнении различных финансовых операций. В этом есть как свои плюсы, так и минусы. И в основном банки доставляет все же больше неудобств, чем весомых преимуществ. К примеру:
Банк берет определенный процент за свои операции и услуги.
Он контролирует все ваши переводы на карточке или счете.
Имеет право заблокировать средства на депозите.
Отказать в той или иной операции.
В общем, минусов использования банковской системы можно назвать огромное множество, если серьезно задуматься над этим. А из плюсов можно же упомянуть только то, что мы все привыкли за многие года пользоваться данным традиционным финансовым институтом и уже не обращаем на это внимание.
Давайте представим следующую типичную ситуацию, с которой может столкнуться каждый человек. Допустим, вам нужно получить перевод из-за границы или, наоборот, перевести кому-либо деньги. Для этого придется потратить много времени в банковском отделении, заполнить кучу бумаг по переводу и подтверждению вашей личности. Еще нужно будет заплатить определённые проценты за выполнение операции, что при значительной сумме перевода может оказаться достаточно внушительной цифрой.
При всем этом придется еще ждать некоторое длительное время. Ведь нужно, чтобы банк все проверил и одобрил перевод. А только после подтверждения система начнет обрабатывать соответствующий платеж, преступив к отправке денежных средств. Период ожидания может доходить до нескольких суток или даже недель. А если же запрос будет отклонен по той или иной причине (что в принципе может легко произойти, если банку что-либо не понравится), то все ваши усилия и потраченное время пойдут прахом.
Также стоит сказать о “надежном” хранении средств на том или ином счете в банке. Будьте готовы к тому, что данная коммерческая организация имеет право полностью управлять вашими доходами и расходами. При каком-либо подозрительном действии или решению судебных приставов банковская система в праве заморозить средства на депозите. И вы никак не сможете воспользоваться замороженном счетом в дальнейшем.
Причиной же заморозки средств может быть все что угодно. К примеру, если вам перевели с неизвестного источника крупную сумму денег. В этом случае переводу могут присвоить статус “подозрительный”. После этого счет блокируют по соответствующей причине и вас попросят явиться в ближайшее отделение банка для дальнейших разбирательств. Таких ситуаций можно наблюдать сплошь и рядом в наше время. И это, по сути, является тотальным контролем жизни каждого человека.
В добавок многие мелкие банки на грани банкротства могут попросту заблокировать без какой-либо весомой причины все депозитные вклады людей, которые держали свои средства на накопительных счетах. И возвращать деньги людям, банк, конечно же, не будет. Так как организации просто нечем будет выплачивать депозиты людей, ведь они уже банкроты. И все те личности, которые считали банки надежным местом для хранения своих средств, останутся ни с чем. И как показывает история, подобные ситуации во времена прошлых кризисов и массового банкротства предприятий уже не раз происходили.
Как видите, очень много недостатков, нюансов и сложностей у банковской системы, которая попросту мешает обычному человеку свободно распоряжаться своими финансами. И можно даже сказать, что вас насилуют за ваши же деньги.
Однако для многих, кто пользуется услугами банка на протяжении многих лет, кажется чем-то нереальным и невозможным перейти на использование новой сферы электронных валют. Им кажется, что банковская система — это более надежное место для хранения средств, которые ему непременно восстановят и компенсируют в случае непредвиденной ситуации или кражи. Данные традиционные взгляды сложно поменять для большинства людей. Поэтому им вряд ли удастся что-либо доказать.
Но для всех тех, кто не желает зависеть от коммерческих организаций, отдавать им определенный процент, тратить много времени на заполнение бумаг, криптовалюта поможет вам стать более независимым и богатым в финансовом плане. И на это есть целый ряд причин.
Криптовалюта — новый актив будущего
Для начала стоит пояснить процесс сделки и перевода средств с помощью криптовалюты. Общая схема оперирования цифровыми монетами выглядит следующим образом. Вы регистрируете кошелек для криптовалют и получаете соответствующий номер, называющийся приватным адресом. После обмениваете реальные деньги с помощью обменников на криптомонеты (к примеру, на Биткоин) и переводите их на свой кошелек. Данный процесс займет всего каких-то 20-30 минут. Но на этом больше делать ничего ненужно. После такого нехитрого алгоритма действий вы можете как угодно распоряжаться своими финансами в виде электронной валюты. Можете хранить цифровые монеты у себя на кошельке, перевести на чей-либо счет или же продать на бирже.
А теперь поговорим непосредственно о преимуществах использования цифровой валюты.
Прежде всего, конечно же, хочется сказать то, что почти все криптовалюты децентрализованы. То есть они не имеют какого-либо определенного места, из которого происходит все управление системой. Данная технология имеет название Блокчейн.
Если объяснить все простыми словами, то Блокчейн — это цепь блоков с записями, которые распространены по всему миру. В данных блоках и хранится вся информация о коде системы и транзакциях. Причем каждый из блоков имеет свой персональный номер (хеш). В общем, это очень надежная технология, которая, по сути, не имеет какого-либо централизованного руководства, не подлежит управлению и какому-либо взлому. Все переводы система Блокчейн обрабатывает самостоятельно без участия каких-либо третьих лиц, используя схему безопасной сделки. Причем комиссия за перевод средств будет настолько минимальна, что, можно сказать, она отсутствует. Вдобавок многие криптовалюты позволяют получить полную анонимность перевода с одного кошелька на другой. Это может быть очень кстати, если вы не хотите раскрывать свою и личность получателя. Примером может быть такая электронная валюта, как Monero.
Из всего этого уже можно сделать определенный выводы по поводу всей сферы криптовалют, использующую систему Блокчейн, и выделить следующие положительные моменты:
Во-первых, не нужно никому платить огромные проценты за перевод средств. Комиссия при переводе какой-либо криптовалюты минимальна.
Во-вторых, никто не может “по щучьему велению” заморозить ваши средства или просто не выдать их вам. Систему Блокчейн нельзя взломать или взять под контроль, Отсюда следует вывод, что только вы можете управлять своими финансами.
В-третьих, время перевода средств в виде электронной валюты занимает всего нескольких секунд. Некоторые переводы могут длиться максимум несколько часов, если есть загруженность сети. Но такое редко случается.
В-четвертых, не нужно получать или ждать разрешения на перевод средств, приводить какие-либо доказательства вашей личности и прочих идентифицирующих операций. Здесь вы просто оправляете средства на другой кошелек и на этом весь алгоритм действий по переводу заканчивается.
В-пятых, у некоторых криптовалют присутствует полная анонимность. Поэтому для того, чтобы определить вашу личность, как и откуда совершался перевод, нужно очень хорошо постараться. А такие монеты как Monero позволяют получить 100% анонимность. Именно поэтому ей так часто расплачиваются за все нелегальное в даркнете.
Заключение и вывод
Конечно же, криптовалюты бывают разные, которые имеют как свои плюсы, так и минусы. Но, все же, преимущества электронных валют перед банковской системой очевидны. Это и скорость транзакции, и безопасность за свои средства, и анонимность. А также нужно помнить, что переводы в системе Блокчейн полностью безопасны, а комиссия за них, практически отсутствует. А все эти факторы дают полную свободу действий.
Преимущества сферы криптовалют для обычного человека очевидны. Ведь это позволит избавиться от тотального контроля такой организации, как банк. И в будущем практически каждая личность полностью откажется от традиционной финансовой системы в пользу электронных валют. Откровенно говоря, инвестирование в электронную криптовалюту — замечательный выход получить полную независимость всех своих финансовых действий с полной гарантией безопасности. Вдобавок криптовалюта позволяет сохранить средства от инфляции, а также немного заработать, в связи с постоянной тенденцией роста курса криптомонет. Хорошим примером могут послужить миллионеры и миллиардеры, которые сделали свое состояние на инвестициях в Биткоин.
Именно по этим причинам и стоит перейти на использование электронной валюты в качестве основного инструмента для проведения финансовых операций и отказаться от постоянного использования банковской системы.
Чем отличается торговля криптовалютой от торговли на обычном фондовом рынке?
Технически торговля криптовалютой на криптобирже не сильно отличается от торговли на обычной бирже на традиционном фондовом рынке. То есть в основном используются все те же инструменты технического анализа. Фундаментальный анализ тоже работает, как и везде. Тот же инструментарий, заявки, стопы, тейки… При этом, конечно, есть своя специфика, и для успешной торговли нужен опыт. Давайте рассмотрим отличия и специфические особенности торговли криптовалютой подробнее:
При покупке акции инвестор/трейдер становится собственником капитала компании, теперь он акционер, совладелец бизнеса со всеми вытекающими правовыми условиями и последствиями.
Криптовалюта не может похвастаться аналогичным фундаменталом, это просто количество условных единиц, цена которых держится на вере в проект, на хайпе, на раскрутке технологической концепции того или иного блокчейна, или токена.
Доля в реальной компании подразумевает право на получение части прибыли, то есть дивидендов. Дивиденды могут платиться или нет по решению совета директоров компании, могут быть меньше или больше, но это важный драйвер фондового рынка. Дивиденды для многих инвесторов являются пассивным доходом, многие покупают определенные акции именно под стабильный дивидендный поток.
У криптовалюты нет дивидендной схемы. Тем не менее крипта тоже может приносить пассивный доход, например, многие биржи предлагают возможность стейкинга. Таким образом холдеры могут «заморозить» часть своей криптовалюты и получать пассивный доход в виде процентных выплат, впрочем, это больше похоже на депозит в банке.
Криптовалюта во многих юрисдикциях находится в «подвешенном» состоянии. Это и не средство платежа, и не имущество, и не ценные бумаги. Коллективный регулятор еще не выработал (и нескоро выработает) единой позиции по вопросу криптовалюты.
Казалось бы, да какая разница? Но она есть! Акции, например, можно заложить, завещать, одолжить и т.д., то есть проводить любые юридические действия в рамках действующего законодательства. Может такие действия с акциями и не носят массовый характер, но в любом случае, криптовалюта лишена этих возможностей.
Для торговли на фондовом рынке необходим посредник в виде брокера. И тут возникает масса нюансов, например, размеры комиссий, надежность и скорость работы предоставляемых IT-решений, надежность и честность брокера как таковая и т.д.
Для торговли криптовалютой никакие посредники не нужны, торговля происходит напрямую непосредственно на криптобирже.
Акции, приобретенные на бирже, совершенно невозможно украсть. После сделки они хранятся в специальном депозитарии на имя покупателя. В любом случае даже если что-то пойдет не так, деятельность брокера застрахована, а в качестве последней инстанции всегда есть суд, ну и предшествующее ему следствие.
С криптой все сложнее. Ключевой вопрос — это доступ к биржевому аккаунту, к приватным ключам кошельков. Если злоумышленники их взломали, получили доступы и передали транзакцию в блокчейн, ее уже никак нельзя отменить, никакой суд не поможет.
По большому счету инсайдерская торговля присутствует на любом рынке, и на фонде, и в крипте. Однако есть разница. Инсайдерские сделки на фондовом рынке сложно отследить и доказать. Сами инсайдеры всячески маскируют свои действия, так как во всех юрисдикциях за сделки с инсайдом предусмотрена ответственность вплоть до уголовной. Такие сделки не имеют существенного влияния на движения цены актива.
Объем крипторынка в целом и капитализация отдельных монет в частности настолько сравнительно малы, что любая серьезная инсайдерская сделка вызывает колоссальную волатильность по цене. Это очень опасно для трейдеров, торгующих с плечом. В настоящее время инсайдерскими сделками в крипте регуляторы не занимаются, поэтому они происходят очень часто.
Ликвидность имеет огромное значение для всех рынков. Особое значение ликвидность принимает при сделках на понижение (шорт). На классических фондовых рынках у брокера всегда предложение количества того или иного актива в шорт ограничено, а то и отсутствует вовсе. Ситуация, когда падение какой-либо акции в ближайшее время очевидно, а у брокера нет этих акций в шорт — не редкость.
Ликвидность на криптобиржах как правило выше. За годы торговли я ни разу еще не сталкивался с ситуацией, в которой бы не смог открыть шорт по первому своему желанию.
Теория рыночного равновесия исходит из того, что рынок стремится к нахождению равновесной цены. Цена актива является результатом взаимодействия продавцов с одной стороны и покупателей — с другой. Сделки происходят без принуждения и по собственной воле участников, а значит цены активов справедливы в каждый момент времени и при каждой сделке.
Тем не менее каждый участник рынка сообразно своей стратегии торговли/инвестирования имеет возможность оценить для себя степень справедливости цены актива, чтобы принять решение, совершать сделку или нет. Для этого на классическом фондовом рынке есть масса инструментов, показателей и мультипликаторов например P/E, NAV, DCF, TAC, FCFи многие другие (а также различные их соотношения и комбинации).
С криптовалютой все сложнее, реальных активов и генерируемых денежных потоков за монетами и токенами нет, поэтому определение справедливой цены классическими методами практически невозможно. В этом смысле крипта — чистая спекуляция. Согласитесь, есть разница: покупать проекцию реального денежного потока и стоимости реальных активов или покупать проекцию интернет-хайпа.
Фондовый рынок открыт в строго определенные промежутки времени. На одних рынках доступна только одна торговая сессия, на других — несколько. Криптовалюта же торгуется на криптобиржах в режиме 24/7. В зависимости от точки зрения, это можно расценить как преимущество (движение цены непрерывно, можно выбрать любой момент времени для входа в рынок) или как недостаток (трейдер — не робот, ему необходим сон, а значит он неизбежно пропустит часть движения цены). В любом случае — это специфическая особенность, которую необходимо учитывать в своей стратегии.
Риски инвестирования в криптовалюту существенно выше, чем в традиционные инструменты фондового рынка (акции, облигации, фонды, паи, структурные ноты и пр.).
Простой пример для понимания: вероятность банкротства ПАО «Газпром» в среднесрочной перспективе стремится к нулю. Компания обладает огромными запасами сырья, колоссальной инфраструктурой, активами, пулом постоянных клиентов и потенциальным спросом по всему миру. По этой причине стоимость акции Газпрома не может упасть до нуля, на низких значениях цены всё предложение акций будет просто выкуплено с рынка.
Стоимость криптовалюты легко может упасть на 99,99%. Например, по причине того, что проект потерял доверие аудитории, или появились разногласия в команде разработчиков, или просто произошла скоординированная атака на алгоритм токена (как это было с UST-LUNA),и активы могут за считанные часы превратиться в пыль.
Друзья, если вы успешно торгуете на фондовом рынке, умело применяете фундаментальный и технический анализ, имейте в виду, что криптовалютный рынок имеет выраженную специфику. Не стоит относиться к нему легкомысленно, и, если вы еще не имеете опыта торговли криптой, сначала присмотритесь к рынку, протестируйте свои привычные стратегии и при необходимости скорректируйте их.
Если вы еще не торгуете на криптовалютных биржах, но хотите начать, выбирайте биржу очень аккуратно (в связи с последними событиями некоторые юрисдикции стали токсичными). Я рекомендую только те биржи, на которых торгую сам:
Bybit и Bitget (основной объем торгов)
Huobi и FTX («запасной» вариант)
Есть еще Binance, в целом остается надежной биржей, но после ограничений, введенных для россиян, средства команды «Сам себе инвестор» были полностью выведены и пока возвращаться в планах нет.
Напоминаю, что оперативную информацию я выкладываю в своем Telegram-канале, там же делюсь некоторыми сделками в реальном времени.
Разница между блокчейном и биткоином
Для новичков в криптовалюте базовая терминология может показаться довольно запутанной и даже вводящей в заблуждение. Некоторые люди ссылаются на биткоин, когда говорят о технологии блокчейн, в то время как другие упоминают блокчейн, когда говорят о криптовалютах в целом. Тем не менее, эти термины не взаимозаменяемы и относятся к описанию совершенно разных вещей. В связи с этим, нужно знать в чем между ними разница. В данной статье мы познакомим вас с основами технологии блокчейн, а также с такими понятиями как биткоин и криптовалюта.
Простая аналогия
Рассмотрим это на следующем примере:
- Веб-сайты — это специфическая технология, используемая для распространения информации.
- Поисковые системы являются одним из самых популярных и известных способов использования веб-технологий.
- В свою очередь, Google — это самая популярная и всеми известная поисковая система.
- Блокчейн — это специальная технология, которая используется для записи информации в виде блоков с данными.
- Криптовалюта — это один из самых популярных способов использования блокчейн-технологий.
- В свою очередь, Bitcoin является первым и наиболее популярным примером криптовалюты.
Блокчейн: концепт
Большинство блокчейнов спроектированы как распределенная и децентрализованная цифровая бухгалтерская книга или цифровой регистр. Говоря простым языком, блокчейн — это цифровой регистр, который в своей основе является электронной версией бумажной бухгалтерской книги главная задача которого, это запись всех транзакций в последовательном порядке.
Выражаясь более конкретизировано, блокчейн — это линейная цепочка из множества блоков, которые взаимосвязаны между собой и защищены криптографическими доказательствами. Данная технология может применяться в множестве других видов деятельности помимо финансовых операций, однако если речь идет исключительно о криптовалютах, блокчейн отвечает за постоянный учет всех подтвержденных транзакций.
Такие понятия как «распределенный» и «децентрализованный» относятся к структурированию и поддержке работы регистра. Чтобы понять разницу, подумайте о распространенных формах централизованных регистров, таких как публичные записи о продаже домов, снятии наличных в банкоматах или список проданных товаров на eBay. В каждом случае только одна организация контролирует регистр: правительственное агентство, банк или eBay. Другим распространенным фактором является то, что существует только одна основная копия регистра, а все остальное, это просто резервная копия, которая не является официальной. По этой причине традиционные регистры централизованы, поскольку они обслуживаются одной организацией и зачастую зависят от одной базы данных.
В свою очередь, блокчейн построен в качестве распределенной системы, которая функционирует как децентрализованный регистр. Это означает, что не существует единой копии (распределенное хранение) и единого контролирующего органа (децентрализация). Проще говоря, каждый пользователь, который решает присоединиться и участвовать в процессе поддержки работы блокчейн-сети, сохраняет электронную копию всех данных, которая зачастую обновляется с каждой последней транзакцией, вместе с копиями других пользователей.
Другими словами, распределенная система поддерживается коллективной работой большого количества пользователей, которые разбросаны по всему миру. Также такие участники известны как узлы (ноды), и все они участвуют в процессе проверки и подтверждения транзакций в соответствии с правилами системы. Следовательно, вся работа децентрализована (т.е. отсутствует регулирование со стороны узкого круга субъектов).
Блокчейн на практике
Слово блокчейн появилось от способа организации записей в форме цепочки из взаимосвязанных блоков. Блок — это фрагмент данных, который помимо всего прочего содержит список недавних транзакций. Блоки, как и транзакции, являются публичными и видимыми, но их нельзя изменить (это как ламинирование документов). По мере добавления новых блоков в блокчейн, из них формируется непрерывная цепочка (например, физический регистр с множеством страниц). Это очень простая аналогия, но сам процесс работы всего механизма гораздо сложнее.
Каждый новый подтвержденный блок связан с прошлым, который был непосредственно перед ним. Преимущество такой функции состоит в том, что практически невозможно изменить данные в блоке после того, как он был добавлен в блокчейн. Причиной этому является защита криптографическими доказательствами, которые очень дорого создать и чрезвычайно трудно удалить.
Подводя итог, можно сказать, что блокчейн представляет собой цепочку связанных между собой блоков с данными, которые организованы в хронологическом порядке и защищены криптографическими доказательствами.
Криптовалюта
“Крипто” относится к криптографическим методам, которые используются для защиты экономической системы и обеспечения беспрепятственного создания новых криптовалютных единиц и проверки транзакций.
Не все криптовалюты можно майнить, но многие из них подобно биткоину зависят от процесса добычи и имеют медленный и контролируемый рост своего предложения находящегося в обороте. Таким образом, майнинг является единственным способом создания новых денежных единиц и благодаря этому можно избежать развитию инфляции, которая угрожает традиционным фиатным валютам, в связи с тем, что количество денег в обороте контролируется правительством.
Биткоин
Биткоин — это первая и самая известная криптовалюта. Он был представлен в 2009 году разработчиком под псевдонимом Сатоши Накамото. Основная идея заключалась в создании независимой и децентрализованной системы электронных платежей, основанной на математических доказательствах и криптографии.
Несмотря на то, что биткоин является самым известным, это далеко не единственный крипто-актив. Существует много других криптовалют, каждая из которых обладает своими функциями и принципом работы. Однако не у всех криптовалют есть свой собственный блокчейн. Некоторые взяли за основу уже существующий блокчейн, в то время как другие создавались с нуля.
Как и большинство криптовалют, биткоин также обладает ограниченным предложением, то есть система не будет генерировать новые монеты после достижения их максимального количества. Хотя это варьируется от проекта к проекту, максимальное предложение биткоина составляет 21 миллион единиц. Обычно общий объем предложения является публичной информацией, которая определяется при создании криптовалюты. Вы можете проверить количество циркулирующих монет и цену биткоина на Binance Info.
Протокол биткоина является открытым исходным кодом, любой может просмотреть или скопировать его код. Благодаря этому, многие разработчики по всему миру вносят свой вклад в развитие проекта.
Рейнис Тумовс: Традиционная банковская система vs Blockchain & FinTech
Традиционная банковская система уже не отвечает требованиям, предъявляемым современным обществом. Будущее финансовой системы – это блокчейн и финтех, соответственно: своевременное освоение этих технологий становится залогом конкурентоспособности и успешности в ближайшие десятилетия.
Рейнис Тумовсинвестиционный банкир, член совета директоров Wellcome keys worldwide.
Рейнис Тумовс о преимуществах для банковского сектора
Современная банковская система имеет массу недостатков и это давно не секрет. Банки поддерживают неоптимальные с экономической точки зрения бизнес-процессы, содержат большие штаты специалистов, арендуют или покупают дорогостоящую недвижимость для офисов и отделений. Все эти расходы в итоге перекладываются на плечи клиентов в виде высоких комиссий.
Еще одно слабое и активно критикуемое место классической банковской системы – тотальная зависимость от системы межбанковских переводов SWIFT, которая при необходимости может использоваться в качестве инструмента политического и экономического давления. Эффективность такого воздействия хорошо известна, например, Ирану и Северной Корее .
Использование технологии блокчейн позволит банковскому сообществу уйти от этой зависимости, а кроме того – значительно снизить затраты на операционную деятельность, избавившись от многих посредников и автоматизировав ключевые бизнес-процессы.
Основными сферами применения технологии блокчейн в банковском секторе могут стать:
Системы быстрых, и что самое главное, — дешевых переводов. В традиционной банковской системе трансграничный перевод может осуществляться от 3 до 5 рабочих дней, а комиссия за его проведение (если мы говорим о микроплатеже) будет сопоставима с размером самого перевода. В масштабах мировой экономики комиссии исчисляются миллиардами долларов ежегодно. В то время как блокчейн действительно может сделать переводы быстрыми и дешевыми.
Скорость и автоматизация. Основное преимущество блокчейна как технологии в любой сфере ее применения – это возможность быстро и безболезненно отказаться от бумажного документооборота, что с одной стороны является большим благом для экологии, с другой – позволяет компаниям снизить издержки и оптимизировать штаты.
Неизменность и верифицируемость. Технология блокчейн исключает саму возможность внесения изменений в созданные и подписанные документы, что исключает махинации с отчетностью и делает банковскую систему прозрачнее и повышает уровень взаимного доверия каждого из ее членов.
Рейнис Тумовс: Блокчейн может быть альтернативой SWIFT
Международная система межбанковских каналов связи была создана в 1973 году и в настоящее время к ней подключено более 11 000 кредитных организаций и других компаний, связанных с финансовыми рынками. Однако это не означает, что система идеальна. Ее часто критикуют за слабую защищенность баз данных и большие сроки обработки платежей.
Транзакции в сетях, использующих технологию блокчейн , проходят гораздо быстрее и обходятся пользователям несравненно дешевле. Поэтому нет ничего удивительного в том, что с каждым годом у SWIFT появляется все больше новых конкурентов из блокчейн-индустрии.
Синергия двух миров
Если обратиться к истории этого вопроса, то будет любопытно понаблюдать, как менялось отношение банковского сообщества к технологии блокчейн . За сравнительно короткий промежуток времени оно от резко отрицательного стало сдержанно оптимистическим. Впрочем, о том, чтобы применять технологию в чистом виде, ни тогда, ни теперь не может быть и речи.
Крупнейшие банки оценили выгоды, которые принесло бы им применение технологии блокчейн , однако полностью децентрализованная и к тому же еще и анонимная система не могла быть применена в банковской сфере. И вот тогда на свет появилась идея создания распределенного реестра, все участники которого были бы легко идентифицируемы, а данные об операциях скрыты лишь частично.
На тот момент эта синергия казалась настоящей палочкой-выручалочкой, которая позволила бы решить основные проблемы банковской системы и вывести качество оказываемых ею услуг на принципиально новый уровень. Однако чуда не произошло, и даже в своем адаптированном для нужд индустрии виде блокчейн нашел весьма ограниченное применение, тогда как вне банков количество блокчейн-проектов продолжает стремительно расти.
В качестве яркой иллюстрации этого тезиса можно привести пример Швейцарии , где число компаний, работающих в сфере высоких технологий (в том числе и с блокчейном ), ежегодно увеличивается на 50 процентов. В результате сегодня в альпийской республике через блокчейн-платформы проходит очень большой объем транзакций, а сами платформы становятся все более и более опасными конкурентами традиционным финансовым институтам.
Высокотехнологичная альтернатива
Все дело в том, что традиционный банкинг безнадежно отстал от современных подходов к ведению бизнеса главным образом из-за своей медлительности и инерционности, не позволившей своевременно внедрить цифровые решения для комфортной финансовой деятельности обычных пользователей.
Растущая цифровизация деятельности по управлению активами и рост предложений самообслуживания в индустрии финтеха и блокчейна привели к тому, что клиенты стали куда менее лояльными к брендам и гораздо активнее, чем раньше меняют поставщиков услуг и переводят активы в инновационные финансовые продукты, чтобы повысить их стоимость.
Рейнис Тумовс о том, что такое «необанкинг»
Все это привело к резкому росту популярности необанков — банков новой формации, лишенных явно выраженной «прописки» и использующих в своей работе передовые цифровые платформы. Такие кредитные организации еще называют «банками для зумеров», поскольку большую часть своих услуг они адресуют представителям именно этого поколения.
Интересно, что практически в каждой стране мира сейчас есть собственный необанк, занимающий на рынке лидирующее положение. Так, по данным Business Financing, самым популярным цифровым банком Великобритании является Monzo, США – Square, Австралии – Ubank, России – Tinkoff Bank, Испании — ImaginBank и только Revolut является самым популярным необанком сразу в 17 странах, что делает его самым популярным необанком в мире.
При этом по всем прогнозам необанки в ближайшие несколько лет продолжат свое стремительное наступление на рынок, предлагая свои услуги во все новых нишах. В ближайших планах выход цифровых банков в мессенджеры, после чего для управления своими счетами и картами уже не нужно будет устанавливать специальные банковские приложения. Следующим логичным шагом должен стать брокеридж, отрывающий клиентам необанков дорогу в мир инвестиций. И, разумеется, цифровые банки продолжат расширять ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, в том числе за счет операций с криптовалютой , предоставления расширенной аналитики и доступа к мультивалютным счетам.