Десять причин, почему отказывают в кредитах ИП
Индивидуальные предприниматели обращаются в банк за заемными средствами, но часто получают отказ. Для объяснения причин неполучения средств в ход идут различные теории.
Нет доказательств платежеспособности
Ряд предпринимателей выбирает режим ИП, а не ООО для деятельности в силу того, что, как им кажется, он не предусматривает ведения бухгалтерии и вообще никакой деловой документации — мол, всё по заветам российских купцов прошлых времён: в голове или, в лучшем случае, в тетрадке (в ноутбуке). Не обсуждая подобный формат ведения бизнеса, хочется лишь заметить, что при обращении в банк такой ИП не получит заемные средства — нет доказательств платёжеспособности. Нужна документация, по которой кредитный специалист банка оценит вероятность возвращения кредита ИП. Если возникнут вопросы хотя бы к одному документу — кредит ИП не получит.
Совет: Предоставьте банку максимум возможной финансовой документации, ОКВЭДы, паспортные данные руководителя. Поможет делу предоставление бизнес-плана будущего проекта, под который берутся заемные средства.
Далее, часто нет залогов, поручителей или созаёмщиков, что ухудшает надёжность и платёжеспособность клиента в глазах банка.
Может также помешать плохая личная кредитная история человека, на которого зарегистрировано ИП. Так что, перед походом в банк лучше привести кредитную историю в порядок, хуже не будет.
Маленький срок деятельности
Многое зависит от срока работы ИП. Если он меньше полугода — кредит не получите, так как ещё непонятно, выживет ли бизнес или закроется. А банку не нужны невозвратные кредиты. Лучше, если ИП осуществляет деятельность от одного года. Иногда банк оценивает даже компетентность заёмщика и степень владения им ситуацией.
Нецелевой кредит
Попытка взять нецелевой кредит, скорее всего, окончится безрезультатно. Банк в этом случае не может проконтролировать расходование кредитных средств, что повышает риски. Так что, лучше ИП приходить в банк за целевым финансированием, это серьёзно повышает шансы получить займ.
ИП искажает информацию
И самое последнее дело — это врать банку, приукрашивать ситуацию или искажать информацию. Кредитный специалист владеет информацией о многих секторах бизнеса и, даже если не знает подробностей конкретного бизнеса, может оценить ситуацию и понять, что ему врут. И кто даст взаймы лжецу?
Транзакции ИП вызывают подозрение у банка
Например, если ИП часто переводит деньги со счёта ИП на личный или использует последний при платежах по бизнесу, это может вызвать вопросы с точки зрения соблюдения № 115-ФЗ. Такая же ситуация возникнет при смешивании транзакций со счёта ИП и юрлица, где данный ИП является генеральным директором, или если такой генеральный пользуется личным счётом и счётом ИП для проведения операций, не разделяя эти две ипостаси, сформулируем так.
Совет: наведите порядок в транзакциях, отделив личные проводки от проводок ИП и юрлица. Финансовые потоки должны быть прозрачны и понятны для банка.
Банк не кредитует этот вид деятельности
Есть банки с ограничениями по кредитованию определённых видов деятельности, поэтому бессмысленно обращаться к ним за ссудными средствами на бизнес из «стоп — списка». Подробности лучше узнавать заранее, чтобы не тратить понапрасну собственное время и усилия.
Недостоверная документация/сомнения в деятельности ИП
Банк для того и просит предоставить финансовые документы, чтобы оценить кредитоспособность ИП. Это могут быть авансовые отчеты/накладные/счета-фактуры/кассовые и товарные чеки/квитанции. Не помешает предоставить достоверную информацию об уплаченных налогах, банку это позволит получить представление о деятельности, прибыльности и устойчивости ИП.
В крайнем случае представитель банка может посетить производство или торговую точку ИП для оценки состояния дел, в том числе — через общение с вашими сотрудниками. Необязательно это будет сделано гласно для потенциального заёмщика.
Неправильно ведёте себя в банке
Важно для любого заёмщика, не только ИП, правильно и эффективно выстраивать коммуникацию с банком. Даже если вам кажется, что банк лезет не в своё дело и задаёт лишние вопросы, не стоит поднимать градус общения. Лучше аккуратно и вежливо поинтересуйтесь, зачем нужна данная информация и, если вас устроит ответ, предоставьте её. Как правило, кредитным специалистом движет не праздное любопытство, а желание получить больше информации для вашей оценки и снижения рисков банка — это его работа.
Факт подачи заявок в несколько банков на получения кредита не является для заёмщика отягчающим обстоятельством, но и помочь в получении кредита не может, поэтому бессмысленно заявлять кредитному специалисту — мол, давайте уже ссуду, а то уйду к конкурентам! Уходите, кто вас держит? Конечно, у кредитного специалиста есть KPI, но для их выполнения никто не станет одобрять кредит ненадёжному или сомнительному заёмщику, это себе дороже.
Слабая кредитная репутация
Вам может отказать в кредите банк, где вы обслуживаетесь, в силу вашей слабой кредитной репутации. Обратитесь в другой банк.
Хотя бы в силу того, что у банков разнятся требования к заёмщикам, не тотально, но тот, кто в одном банке не проходит по критериям, вполне может рассматриваться как клиент в другом. Как правило, это не зависит от размера банка, вопреки бытующему представлению, что банки помельче лояльнее относятся к заёмщикам с теми или иными проблемами. Это не так.
Но обращение в другой банк не означает автоматическое одобрение кредита — вам придётся пройти всю цепочку заново и, возможно, вас ждёт отказ.
Строго говоря, обслуживание в банке не является непременным условием для получения кредита. Расчётный счёт может быть в одном кредитном учреждении, а займ получен в другом. Это никак не должно повлиять на отношения с банком, в котором вы обслуживаетесь. Если же банк начинает «качать права» по поводу кредитования в другом банке, может быть, есть смысл сменить его.
Нет залога
Залог является существенным фактором усиления позиции потенциального заёмщика, так как снижает риски заимодавца на случай невозврата кредитных средств. Может ли в качестве залога выступать недвижимость или какие-то иные активы (автотранспорт, оборудование, ценные бумаги и так далее) — определяется условиями по кредиту или является предметом переговоров между банком и ИП — заёмщиком.
Скидка 40% на Клерк.Премиум только на этой неделе!
Это первый раз, когда «Клерк» раздает сервис почти в два раза дешевле! Что вы получите в крутой бухгалтерской подписке:
• качественное обучение: +450 вебинаров, ежедневные мини-курсы, 50+ онлайн-курсов;
• полную информационную поддержку: безлимитные консультации с экспертами по любым рабочим вопросам;
• эксклюзивные статьи от главреда «Клерка» по вашему запросу.;
• более 400 чек-листов, инструкций, шаблонов для работы;
Забирайте Клерк.Премиум. пока дешево — всего 10 800₽. Больше такой цены не будет. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.
Пять причин, по которым бизнесу отказывают в кредите
Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.
Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО
Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.
То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.
Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса
Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:
- есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
- были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.
Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.
В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.
Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.
У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?
Долг приставам по исполнительному производству
Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.
Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.
Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.
Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:
Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.
Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.
Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.
Открыть счет для бизнеса в Модульбанке
Работают в нежелательной для банка сфере
Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.
Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.
Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.
Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.
Зарегистрированы в высокорискованных регионах
Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.
У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.
Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.
Работают с однодневками и обнальщиками
Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.
Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.
Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.
Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.
Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.
Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.
Бесплатный тариф, защита от блокировок, стабильная работа по SWIFT, специальные условия для маркетплейсов
Почему ип не дают кредиты
Помните крылатую фразу? «Существуют три вида лжи: ложь, наглая ложь и статистика». Не скажу, что в сфере оценки кредитования малого бизнеса эта максима полностью соответствует действительности, однако нечто подобное наблюдается.
С одной стороны, официальные органы информируют нас о повальном кредитовании малого и среднего бизнеса, прежде всего через государственные программы ФОТ — их целых три. Это кредиты под 0%, 2% и 3% для пополнения оборотных средств и выплаты зарплаты. Замминистра экономического развития Татьяна Илюшникова ранее сообщала, что они позволили сохранить для россиян более пяти млн рабочих мест.
Кроме этого, весь 2020 год и первый квартал 2021 года банки отчитывались о стабильном росте кредитования малого и среднего бизнеса. Но стало ли проще получить кредит в банке? Мы работаем на «земле», непосредственно с предпринимателями, и знаем, что им отвечают в кредитных организациях, когда бизнесмены приходят туда за деньгами. В реальности все выглядит несколько иначе, чем в отчетах.
Программы льготного кредитования от государства не такие уж дружелюбные. Часто предприниматели рассказывали нам об отказе в кредитовании, поскольку компания формально не соответствовала указанным в программе параметрам. Например, в качестве основного вида деятельности (ОКВЭД) у предпринимателя обозначен такой, который не подходит по программе.
Допустим, компания работает в сфере гостиничного бизнеса, владеет небольшим отелем. Но в качестве основного вида деятельности у нее указан другой ОКВЭД, например, торговля продуктами питания (что тоже случается в гостиницах). И хотя предприятие испытывает острую необходимость в деньгах — получает отказ.
Что касается банков, то их требования к заемщикам на фоне снижения оборотов и высокого риска закрытия компаний напротив ужесточились. Бывают ситуации, при которых малому бизнесу отказывают из-за установленных банками стандартов. Например, из-за недостаточности соотношения общей суммы долговой нагрузки к EBITDA. Причем тут вообще значение EBITDA? Это же малый бизнес, и показатель трудно посчитать. Этот вопрос вообще остается без ответа.
Плюс все также отказывают в случае непредставления залога. Или если компания не хочет закрывать расчетные счета в сторонних банках и не желает проводить определенный объем средств через счета банка-кредитора.
Нередки случаи отказа компаниям, действующим сравнительно недолгое время. Банк полагает, что не может точно спрогнозировать дальнейшее развитие бизнеса в рамках применяемых стандартных процедур андеррайтинга.
Так что рост кредитования, о котором говорят, — это просто математический расчет. Он основан не только на увеличении количества выданных кредитов, но и на снижении общего количества малых и средних компаний.
Кроме этого, советуем обратить внимание на один интересный документ — это индекс изменения условий банковского кредитования, формирующийся Банком России при участии около 60 крупных банков. По результатам анкетирования банки отметили высокий уровень жесткости условий кредитования для малого и среднего бизнеса в первом квартале 2021 года, превышающий средние показатели 2019 года по краткосрочным кредитам в четыре раза и в два раза — по долгосрочным.
«Процент малых и средних предприятий, имеющих хотя бы один действующий кредит, в России составляет всего 22 против 42% в среднем по развитым странам. То есть с доступностью капитала для МСП у нас хуже, чем в других странах», — сообщил недавно РБК уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов.
Мы полагаем, что доступность кредитования для малого бизнеса осталась в лучшем случае на том же уровне, что и в кризисный 2020 год. И примерно около половины компаний продолжает получать отказ в банках.
Какие альтернативные способы привлечения финансирования есть
Самые распространенный и привычный метод получения средств для российского малого бизнесмена — это друзья и знакомые. Как свидетельствуют данные опроса, проводимого «Промсвязьбанком», ассоциацией «Опора России» и агентством Magram Market Research, из тех, кто привлекал дополнительное финансирование, более четверти (27% предпринимателей) взяли деньги у друзей, близких или других частных лиц.
И неудивительно: ведь это довольно быстрый и часто самый дешевый способ пополнить свои фонды. Но вместе с этим процент отказа при обращении к близким довольно высок (ситуация непростая у всех), получаемой суммы часто недостаточно для решения проблем, а вероятность навсегда испортить отношения с близкими крайне высокая.
Технологичные компании могут рассчитывать на помощь инкубаторов и акселераторов. У каждого инкубатора они свои, мы выделим несколько общих.
Чаще всего требуется наличие готового продукта или минимально готового продукта (MVP), готовность руководства активно участвовать в учебной программе и готовность совместного пилотирования проекта с партнером от акселератора. Необходимо также наличие компетентной команды и, безусловно, соответствие требованиям трека.
Но важно также понимать, что в зависимости от того, какая компания инициирует акселератор, направления деятельности стартапов играют решающую роль. Если это региональные акселераторы, то участники также должны быть региональными компаниями. Если акселератор организуется банком, то в первую очередь они ищут компании, которые смогут взять на себя разработку программного обеспечения или сервис услуг, который улучшит работу банковской сферы.
Правда, и там не получить достаточного количество средств. Основной функционал акселератора и инкубатора — провести курс обучения, который поможет стартапу прокачаться. Это мастер-классы, воркшопы, консультации экспертов и нетворкинг.
По итогу прохождения курса стартап участвует в демо-дне, на котором присутствуют потенциальные инвесторы. В рамках этого мероприятия стартап получает возможность обосновать необходимые на разработку полноценного продукта инвестиции, а также обозначить условия для привлечения денежных средств. Если все успешно, то они получат столько, сколько хотят. Но это мало похоже на кредиты, потому что в таком формате инвестиции носят скорее стратегический характер.
Основной причиной, по которой стартапы обращаются в акселераторы и инкубаторы, — это возможность привлечения крупных инвесторов и бизнес-ангелов. Как мы понимаем, на это могут рассчитывать лишь технологичные и перспективные компании. Они же могут побороться за финансирование, участвуя в государственных конкурсах, победители которых получают денежные призы и гранты.
Довольно часто бизнесмены обращаются в микрофинансовые компании. Там действительно можно быстро получить необходимую на продолжение работы сумму. За несколько лет ставки по займам снизились и уже не так значительно разнятся с банковскими. Сейчас они составляют 8-18% в зависимости от типа бизнеса.
МФО делятся на государственные и коммерческие. Государственные кредитуют по более низким ставкам, коммерческие — по более по высоким. Например, на сайте национального проекта «Мойбизнес.рф» есть такая формулировка: «Процентная ставка по микрозайму зависит от программы микрофинансирования, а также от наличия или отсутствия залогового обеспечения, и колеблется от 3,25% до 16,25%».
Однако в конечную стоимость кредита добавляются другие расходы, например, на обязательное страхование. В реальности ставки могут превышать 30% годовых.
Средний и крупный бизнес может привлечь финансирование с помощью выпуска собственных облигаций. Скорость получения средств сопоставим с банковским кредитованием — регистрация и выпуск бумаг занимает около 30 дней.
Компания сама определяет процентную ставку и срок действия облигаций с учетом рыночных условий. Однако в сегменте среднего бизнеса спрос на облигации не так уж высок: такие бумаги признаются высокорискованными. Поэтому ставка по ним может составлять от 13-15% годовых и более.
Требования к компаниям, планирующим выпуск биржевых облигаций, значительно выше. Для выпуска нужно для начала получить код эмитента у Банка России и отвечать правилам листинга биржи. Базовые требования: срок работы от трех лет, выручка не менее 120 млн рублей в год, объем выпуска не менее 50 млн рублей.
Московская биржа контролирует финансовую отчетность, уровень дохода и кредитную историю эмитента с целью обеспечения высокого уровня безопасности вложений для инвесторов. Понятно, что выпуск облигаций малый бизнес позволить себе не может.
Можно рассмотреть вариант получения средств через краудлендинговые платформы. По сути это кредитование бизнеса за счет средств частных инвесторов, которые являются клиентами платформы. Ставки на краудлендинговых платформах несколько выше банковских, однако за счет отсутствия дополнительных условий и скрытых комиссий разница в ежемесячных платежах будет низкой. В краудлендинге они составляют от 14% до 26%, и это, что называется, честная цена, без дополнительных комиссий.
Стоимость кредита компенсируется скоростью выдачи займа: обычно для принятия решения по выделению средств оператору инвестплатформы требуется не более двух дней, а фактический сбор денежных средств и перевод их на расчетный счет заемщика в среднем не превышает одного дня. Если компания формирует положительную репутацию на платформе, то она может рассчитывать на кредитный лимит — средства можно будет привлекать по более низкой ставке, чем первый займ.
Еще можно упомянуть о таком ресурсе привлечения средств, как лизинг. Этот способ финансирования также доступен для малого и среднего бизнеса. Но эти деньги можно использовать только на приобретение оборудования, станков, грузового и легкого коммерческого транспорта, техники.
Важным преимуществом здесь является то, что лизинговые платежи уменьшают налогооблагаемую базу. Такие затраты записываются в расходы и не облагаются налогом. Поэтому покупка оборудования в лизинг фактически происходит без переплаты за обслуживание кредита.
Как мы видим, даже при сложности с получением кредита в банках, у малого бизнеса все же остается немало вариантов пополнить свои фонды. Главное — не опускать руки после отказа и искать способы привлечь финансирование.
Почему ИП не дают кредиты: десять основных причин
Индивидуальные предприниматели часто нуждаются в дополнительных средствах для расширения бизнеса. Но банки в большинстве случаев отказывают им в выдаче кредитов. Основных причин несколько.
Предприниматель не может подтвердить платежеспособность
Формат ИП выбирают из-за меньшего количества отчетов и налогов, возможности вообще не вести бухгалтерский учет. Нужные данные либо держат в голове (как купцы в средние века), либо записывают в тетрадку (вносят в электронную таблицу в ПК).
Сейчас речь не идет о том, что предпочтительнее: ИП или ООО. Важно то, что предприниматель при обращении в банк за кредитом не может подтвердить свою платежеспособность. Отсутствуют выписки по расчетным счетам, баланс, отчет о прибылях и убытках. Менеджеры кредитного отдела банка не получают информацию, позволяющую оценить платежеспособность ИП. Отказ в такой ситуации неминуем.
Решить проблему можно. В банк на рассмотрение необходимо предоставить имеющиеся декларации и отчеты, коды ОКВЭД, сведения непосредственно об ИП. Если планируется расширение или переход на новый вид деятельности, нужен бизнес-план.
Еще один повод отказать в кредите — отсутствие имущества для передачи в залог, платежеспособных поручителей или созаемщиков. Такой клиент для банка является неблагонадежным.
Банк может отказать в сотрудничестве и из-за того, что сам ИП имеет плохую кредитную историю, не расплатился по ранее взятым обязательствам. Если есть займы, кредиты, их целесообразно закрыть перед подачей заявки на крупную сумму.
ИП только зарегистрировано
Банки не желают видеть в числе своих клиентов только созданные предприятия. Причина? Нет никаких гарантий, что бизнес заемщика не прекратит существование в течение месяца-двух. Возвращать деньги придется через суды, что занимает много времени.
Банки иногда предусматривают программы кредитования новичков, но при этом оценивают его компетентность, наличие достаточных знаний в выбранной сфере деятельности.
Нецелевой кредит
ИП может попробовать взять нецелевой (потребительский) кредит и направить эти деньги на развитие бизнеса. Но в большинстве случаев его ждет отказ, так как банк не сможет проверить, на что потрачены деньги.
Предпринимателю лучше запрашивать целевое финансирование под конкретный проект. Это значительно повышает вероятность одобрения заявки.
Предоставление ложной информации
Банку врать нельзя. Это относится и к информации о текущих доходах, и к перспективам развития. Финансовые организации содержат отделы аналитиков. Их задача — анализ ситуации на рынке, изучение проблем, характерных для отдельных отраслей. Специалист без проблем установит, как обстоит дело на самом деле. Если он выявит ложь, о кредите можно и не мечтать.
У ИП много подозрительных транзакций
Индивидуальным предпринимателям рекомендуется разделять банковские счета, используемые для личных целей и ведения бизнеса. Если же между этими счетами осуществляется слишком много транзакций, счета за материалы и услуги оплачиваются с личного счета, это вызовет подозрения. Как минимум, есть основания подозревать, что ИП не соблюдает требования Федерального закона № 115-ФЗ.
Часто ИП одновременно является руководителем юридического лица и использует свои личные счета для закупки материалов для ООО. Либо забирает деньги юрлица для решения своих проблем. Он не разделяет личные и «общественные» нужды.
Чтобы не давать банкам дополнительные поводы отказать в выдаче кредита, наведите порядок в делах. Четко определите, какие счета, как оплачиваются. Не стоит смешивать дела: личные и бизнеса. Чем прозрачней денежные потоки, тем лучше с точки зрения банков-кредиторов.
Банк не кредитует конкретный вид деятельности
Кредитная организация может, например, финансировать предприятия только машиностроительной отрасли или сельского хозяйства. Ограничения могут касаться оборотов по счетам, количества сотрудников и т. д. Есть банки, работающие только с крупным бизнесом, отгружающим продукцию на миллиарды рублей.
Все, кто не соответствует установленным критериям, неминуемо получат отказ. Можно даже не тратить время на подготовку и подачу заявки на кредит. Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями, лучше заранее выяснять особенности работы банковских структур.
Есть подозрения, что ИП предоставляет недостоверные данные либо вообще не работает Кредитный инспектор обязан проверить все аспекты деятельности предпринимателя перед принятием решения о выдаче кредита или отказе. Он имеет право запросить как официальные отчеты в ФНС, так и текущие документы: накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты. Обязательное условие — отсутствие задолженности перед бюджетом. Подтвердить это можно справкой из ФНС и платежными поручениями.
Если имеющиеся документы не позволяют оценить платежеспособность клиента, специалист банка может негласно, под видом покупателя или заказчика посетить магазин ИП или производство, пообщаться с персоналом.
Выбрана неправильная линия поведения с работниками банка
Умение выстраивать коммуникации с окружающими важно для любого человека. Если говорить персонально об общении с банковскими менеджерами, выделим следующий момент. Вам может показаться, что менеджер задает вопросы, которые его не касаются. Но не стоит при этом дерзить, сообщать на повышенных тонах, что эта информация носит личный характер.
Если вы полагаете, что сотрудник банка излишне любопытен, вежливо спросите, для чего нужны те или иные данные. Не забывайте, что у кредитного инспектора есть своя должностная инструкция, которой он обязан придерживаться. Его задача — выявление доводов, как в пользу выдачи займа, так и против.
ИП лучше не оперировать фразами: «Не дадите кредит, перейду через дорогу и пойду к вашим конкурентам». Если ваша кредитная история далека от совершенства, текущие показатели работы не позволяют сделать однозначные выводы о платежеспособности, никто вас удерживать не будет. У менеджера банка есть свои KPI, но ради выполнения плана он не одобрит кредит неблагонадежному клиенту. Проблемы не нужны никому.
Кредитная репутация не соответствует требованиям банка
Даже банк, в котором открыты расчетные счета, может отказать в выдаче займа. Причина — плохая кредитная история. Можете подать заявку в другую финансовую структуру.
Банки устанавливают разные требования к клиентам. Часто тот, кто не соответствует условиям одного кредитора, приемлем для другого. Но не стоит считать, что небольшие банки более лояльны к заемщикам. И помните, что другая финансовая структура наравне с обслуживающей имеет полное право отказать в выдаче займа, в том числе после рассмотрения полного пакета документов.
Не обязательно открывать счета и запрашивать кредиты в одном банке. Если же обслуживающая организация предъявляет претензии из-за того, что займ получен у конкурентов, стоит подумать о расторжении договора с ней.
Отсутствует залог
Ликвидный залог — значимый довод в пользу заемщика. Если по разным причинам кредит не выплачивается, банк имеет право изъять залоговое имущество и направить его на реализацию. Займодавец решает, что принимать в качестве обеспечения: автотранспорт, здания и сооружения, акции предприятий. Предмет залога обозначается в кредитном договоре и подлежит предварительной оценке. все статьи