Как открыть вклад на ребенка

Как открыть вклад на ребенка

Еще в советские времена было принято оформлять накопительную страховку или вклад на будущее для ребенка – достигнув совершеннолетия, он получал на руки крупную сумму и мог ею распорядиться по своему усмотрению. Сейчас в российских банках есть похожие программы – причем как в Сбербанке, так и в банках поменьше. Мы собрали всю информацию по таким вкладам и готовы вам рассказать, чем они отличаются от других банковских продуктов.

Как это работало в СССР

Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.

Работало все так:

• родители открывали страховку в Госстрахе на ребенка – это можно было сделать хоть от самой даты его рождения;
• затем периодически (например, раз в год или раз в месяц) нужно было вносить определенные взносы на страховку;
• Госстрах добавлял к накоплениям еще по 2% годовых;
• получить выплату ребенок мог к дате своего совершеннолетия или к дате бракосочетания (поэтому такие программы называли «деньги на свадьбу»).

Такие страховки были невероятно популярны – в один только 1974 год их оформили 6 миллионов человек, а всего в Госстрахе, по некоторым данным, был застрахован каждый второй советский гражданин.

Увы, многие не дождались возврата своих денег – СССР распался, а правопреемником Госстраха стала страховая компания Росгосстрах. Она выплачивает компенсации по договорам накопительного страхования (те самые страховки на совершеннолетие или на свадьбу), а также по договорам смешанного страхования жизни. Более того, по «детским» страховкам возмещение выплачивается вне зависимости от даты рождения застрахованного лица (по смешанным страховкам деньги получают лишь те, кто родился до 1966 года).

Суммы не очень большие – советские рубли умножаются на 2 или на 3 в зависимости от года рождения застрахованного лица, а если договор был закрыт до 1995 года, то она уменьшается на специальный коэффициент. А если застрахованный человек умер, его родственники получают компенсацию в размере до 6000 рублей.

Уже ближе к распаду СССР можно было оформить не только страховку, но и вклад на ребенка в Сбербанке СССР. Судьба вкладов советского Сбербанка не лучше – выплатили по ним слишком мало, а общий объем долгов перед вкладчиками достигает двукратной величины федерального бюджета.

Тем не менее, вклады на детей и другие накопительные программы существуют и в наше время.

Что разрешает открывать детям закон?

Оформление банковских продуктов, за редким исключением, доступно лишь совершеннолетним клиентам банков. Однако вклады – это как раз то самое исключение из правил.

В целом Гражданский кодекс РФ выделяет среди несовершеннолетних как минимум 3 разные категории:

• дети до 6 лет. С точки зрения закона полностью лишены дееспособности, а все сделки от их имени могут проводить родители или иные законные представители;
• возраст от 6 до 14 лет . Вправе самостоятельно проводить лишь простейшие операции – оплачивать товары и услуги, все остальное снова могут делать лишь законные представители;
• возраст от 14 до 18 лет . Они уже могут открывать счета и вклады, и частично распоряжаться ими (хотя это же может сделать и законный представитель).

Соответственно, если ребенку еще не исполнилось 14 лет, вклад он самостоятельно открыть не сможет. Тем не менее, закон не запрещает законному представителю ребенка открыть накопительный счет или вклад на этого ребенка.

Для того нужно предоставить в банк паспорт и ИНН родителя, свидетельство о рождении ребенка (попечителю – акт органов опеки). Если ребенку уже больше 14 лет, нужен будет его паспорт.

Куда сложнее распорядиться средствами вклада. Ограничений много:

• в возрасте до 14 лет – вклад можно пополнять без ограничений, но снять с него деньги можно только с письменного согласия органов опеки;
• в возрасте от 14 до 18 лет – сам ребенок может снимать проценты с вклада, а также зарплату, стипендию, материальную помощь, премию или самостоятельно внесенные на счет деньги. Чтобы снять другие виды поступлений, нужно согласие органов опеки и хотя бы одного родителя;
• родители и другие законные представители могут снять как проценты, так и всю сумму вклада . Но если ребенку менее 14 лет, нужно согласие органов опеки, а если больше – то еще и сам ребенок должен присутствовать в банке лично в этот момент.

Когда ребенку исполнится 18 лет, он сможет сделать со своим вкладом или счетом все, что захочет – снять проценты, снять частично сумму вклада или всю ее полностью. Согласие родителей или органов опеки уже не потребуется.

Что предлагают из «детских» продуктов банки?

Банки придумали две разные схемы для таких вкладов – можно открыть обычный вклад в интересах третьего лица (и этим третьим лицом будет ребенок), а можно изначально открыть договор на имя ребенка. Разница в том, что если ребенок – третье лицо, для распоряжения средствами не потребуется согласие органов опеки. Правда, и рисков тогда больше – что родители снимут все деньги раньше времени и ребенок к своему совершеннолетию ничего не получит.

Сбербанк

Самый крупный российский банк лучше всех проработал свое «детское» предложение. Вклад СберKids оформляется на имя ребенка – это означает, что родители смогут снять с него деньги до совершеннолетия ребенка только с согласия органов опеки (которое в российских реалиях получить очень непросто).

Основные условия вклада такие:

• срок действия – 1 год, но после его истечения вклад автоматически пролонгируется еще на год на текущих условиях;
• процентная ставка – 2,9% годовых в рублях и 0,4% в долларах. Ставка меняется в зависимости от рыночных условий – на следующий год вклад может быть пролонгирован по более высокой ставке;
• минимальная сумма – 1000 рублей или 100 долларов, затем его можно пополнять онлайн на любую сумму. Пополнять вклад может кто угодно – не только родители;
• максимальная сумма – в 10-кратном размере от того, что было внесено в первый день вклада (но не менее 1 миллиона рублей);
• частичное снятие – снять можно только проценты, и это может сделать только сам ребенок, когда ему исполнится 14 лет и более (или семья с согласия органов опеки);
• проценты капитализируются (если их не снять);
• как только вкладчику исполнится 18 лет , вклад переводится в категорию «До востребования» с почти нулевыми процентами.

В целом, вклад продуман неплохо – смущают лишь невысокие процентные ставки. Проблема в том, что просто так разорвать договор и перенести накопления в другой банк не выйдет – нужно согласие органов опеки. В будущем Сбербанк будет менять процентные ставки по своему усмотрению. Например, сейчас некоторые банки дают уже 7% годовых по обычным вкладам, тогда как Сбербанк начисляет по «детскому» вкладу всего 2,9% годовых.

СДМ-Банк

Этот не самый крупный банк предлагает открыть вклад в пользу ребенка – он так и называется «Детский». Что интересно, в данном случае процентная ставка будет плавающей – в некоторых ситуациях это позволит накопить достаточно крупную сумму.

Основные условия такие?

• минимальная сумма – 15 тысяч рублей;
• минимальный срок – 1095 дней (то есть, 3 года), максимальный – 5 лет;
• процентная ставка – рассчитывается как ключевая ставка Банка России плюс 0,5% годовых. Сейчас ключевая ставка равна 6,5% годовых, а потому доходность по «Детскому» вкладу выросла до 7% годовых, что представляет собой очень высокий уровень;
• проценты ежеквартально капитализируются ;
• можно пополнять вклад – на сумму не менее 1000 рублей за раз;
• как только ребенку исполнится 18 лет , он сможет распоряжаться вкладом.

Это неплохое предложение – учитывая, что СДМ-Банк предлагает по факту 7% годовых, а вклад оформляется в пользу третьих лиц (то есть, согласие органов опеки не нужно).

Однако смущает не очень большой масштаб работы банка – его придется долго искать для оформления вклада, если банк столкнется с проблемами, деньги придется забирать из АСВ (для которого «детский» статус вклада может создать сложности).

Интерпрогрессбанк

Еще один не самый крупный банк (111 место по активам) тоже предлагает «детскую» программу на интересных условиях. Тут тоже есть плавающая процентная ставка, а вклад «Счастливое детство» оформляется в пользу (а не на имя) ребенка.

Основные условия вклада такие:

• минимальный взнос – 3 000 рублей;
• срок – от 2 лет;
• выплата процентов – ежемесячно, их можно получать на счет банковской карты (в том числе карты ребенка);
• допускается пополнение вклада, минимальная сумма – 1000 рублей или 50 долларов;
• процентная ставка в первые 2 года – 6% годовых при сумме до 1 миллиона рублей, и 6,25% годовых, если сумма более миллиона;
• процентная ставка в следующие периоды – ключевая ставка Банка России минус 1%. Ключевая ставка учитывается по данным на начало квартала (сейчас она равна 6,5% годовых).

Частично снимать вклад нельзя, но при желании можно расторгнуть договор вклада досрочно. Если деньги пролежали на вкладе более 1 года, то за целые годы (то есть, за 1, 2, 3 года и т.д.) проценты рассчитываются по полной процентной ставке, а за остаток года от его начала до даты снятия – по условиям «До востребования».

Правда, если открыть вклад на срок меньше, чем нужно ребенку для совершеннолетия, то может оказаться, что банк перестанет принимать такие вклады – в этом случае банк перечислит всю сумму на текущий счет клиента.

Солид Банк (и не только)

В еще меньшем по размерам Солид Банке тоже можно оформить вклад «Детский» – в интересах третьего лица, то есть, ребенка.

Оформляется вклад примерно на таких же условиях, что и в других банках:

• минимальная сумма – 5 000 рублей;
• срок вклада – 1096 дней (3 года);
• процентная ставка – равна ключевой ставке Банка России (сейчас составляет 6,5% годовых);
• проценты начисляются каждый месяц , а капитализируются раз в 4 месяца;
• можно вносить дополнительные взносы без ограничения по сумме;
• вклад автоматически продлевается , если за ним не обратились по истечению срока.

Соответственно, выбирая из небольших банков, предлагающих «детские» вклады, клиенту проще ориентироваться на близость их отделений – условия же у них приблизительно идентичны. Все банки входят в систему страхования вкладов, поэтому переживать о рисках банкротства не стоит.

Отметим, что также «детский» вклад есть в Россельхозбанке – но на странице этого вклада указаны условия от 2014 года, а процентные ставки значительно выше того, что предлагается сейчас (до 9% годовых). Кроме того, ссылки на этот вклад нет на странице с действующими вкладами – соответственно, оформить его уже нельзя (хотя для тех, кто оформил его раньше, он все еще действует).

Программы страхования на детей

Кроме банковских вкладов, программы сбережений предлагают и страховые компании (как правило, те, в названии которых есть слово «жизнь»). Чаще всего страховщики предлагают комплексные страховые продукты, куда включено:

• страхование риска смерти или получения инвалидности родителем;
• достижение определенного возраста ребенком (или другое событие вроде поступления в вуз);
• возможность получить инвестиционный доход при достижении определенного возраста.

Говоря проще, родитель вносит фиксированные платежи каждый месяц или год, а если с ним что-то случится – ребенок не останется без средств к существованию и получит выплату. Если с родителем ничего не случится, ребенок на свое 18-летие получит крупную выплату – это не только часть собранных страховщиком взносов, но и определенный инвестиционный доход на них.

Правда, все страховщики предупреждают – инвестиционный доход никак не гарантируется, он может быть и нулевым.

Сказать об этих программах что-то больше не получится – в отличие от банков, страховщики не обязаны раскрывать подробные условия и тарифы страхования по добровольным видам страхования. Узнать подробности можно, обратившись в офис страховой компании.

Открыть «детский» вклад или обычный на себя?

Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.

В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:

• финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
• есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
• если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).

В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.

Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.

С какого возраста можно открыть вклад

Банки предлагают свои продукты не только совершеннолетним гражданам – если родители хотят обеспечить ребенку будущее или если ребенок (с 14 лет) сам хочет распоряжаться своими деньгами, банк может открыть вклад или накопительный счет на несовершеннолетнего. Но у такого счета/вклада будут некоторые ограничения, потому что законодательство: а) не уверено, что человек до 18 лет может полностью осознанно распоряжаться своими финансами; б) хочет защитить детей от мошенничества. Поэтому, например, вклад в банке с 14 лет открыть можно, но родители могут снимать со вклада деньги только в присутствии ребенка и с разрешения органа опеки, а ребенок может распоряжаться деньгами только под финансовым надзором родителей. Ниже мы расскажем про тонкости вкладов для детей.

Со скольки лет можно открыть вклад

Касательно финансов законодательство разделяет детей на 3 группы:

1. До 6 лет. Ребенок не может самостоятельно принимать какие-либо решения и распоряжаться финансами, все решения за него обязаны принимать родители или другие официальные представители.
2. От 6 до 14 лет. Ребенок может самостоятельно что-либо оплачивать, но ответственность за его действия все еще практически полностью несут родители.
3. От 14 до 18 лет. Ребенок может проводить все операции по оплате (покупка чего-либо), распоряжаться персональными начислениями от государства (пенсии, стипендии и так далее), самостоятельно открывать вклады и счета. Полного контроля над финансами, оформленными на свое имя, он еще не имеет – для снятия всей суммы вклада нужно разрешение родителей. Родители, в свою очередь, тоже лишаются полного контроля над финансами ребенка: если они захотят досрочно закрыть вклад ребенка, им понадобится не только согласие ребенка (который, по мнению законодательства, уже более-менее отдает себе отчет в финансовом плане), но и согласие органа опеки – третьей стороны, представляющей и защищающей ребенка.

Таким образом, ответ на вопрос «С какого возраста открывают вклад в банке» будет следующим: вклад можно открыть хоть с рождения, но в зависимости от возраста ребенка и он, и родители будут иметь ко вкладу разные права доступа. Пока ребенку нет 6 лет, вклад на ребенка полностью контролируется родителями; если ребенку уже есть 6, но еще не исполнилось 14, вклад все еще контролируется родителями, но ребенок уже имеет право частично им распоряжаться; если ребенку есть 14, но еще нет 18-ти, родители уже не могут полностью распоряжаться деньгами, хотя подросток еще тоже не может этого делать; с 18 лет молодой человек полностью становится хозяином своего счета.

На практике такое разделение приводит к наличию следующих банковских продуктов:

• Вклад на ребенка. Вклад оформляется конкретно на имя ребенка, действуют все правила, описанные выше. Депозит оформляется на длительный срок – от 5 лет.
• Дополнительная карточка. Один из родителей выпускает на свой счет дополнительную карточку и устанавливает по ней месячный лимит, в рамках которого ребенок может совершать траты. Лучший вариант для детей от 6 до 14 лет.
• Детская карточка. Оформляется с 14 лет. Если у подростка есть паспорт – он может оформить карточку сам, в противном случае карточку заводят родители/представители. Счет открывается накопительный, то есть по нему идут проценты на ежемесячный остаток.
• Накопительное страхование. Рисковая программа вложений с высокой прибылью. По сути открывается брокерский счет + страховка на родителя, выгодоприобретателем которой является ребенок. Срок – длительный (10-20 лет), есть шансы не получить прибыль из-за рисков.

В плане инвестиций в будущее ребенка выигрывает именно вклад, потому что дополнительная карточка или детская карточка не дает существенной прибыли даже при наличии процентов на ежемесячный остаток. У накопительного страхования – более высокая прибыль, но и риски у нее больше.

Открытие счета ребенку до 14 лет

Оформление

Для начала вам нужно определиться с тем, что именно вы будете открывать: накопительный счет или вклад. Если вы открываете накопительный счет, то вам нужно открыть счет на свое имя и выпустить дополнительную карточку:

1. Идете в банк или подаете онлайн-заявку.
2. Получаете карточку.
3. Кладете на счет деньги.
4. Заказываете дополнительную карточку (обычно это бесплатно).
5. Отдаете карточку ребенку, объясняете ему, как ей пользоваться, устанавливаете в приложении лимиты на карту.

Если вы собираете открыть вклад на ребенка до 14 лет, вам понадобятся: ваш паспорт, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о постановлении на учет в налоговой (если есть). Если ребенок усыновлен, нужен еще договор усыновления. Такие вклады оформляются только в офисе, дистанционно открыть вклад не получится.

Особенности

Ребенок до 14 лет не может проводить действия с деньгами на вкладе.

Досрочное закрытие

Досрочное закрытие оформляется только в офисе. Нужно будет предъявить: свой паспорт, свидетельство о рождении ребенка, разрешение органа опеки на снятие средств. Если вы, например, снимаете проценты со вклада – разрешение не требуется. Личное присутствие ребенка не требуется.

Вклад на несовершеннолетнего ребенка от 14 до 18 лет

Оформление

С вопросом «Можно ли открыть вклад на несовершеннолетнего с 14 лет?» разобрались, переходим к оформлению. Как мы уже говорили, вы можете открыть как вклад, так и накопительный счет. Кроме того, ребенок может сам открыть вклад/счет, если у него есть паспорт. Если вклад открывают родители, то нужно предоставить: паспорт родителя, свидетельство о рождении, свидетельств о постановлении родителя на налоговый учет (если оно есть). Если вклад/счет открывает ребенок – ему нужно предоставить только паспорт. Оформление – только в офисе.

Особенности

Подросток может самостоятельно распоряжаться процентной прибылью (если не подключена капитализация). Если на счет вклада были перечислены премии/стипендии/пенсии и другие социальные выплаты, при этом вклад поддерживает частичное снятие – подросток может снять эти деньги.

Досрочное закрытие

Ребенок не может самостоятельно досрочно закрыть вклад. Родители – могут, для этого нужно предоставить паспорт, свидетельство о рождении ребенка и разрешение на досрочное закрытие от органа опеки (вам придется аргументировать причину, по которой вы закрываете вклад). Досрочное закрытие оформляется только в офисе, ребенок при закрытии обязательно должен присутствовать.

В каком банке можно открыть детский вклад

Всего в 2022 году сейчас можно найти 7 предложений от российских банков:

Банк, вклад

Годовой процент

Сумма

Срок

Дополнительные опции

Кубань Кредит, «Детский»

от 10 000 рублей

Автопролонгация ежегодно, до достижения клиентом 18 лет; пополнение

СДМ Банк, «Детский»

от 15 000 рублей

от 1 096 дней до 1 826 дней

Автопролонгация; пополнение в первые 90 дней; досрочное расторжение на льготных условиях

Зенит, «Первооткрыватель»

от 10 000 рублей до 10 000 000 рублей

от 367 до 1 100 дней

Автопролонгация, если вкладчику еще нет 19 лет; пополнение

ВБРР, «Растем вместе»

от 10 000 рублей

Автопролонгация ежегодно, до достижения клиентом 18 лет; пополнение

Центр-Инвест, «Расти большой»

от 50 000 рублей

Автопролонгация ежегодно, до достижения клиентом 18 лет; пополнение

Финсервис, «Счастливое будущее»

от 50 000 рублей

Автопролонгация ежегодно, до достижения клиентом 18 лет; пополнение

Сбербанк

Автопролонгация ежегодно, до достижения клиентом 18 лет; пополнение; частичное снятие

Детские вклады

Выгодные проценты по детским вкладам в банках России — ставки до 8.4%. Посмотрите предложения банков, выберите выгодный депозит, рассчитайте доходность с помощью депозитного калькулятора и откройте банковский счет на ребенка до 18 лет, оставив онлайн-заявку.

Поиск детских вкладов

Лучшие предложения по Вкладам

Найдено 24 — детские вклады

Вклад Надежная основа Банк ВТБ 7.92% 370 дней 55 453.77 Вклад Накопительный счет Московский Кредитный Банк 7.76% 376 дней 55 242.42 Вклад Золотой сезон Уралсиб 7.75% 367 дней 53 767.21 Вклад Счёт Активный возраст СберБанк 7.02% 376 дней 49 919.3 Вклад МЕГА Онлайн Московский Кредитный Банк 6.8% 330 дней 42 420.82 Вклад Максимальный доход Московский Кредитный Банк 6.75% 370 дней 47 211.27 Вклад Свободное управление (% ежемесячно) Банк «Открытие» 6.31% 367 дней 43 776.91

Отзывы о вкладах

СберБанк
СберБанк
Московский Кредитный Банк
СберБанк
Банк Синара
СберБанк
Банк «Открытие»
Кредит Европа Банк
СберБанк
Банк Синара

Вклады в банках детям

Ответственный родитель знает, как важно подготовить финансовую подушку для ребенка. Этот стартовый капитал способен стать трамплином в успешную взрослую жизнь. Накопленные средства можно потратить на качественное образование, покупку недвижимости или первого автомобиля. Самый простой способ накопить внушительную сумму – открыть вклад на ребенка до 18 лет. Актуальные условия, порядок оформления и базовые особенности программы приведены далее.

Можно ли открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка?

Вклад на несовершеннолетнего ребенка может открыть любой взрослый человек. На это имеет право не только родитель или официальный опекун. Однако у продукта есть определенные отличия от базовых срочных депозитов, а именно:

1. Распоряжаться счетом может только ребенок. Он получает доступ к средствам после совершеннолетия. С 14 лет подросток получает право снимать проценты по депозиту самостоятельно.
2. Присутствие самого ребенка не обязательно. Открыть детский вклад в банке могут сами взрослые. Необходимо предоставить данные свидетельства о рождении (до 14 лет) или паспорта ребенка (если он старше 14 лет).

Основные условия по детским счетам

Параметры депозита зависят от программы, суммы депозита и выбранного периода. В 2023 году актуальны следующие условия:

1. Процентная ставка по детским вкладам. Она варьируется от 4 до 8.4 процентов в год.
2. Срок размещения. Счет является пролонгируемым и будет актуален как минимум до совершеннолетия ребенка.
3. Сумма. Есть предложения, по которым можно открыть депозитный счет от 1 рублей.
4. Капитализация. Открыть счет можно с повышенным доходом на условиях начисления процента на процент.

Документы для оформления

Чтобы оформить детские вклады на ребенка до 18 лет потребуются:

1. Документы на взрослых. Для оформления счета нужно предоставить паспорт заявителя.
2. Документы на детей. Как ранее было сказано, следует предоставить паспорт или свидетельство о рождении. Никаких дополнительных данных не нужно.

На что обратить внимание при оформлении?

На нашем портале размещены лучшие предложения по детским вкладам на 2023 год под выгодные проценты. С помощью калькулятора можно выбрать оптимальный вариант под личные нужды. Что нужно учесть:

1. Наличие капитализации. Это преимущество позволяет повысить итоговую прибыль от размещения денег на депозите.
2. Условия начисления процентов. Чем чаще переводят проценты на счет, тем значительнее итоговый доход.
3. Порядок расторжения договора. Хорошо, если при прекращении договора до срока будет сохранена хотя бы часть процентов.

Алгоритм оформления заявки

Оформить договор можно в отделении банка. Также есть возможность отправить запрос через официальный сайт. Выбрать вариант и оформить договор удобнее дистанционно через наш портал. Как это сделать:

Детский вклад: условия и особенности открытия

Вклады и депозиты

Вам кажется, что ребенок только родился – а он уже пошел в сад. А там и школа близко, вуз и взрослая жизнь. Заботливые родители хотят, чтобы их чадо ни в чем не нуждалось, поэтому никогда не упускают возможность помочь ребенку материально.

Взрослые понимают, что в современном мире траты увеличиваются год от года, поэтому хотят немного снизить финансовую нагрузку. Некоторые с момента рождения ребенка просто начинают откладывать деньги, но мало кому приходит в голову воспользоваться услугами банка, чтобы к 18 годам у ребенка уже была финансовая подушка.

Как открыть детский вклад, читайте дальше.

Варианты накоплений

Существует несколько способов накопления финансовой подушки безопасности для ребенка.

• Можно откладывать некоторые суммы и хранить наличные в доме или квартире. Не лучший способ. Ведь с каждым годом деньги теряют свою покупательную способность, и 10 тысяч рублей, отложенные сейчас, через год превратятся в 9,5 тысячи, а через 10–15 лет в лучшем случае – в 5 тысяч рублей.
• Откладывать в иностранной валюте. Нельзя предугадать, как поведет себя курс доллара, евро или иной валюты, вследствие чего есть большая вероятность остаться ни с чем. Однако, если вы планируете использовать эти деньги за границей, к примеру оплачивать ребенку учебу в другой стране, такой способ будет вполне разумным.

Особенности детского вклада

Любой детский вклад в российском банке – долгосрочный целевой депозит. Он предназначен для накапливания финансов к достижению ребенком совершеннолетнего возраста. Такой вклад имеет свои особенности.

• На все детские депозиты распространяется государственная программа страхования. Согласно ей при возникновении у банка каких-либо трудностей, к примеру потери лицензии, держатели вкладов до 1,4 млн рублей имеют право на получение компенсационных выплат.
• Управлять депозитом можно двумя способами в зависимости от возраста ребенка. Для детских целевых вкладов предусмотрена возможность частичного управления при достижении 14 лет – речь идет о самостоятельном пополнении депозита и снятии накопленных процентов.
  Однако ребенок не сможет снять со счета все средства, пока ему не исполнится 18 лет.

Любым родителям свойственно задумываться о благополучии своего ребенка, и оформление детского депозита может помочь ему добиться успеха в будущем. Открыть детский вклад в настоящее время возможно в нескольких десятках банков РФ.

Родителям доступно оформление целевого депозита на детей – его пополнением будут заниматься взрослые, а получит денежные средства в итоге ребенок.

Преимущества и недостатки детских вкладов

Такой вид депозитов отличается от других главным образом тем, что держателем вклада является один из родителей, опекун или кто-то из близких родственников.

Право пользоваться вкладом ребенок получает при достижении 14-летнего возраста, но самостоятельно им управлять сможет только с 18 лет. До этого момента необходимо, чтобы оформивший вклад взрослый давал согласие в письменной форме.

Прочие условия и параметры вклада, относящегося к категории детских целевых, утверждаются банковскими организациями и могут иметь существенные отличия.

В числе преимуществ детских банковских депозитов:

• страхование денежных средств;
• отсутствие соблазна израсходовать откладываемые на ребенка деньги;
• вклад приносит доход, вложения растут, особенно в случае пополнения и капитализации;
• депозит автоматически пролонгируется;
• зачастую такие вклады отличаются более высокой доходностью, нежели другие депозиты с аналогичными условиями, которые предлагает этот же банк;
• не нужно заниматься переоформлением вклада на ребенка, когда тому исполнится 18 лет.

Среди недостатков вкладов на детей:

• Предложения о таких депозитах нечасто встречаются у банков. Нередко это объясняется тем, что благодаря широкой линейке обычных депозитов с необходимыми параметрами для взрослых граждан можно обойтись без открытия отдельного вклада – детского, на ребенка до 18 лет.
• Еще меньшее количество банковских организаций дают возможность совершать расходные операции по целевым детским депозитам.
• Если детский вклад был открыт кем-то другим (вторым родителем, дедушкой, тетей и т. д.), родителю или опекуну необходимо получать у органов опеки и попечительства письменное согласие на доступ к средствам, лежащим на счете.
• Автоматическая пролонгация может привести не только к увеличению процентов, но и к уменьшению.

Граждане РФ предвзято относятся к детским вкладам в банке вследствие негативного опыта с подобными 10-летними депозитами, по которым сейчас государство осуществляет компенсационные выплаты. Тогда эти вклады открывались под 190 %, но в результате инфляции 1990-х гг. и денежной реформы в 1998 г. все они были обесценены.

Государственные органы выплачивают компенсации по целевым детским вкладам. На сегодняшний день существует большое количество рычагов, с помощью которых можно управлять экономикой, что дает больше гарантий на безопасность денежных средств.

Более того, зачастую депозит открывается на срок не более 3 лет. За это время вкладчику можно оценить все обстоятельства и принять решение о пролонгации либо поиске более доходного способа создания накоплений.

Причины непопулярности детских вкладов

Большинству потенциальных вкладчиков, к которым следует отнести заботливых родителей, любящих бабушек и дедушек, ни разу не доводилось слышать о детских депозитах. Причина в их непопулярности в России. И маловероятно, что в скором времени они получат широкое распространение.

• В первую очередь, банки предлагают по ним слишком маленькие ставки – на уровне обычных вкладов. Поэтому открытый на 10–15 лет депозит в результате инфляции не только не принесет дохода, а попросту обесценится.
• Кроме того, граждане России не доверяют подобным долгосрочным вложениям. Отсутствует доверие к банкам, правительству страны и стабильности экономики.

Все это формирует ложное мнение о непопулярности и невыгодности детских вкладов ни банковским организациям, ни самим гражданам. В России существует риск потерять деньги в результате инвестирования их на длительный период.

Однако можно назвать не менее 3 убедительных причин в пользу детских депозитов.

3 причины открыть детский вклад

В первую очередь, хранить деньги на вкладе более безопасно

Нет вероятности, что депозит сгорит при пожаре или что к нему получат доступ воры. Также удобно, что вклад остается под рукой: пользуясь мобильным приложением банка на смартфоне, можно в любое время удостовериться в сохранности финансов и начислении процентов.

Если боитесь, что вклад может оказаться под контролем мошенников, есть возможность скрыть его баланс. Но в этом случае пополнение депозита и совершение иных операций будет возможно только при посещении банка.

Вторая причина заключается в предсказуемости и комфорте данного средства

Вклад детский накопительный является надежным и психологически комфортным способом хранения финансовых средств. Нельзя предугадать, что со временем станет с валютными вложениями или инвестициями.

В случае накопительного счета или вклада есть возможность заранее просчитать, какой доход смогут принести лежащие на нем денежные средства через определенный промежуток времени.

К примеру, весной 2022 года вы открываете на 3 года накопительный вклад под 3 % годовых и кладете на него 100 тыс. рублей. Каждый месяц вы станете пополнять его на 10 тыс. рублей. Учитывая капитализацию процентов, весной 2025 года у вас на счете окажется сумма в 474 759 рублей. То есть доход составит 24 759 рублей.

Вы можете пользоваться одним вкладом, просто перенося средства на любой другой депозит по окончании срока текущего. Однако существует более продвинутая схема – можно создать «корзину вкладов».

К примеру, время от времени открывать депозиты с максимальными процентными ставками. Удобство подобных детских вкладов заключается в возможности приурочить их к важным событиям: началу обучения в школе, поступлению в университет.

В то же время следует иметь открытый накопительный счет с возможностью снимать денежные средства в любой момент: для оплаты частного детского сада, к новому учебному году или на услуги репетиторов.

Можно использовать и другой подход: отслеживать сезонные и специальные промовклады, которые предлагаются банками перед праздниками, например перед Новым годом. Они имеют немного повышенные процентные ставки и короткие сроки – 6–12 месяцев.

Вносить деньги на подобные депозиты каждый месяц нельзя, но есть возможность добавлять необходимую сумму при переносе средств со вклада с истекшим сроком на новый. Иными словами, вы сможете пополнять их редко, зато на большие суммы.

Для информирования о начислении процентов или истечении срока текущего вклада следует подключиться к сервису уведомлений.

Какое влияние может оказать инфляция?

Да, у процентов по вкладам нет возможности превзойти инфляцию. Но благодаря им ваши сбережения не пропадут – если пополнять вклад новыми суммами на постоянной основе, доход от процентов исключит возможность обесценивания денежных средств.

Но необходимо вносить деньги на депозит регулярно и не обналичивать его до истечения срока.

Конечно, важным условием является надежность и устойчивость банковской организации, который вы решаете вверить свои накопления. Следует насторожиться, если банк предлагает чересчур повышенные процентные ставки по детским вкладам.

В-третьих, вклад способствует воспитанию ребенка

Детям свойственно желание получить все и сразу. Однако в жизни все несколько иначе, и родители, терпеливо и регулярно пополняя депозит, помогут ребенку стать более ответственным и бережливым, научиться контролировать себя, расставляя приоритеты и планируя траты.

К процессу накопления денежных средств можно подойти в игровой форме, поясняя принципы начисления процентов и увеличения суммы на вкладе. Так вы обеспечите ребенка новыми знаниями и полезными умениями.

Документы, необходимые для открытия детского вклада

Вне зависимости от того, где вы решите открыть детский вклад, потребуется наличие следующих документов:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ человека, выступающего в роли вкладчика;
• свидетельство о рождении ребенка, для которого создается вклад.

Некоторые ситуации требуют наличия документа, подтверждающего полномочия человека в отношении ребенка (при оформленном опекунстве речь идет о решении соответствующего органа).

В соответствии с законодательством ребенок должен присутствовать при открытии вклада своим родителем или другим взрослым. Однако в случае самостоятельного открытия депозита юному гражданину будет достаточно предоставить нотариально заверенное разрешение попечителя.

Согласно общепринятым международным нормам и действующему законодательству РФ, ребенок – это лицо, не достигшее 18-летнего возраста.

По закону выделяются следующие группы несовершеннолетних:

• До 14 лет – недееспособные лица. Им не разрешено самостоятельное совершение финансовых и других операций. По этой причине проведением любых сделок от их лица занимаются законные представители. Законными представителями могут являться родные родители (либо один из них в случае развода); законные опекуны, для назначения которых установлен особый порядок.
• От 14 до 18 лет – ограниченно дееспособные лица. Они имеют право самостоятельной подписи финансовых договоров, однако для этого требуется разрешение законного представителя.

Необходимо помнить, что ребенок, самостоятельно вложивший денежные средства, может полноправно и по своему желанию распоряжаться ими. Однако если вложение денег осуществил взрослый, ребенку потребуется его письменное согласие.

Кроме того, правила открытия вклада на ребенка различаются в зависимости от возраста несовершеннолетнего, на которого оформляется депозит.

Таким образом, вклад можно открыть:

• На ребенка, не достигшего 14 лет — оформление депозита доступно только взрослым родственникам, обладающим всеми необходимыми документами.
• На ребенка в возрасте 14–18 лет (есть банки, где можно открыть детский вклад до 16 лет) – его оформление доступно как родителям или законным представителям, так и непосредственно ребенку, получившему письменное разрешение родителей.

Как видите, детские депозиты имеют свои преимущества. К выбору банка и наиболее удобной и выгодной программы вклада необходимо подходить внимательно и ответственно, так как у разных банковских организаций условия отличаются.

Ключевым критерием является предлагаемый срок депозита – чем он больше, тем более доходными окажутся вложения.