Что такое кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы?

Любой человек может попасть в сложную ситуацию: потерять деньги, лишиться работы или потратить большую сумму непредвиденные расходы. Все перечисленное обычно решаемо, но на это требуется время, иногда не один месяц, и, если у человека есть непогашенный кредит, проблема может принять острый характер. Платить по обязательствам нужно каждый месяц, и даже временные финансовые сложности способны лишить человека такой возможности. А последствия неплатежей — возникшая просроченная задолженность, которая увеличивается из-за процентов и пеней, порча кредитной истории — могут привести к тому, что возможность выплатить накопившиеся долги так и не появится. Чтобы такого не произошло, кредиторы предоставляют добросовестным заемщикам кредитные каникулы — отсрочку в случае возникновения трудной жизненной ситуации.

Содержание статьи

В чем суть

Кредитор заинтересован в том, чтобы человек оставался добросовестным заемщиком, и с выплатой обязательств не возникало проблем. Поэтому, если у клиента банка, или коллекторского агентства возникают проблемы, кредитор может предложить ему кредитные каникулы. Суть такова:

• на определенный срок выплаты по кредиту приостанавливаются, и человек не обязан ежемесячно вносить платежи;
• существует два вида кредитных каникул — с полной приостановкой платежей или частичной, когда заемщик выплачивает только проценты.

Детали могут различаться в зависимости от кредитора. Например, некоторые банки взимают за кредитные каникулы дополнительную комиссию, которую человек выплачивает уже после того, как справится с финансовыми сложностями. Другие не берут комиссию, но продолжают начислять проценты, из-за чего сумма переплаты увеличивается.

Кому даются кредитные каникулы

Чаще всего детали отсрочки определяет банк: каникулы — это внутренняя программа кредитора, поэтому он сам решает, на каких условиях предоставлять услугу. В список требований к заемщику обычно входят хорошая кредитная история и отсутствие просрочек в прошлом. Такие клиенты считаются более благонадежными. Некоторые банки просят подтвердить временную неплатежеспособность, другие предоставляют кредитные каникулы только на основании просьбы заемщика. Воспользоваться услугой могут клиенты, которые выплачивают:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• обязательства по кредитной карте.

Бывают и государственные программы по предоставлению кредитных каникул — их обычно принимают в кризис, и длятся они, как правило, недолго. Например, закон № 106-ФЗ предусматривал возможность отсрочить платежи, если из-за эпидемии человек потерял доход. Сейчас закон уже неактуален: подать заявку на кредитные каникулы в соответствии с № 106-ФЗ можно было до конца сентября 2020 года.

На какой срок можно отсрочить платежи

Отсрочка изредка длится до 6 месяцев, чаще — 1–3 месяца. Срок выплаты кредита, соответственно, увеличивается, а платежи остаются прежними. В случае полной отсрочки человек также должен выплатить проценты, которые были начислены за время каникул. Все зависит от условий кредитора.

• Если речь о каникулах в банке, срок может увеличиться вдвое относительно длительности отсрочки. Например, кредитные каникулы длились полгода, но срок кредитования стал больше на год. Так происходит из-за начисления дополнительных процентов в тот период, когда человек по кредиту не платил.
• Условия обычно меняются в зависимости от суммы кредита и длительности выплат. Подать заявку на кредитные каникулы можно или один раз за все время, или раз в год — все опять же зависит от кредитора.

Как оформить кредитные каникулы

Условия отсрочки и прочие детали определяет кредитор. Обычно порядок такой:

• заемщик связывается с банком или коллекторским агентством по телефону или через сайт, уведомляет его о сложной жизненной ситуации;
• кредитор сообщает, какие документы для этого понадобятся, возможно, запрашивает подтверждение неплатежеспособности;
• заемщик получает нужные документы и направляет их в банк или коллекторское агентство;
• его случай рассматривается, и по нему выносится решение.

В конце процедуры клиенту сообщают, одобрены ли кредитные каникулы. Если ответ положительный, выплаты приостанавливаются: полностью или частично — в зависимости от типа отсрочки.

Если каникулы не дают

Бывает и такое. Например, у человека недостаточно хорошая кредитная история, и банк считает его ненадежным. Или условия кредитования такие, что отсрочку взять не получится. Или жизненная ситуация настолько сложная, что непонятно, когда она разрешится. В таких случаях можно обратиться к кредитору за другими услугами:

• реструктуризация — это полное изменение порядка выплат. Например, ежемесячный платеж уменьшается, но увеличивается срок кредитования;
• рефинансирование — взятие нового кредита с другими условиями для покрытия старого. Это выгодно, если по новому кредиту меньше проценты или иные, более выгодные условия — нужно внимательно просматривать договор. Рефинансирование можно оформить и в другом банке, а не только в том, где человек кредитовался изначально.

Главное — не паниковать и не игнорировать необходимость выплат. Если заемщик совсем перестает платить по кредиту, это чревато неприятными последствиями, а сумма обязательств может стать даже больше.

Кредитные каникулы в ЭОС

Коллекторское агентство ЭОС всегда с пониманием относится к своим клиентам и к их жизненной ситуации. Мы стараемся продумать для каждого комфортный график выплат, прислушиваемся к пожеланиям клиента, идем ему навстречу в сложных случаях. Мы понимаем: решение выплатить задолженность говорит о человеке как об ответственной личности, достойной уважения. Поэтому мы уважаем клиентов — если у Вас возникла сложная ситуация с деньгами, сообщите нам. Мы вместе подумаем, какой выход из ситуации будет оптимальным, и обсудим возможные варианты.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

Если у Вас вопрос:

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Как получить кредитные каникулы?

В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:

• В рамках реструктуризации. Право на кредитные каникулы прописывают для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Отдельной платы за отсрочку нет, но обратиться за ней можно только через некоторое время — например, через полгода безупречного погашения долга.
• Как платная услуга. Отсрочку можно оформить, если заплатить банку 10-15% от размера платежа, который клиент планирует пропустить. Но уведомить о пропуске платежа нужно заранее! Если этого не сделать, факт неуплаты отразят в кредитной истории, а по долгу взыскают пени и штрафы.

Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.

Как работает отсрочка по кредиту?

В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

• Полная отсрочка.

По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.

Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

На какие обязательства распространяются каникулы?

Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке — по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

А какие лимиты?

Начальная сумма кредита не должна превышать:

по автокредитам — 700 тыс. рублей;

по потребкредитам — 300 тыс. рублей;

по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Может ли кредитор проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Платежное поручение

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.