Обратный эквайринг что это такое простыми словами

Авангард предложил услугу обратного эквайринга

Физические лица сдают металлолом, макулатуру стеклотару, сельхозпродукцию, пушнину, лекарственные растения и прочие товары. Клиент Авангарда с помощью специального терминала переводит деньги на карту любого российского банка. Операцию не нужно подтверждать ПИН-кодом.

Терминал обратного эквайринга бесконтактно считывает реквизиты карты, фотографирует документы, распознает паспорта и автоматически проверяет их через базу ФМС. На терминале можно в режиме онлайн узнать остаток по счету, неиспользованные лимиты и проведенные операции.

Обратный эквайринг ускорит расчеты, снизит затраты на снятие наличных, их транспортировку и безопасное хранение.

Новая услуга банка Авангард уже сейчас соответствует ожидаемым законодательным инициативам, обеспечивает прозрачные для контролирующих органов расчеты, позволяет легко формировать отчетность.

Что такое эквайринг простыми словами в банке

Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.

Как работает эквайринг

Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.

На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.

Основные виды эквайринга

Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.

Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.

Интернет-эквайринг

Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.

ATM-эквайринг

Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.

От чего зависит стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.

Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:

• Величина торгового оборота. Чем крупнее компания, тем больше ее товарооборот, а стоимость услуги дешевле.
• Какая сфера бизнеса обслуживается. Применяются разные тарифы, например, для продуктовых магазинов, аптек или АЗС.
• Финансовые показатели компании.
• Количество используемых терминалов.
• Статус клиента в банке. Если у компании в банке открыт счет с хорошими оборотами, применяются льготные условия обслуживания с низкими тарифами.

Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:

1. Покупатель приобретает товар в магазине и желает рассчитаться банковской картой, о чем сообщает продавцу.
2. Продавец формирует документ на оплату и предлагает совершить операцию.
3. Покупатель подносит карту к считывающему устройству или вставляет ее в терминал. При необходимости вводит ПИН-код.
4. Терминал формирует запрос в кредитную организацию, осуществляющую операцию, она называется банк-эквайер.
5. Банк-эквайер формирует запрос на идентификацию карты в платежную систему.
6. Платежная система проверяет законность операции и запрашивает банк, которому принадлежит карта, о достаточности средств на счете.
7. Банк-эмитент формирует ответ, который поступает в банк-эквайер через платежную систему.
8. После проверки банк-эквайер разрешает проведение операции.
9. Покупателю распечатывается чек о покупке.
10. Деньги продавцу поступают спустя некоторое время. Обычно это 1–2 дня.

Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.

Как подключить эквайринг

Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.

Основные требования к участникам

Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Что нужно для подключения эквайринга

Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.

Как выбрать банк-эквайер

Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).

В нашей рассылке для ИП про приём платежей приведена подборка правил, как получать оплату картами без штрафов, рисков и лишних затрат. Подпишитесь, чтобы узнать больше об эквайринге и его альтернативах.

Плюсы и минусы

Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.

Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:

• Нет вероятности получения фальшивых купюр.
• Оплата на кассе совершается быстрее в несколько раз.
• Снижается вероятность ошибки кассира в подсчете.
• Увеличиваются продажи и доход.
• Уменьшается необходимость в регулярной инкассации и соответственно снижаются расходы на ее проведение.
• Расширяется круг покупателей, желающих оплачивать товары безналично.

Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.

Часто задаваемые вопросы

Что такое процессирование операции эквайринга?

Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.

В каких случаях применяется обратный эквайринг?

Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.

Как работает эквайринг

Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.

Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.

Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.

Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.

Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже — квитанцию.

Кто участвует в операции

Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.

Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.

Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.

После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.

Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.

Курс о больших делах

Требования к участникам эквайринга

Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.

Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.

Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.

Кому нужен эквайринг

Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.

По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:

1. 20 млн рублей в целом;
2. 5 млн рублей в торговой точке.

Платежные карты других систем продавцы могут принимать по желанию — но, разумеется, чем больше платежных систем вы можете принимать, тем больше покупателей смогут оплатить товар.

Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%

Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.

Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.

Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.

После оплаты онлайн-кассу необходимо зарегистрировать в ФНС. Это легко сделать самому, если есть квалифицированная электронная подпись — КЭП, которую ФНС выдает бесплатно. Нужно заплатить только за носитель подписи — 2000 Р .

Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.

Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.

Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.

Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.

На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.

Виды эквайринга

Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам.

От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый эквайринг, службе доставки — мобильный эквайринг. Вот чем они отличаются.

Торговый эквайринг — это эквайринг на стационарной торговой точке. Точкой может быть магазин, кафе, заправка, офис и любое другое место, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.

Интернет-эквайринг — это услуга, которая позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные своей карты и совершает платеж.

Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.

АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.

Чем эквайринг отличается от кассы

Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения кассы. При приеме денег, как наличных, так и по карте, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек. Это установлено российским законодательством.

Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.

Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.

Что такое ставка торгового эквайринга

Ставка торгового эквайринга — это комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Каждый банк самостоятельно назначает ставку торгового эквайринга.

1. Розничной торговли продуктами питания и едой.
2. Торговли потребительскими товарами.
3. ЖКУ.
4. Торговли топливом.
5. Медицинских услуг и продажи лекарств.
6. Перевозки пассажиров.
7. Образовательных услуг.
8. Гостиниц.
9. Услуг организаций культуры.

Для этих видов бизнеса банк назначает ставку эквайринга в пределах 1%, для остальных — без учета этого лимита. Ставка эквайринга может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и т. д.

Например, у Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин автозапчастей в Москве с оборотом 270 000 Р в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга — 2,15% при подключении в интернет-банке, 2,4% при подключении по заявке. В последующие месяцы ставка торгового эквайринга будет 2,2%.

Салон красоты в Санкт-Петербурге с оборотом 500 000 Р в месяц заплатит за аналогичную услугу — за первые два месяца — 2,1% при подключении в интернет-банке, 2,35% при подключении по заявке. В последующие месяцы — 2,1%.

Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.

Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Тинькофф-банке это бесплатно.

Преимущества использования эквайринга

Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.

Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.

Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.

Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.

Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.

Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.

Недостатки использования эквайринга

Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия составляет 1—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже стоит денег. Его можно купить или взять в аренду.

Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.

Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Ну и, наконец, нужно электричество — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.

У нас возникли сложности с подключением Эпл-пэй

Наше ООО зарегистрировано в 2010 году. Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс-кассу», а сейчас переехали в «Юкассу».

Мы сделали специальный раздел на сайте, где наши клиенты могут перевести нам любую сумму денег онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.

Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.

Сложности были при подключении Эпл-пэй, решили их с помощью техподдержки «Яндекса». Оказалось, что в их гайдлайнах была допущена ошибка, которая появлялась только на сайтах платформы «Вордпресс». Мы благополучно ее устранили после трехдневных переговоров с отделом разработки. В 2022 году Эпл-пэй не работает в России.

Часть наших клиентов работает в Евросоюзе и США, но транзакции из этих регионов доступны только после согласования со службой безопасности — это растягивает сроки оплаты. Если вам тоже это важно, проговаривайте заранее этот момент с компанией-поставщиком услуг эквайринга.

Безопасность эквайринга

При торговом или мобильном эквайринге сведения считываются терминалом с карты клиента и отправляются в банк в зашифрованном виде. Безопасность передачи данных обеспечивает банк. От бизнеса требуется только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.

За безопасность интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, через который производится платеж. Его также обеспечивает банк, который следит за безопасностью передачи данных.

Эквайринговые операции

Весь процесс оплаты товара или услуги в эквайринге происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.

Вот как он устроен в офлайн-точке при торговом эквайринге:

1. Продавец вводит сумму оплаты в терминал — вручную или с помощью учетной программы.
2. Покупатель прикладывает карту или устройство или вставляет карту в терминал. Если нужно, терминал запрашивает пин-код. В некоторых случаях пин-код не запрашивается. Например, если сумма меньше, чем установленный банком лимит.
3. Карта считывается, и информация о платеже направляется в платежную систему и банк-эмитент.
4. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счету и пин-код. Если все в порядке, приходит положительный ответ, если недостаточно, операция отклоняется.
5. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
6. Терминал печатает два экземпляра квитанции — одну для покупателя, другую для продавца. На квитанции в том числе печатается, как подтверждена оплата. Например, «введен пин-код» или «подпись покупателя».
7. Если требуется подпись клиента для подтверждения оплаты, кассир предлагает клиенту расписаться на квитанции.
8. Кроме квитанции клиенту нужно выдать кассовый чек.

При интернет-эквайринге процесс оплаты проходит немного по-другому :

1. Покупатель формирует заказ на сайте продавца и нажимает кнопку «Оплатить».
2. Сайт продавца перенаправляет покупателя на защищенный платежный шлюз — отдельный сайт со специальным интерфейсом для ввода данных карты.
3. На платежном шлюзе покупатель видит данные продавца: кому, за что и сколько он платит. Там он вводит данные своей карты: номер, имя держателя, срок действия карты, код CVV2 или CVC2 с обратной стороны карты.
4. Платежный шлюз направляет запрос в платежную систему и банк-эмитент. Обычно списание по интернет-эквайрингу нужно подтвердить кодом из смс. Код присылает покупателю банк-эмитент.
5. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платежеспособность, остаток денег на счету и смс-код. Если все в порядке, приходит положительный ответ, если денег на счету недостаточно, операция отклоняется.
6. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счета покупателя и отправляет в банк-эквайер через платежную систему.
7. Продавец присылает покупателю на электронную почту квитанцию, которая содержит сведения о платеже: сумму, дату и время, идентификационный номер, номер и статус транзакции, а также электронный кассовый чек.

Когда зачисляется выручка. Срок зачисления выручки устанавливает банк. Самое быстрое — на следующий день, включая выходные. Обычно деньги зачисляются за 1—3 рабочих дня.

Как подключить эквайринг

Чтобы подключить эквайринг, нужно собрать документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет.

За подключение эквайринга банк может брать деньги, а может подключать бесплатно. Изучайте конкретные условия банка, к которому хотите подключиться.

Необходимый пакет документов. Для подключения эквайринга обычно нужны регистрационные документы. Для ИП — это паспорт, свидетельство о регистрации ИП — ОГРНИП или выписка из ЕГРИП и ИНН. Для организации — копия устава, решение о назначении директора, свидетельство о регистрации — ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность на того, кто будет подключать договор.

Остальные документы могут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга. Может потребоваться заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился, что эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.

Если у организации или предпринимателя открыт расчетный счет в банке и он хочет подключить эквайринг там же , может потребоваться только заявка.

Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор об этом с банком. Договор может подписываться на бумаге или в электронном виде, например можно подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.

Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет в другом банке. До заключения договора лучше уточнить, согласен ли банк на такое условие.

Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но у бизнеса есть обязанность выдавать клиенту кассовые чеки, в том числе на оплату картами.

Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно.

Кассовый чек может направляться клиенту на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета.

Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованная касса, которая находится в дата-центре, — без покупки самого кассового аппарата как устройства. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона соблюдены, и чек на бумаге печатать не надо.

Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета возможен в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета вообще, потому что суть этой услуги в зачислении денег с карточных счетов физлиц на расчетный счет бизнеса.

Через терминал у нас проходит 70—80% оплат

У меня ИП, эквайрингом мы пользуемся более 8 лет онлайн и около 5 лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.

Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть свои магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он необходим для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.

Проблем с работой эквайринга у нас не возникало — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности, например, некоторое время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе. Комиссия платежной системы теперь тоже ограничена. Для бизнеса, с которого банк-эквайер может брать за эквайринг не больше 1%, он отдает в виде комиссии платежной системе не больше 0,7%.

Комиссия банка-эквайера указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.

Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.

Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система. В 2022 году в России все платежи обрабатывает Национальная система платежных карт. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.

Эквайринг — что это и как работает, простыми словами

Эквайринг ― прием оплаты с помощью банковских карт. В 2022 году безналичный расчет пользуется популярностью наравне с наличным. В 2020 году 70 % розничных покупок в России клиенты оплатили безналичным способом.

По оценкам специалистов CloudPayments — российской группы компаний, которая предоставляет услуги интернет-эквайринга, — их доля в 2021 году увеличилась до 78 %, а в 2022 — до 80 %.

Выгоду от эквайринга получает как продавец, так и покупатель. У первого есть возможность удерживать лимит по кассе на требуемом уровне и не вызывать инкассатора несколько раз в день, чтобы «скинуть» наличные. Второму не приходится носить деньги с собой, что снижает риск кражи.

Рассмотрим простыми словами, что такое эквайринг, кому он нужен, как его подключить.

Подключение эквайринга Тинькофф: ставка от 1.2%

Бесплатное подключение эквайринга Тинькофф. Выгодная процентная ставка 1.2%. Банковский терминал в подарок.

Оглавление

Кому нужен эквайринг

Для некоторых предпринимателей эквайринг ― возможность повысить лояльность клиентов. Но при желании можно отказаться от безналичного расчета. Для других ― обязанность, продиктованная законом. Эквайринг для ИП нужен, если:

• годовой оборот бизнеса превышает 20 млн рублей;
• годовой оборот одной торговой точки более 5 млн рублей.

Организациям эквайринг тоже нужен. Как правило, годовой доход юридических лиц соответствует условиям, изложенным выше.

Участники эквайринга

В процедуре эквайринга принимают участие несколько субъектов:

• банк-эквайер ― финансовое учреждение, предоставляющее услуги эквайринга, в нем открыт расчетный счет продавца;
• предприятие в сфере торговли или предоставления услуг ― принимает от клиентов банковские карты для оплаты и платит комиссию банку-эквайеру;
• банк-эмитент ― финансовое учреждение, в котором открыта карта клиента, оплачивающего товар или услугу;
• покупатель ― владелец карты, с которой списываются деньги.

Для проведения безналичного платежа необходимо специальное оборудование. Об этом поговорим позже.

Обратный эквайринг: что это такое

Есть понятие «обратный эквайринг» ― попробуем объяснить простыми словами, что это такое. По сути, это тот же безналичный платеж. Только деньги платит не клиент, а предприниматель. Такое возможно в пунктах приема вторичного сырья, сельхозпродукции и других товаров от населения. Например, клиент сдает:

• лом черных и цветных металлов;
• драгметаллы и изделия из них;
• макулатуру;
• стеклотару и бой стекла;
• б/у изделие и тару из пластмасс;
• б/у шины;
• б/у аккумулятор;
• подержанный автомобиль;
• сельхозпродукцию: овощи, фрукты, молоко и т. п.;
• пушнину, крупный рогатый скот, лекарственные растения и т. д.

При расчете деньги поступают на карту клиента. К обратному эквайрингу можно отнести процедуру выдачи наличных средств держателям банковских карт. В качестве примера приведем снятие денег через банкомат.

Виды эквайринга

Существует 3 вида эквайринга. В любом случае схема процедуры остается неизменной. Разница заключается в используемом оборудовании. Итак, различают:

1. 1. Торговый эквайринг. Для расчетов используется терминал для приема банковских карт (ПИН-пад), который подключается к ПК или онлайн-кассе, или ККТ с встроенным картридером. Если карта с магнитной полосой, кассир проводит ее через ридер устройства, если с чипом — вставляет в специальное отверстие. При бесконтактной оплате — подносит карту к устройству. Торговый эквайринг — самый востребованный. Его используют в магазине, общепите, предприятиях сферы услуг (салонах красоты, ремонтных мастерских), гостиницах.
2. 2. Мобильный эквайринг. Безналичный расчет осуществляется с помощью mPOS-терминала, подключенного к смартфону или планшету. Применим в салонах красоты, парикмахерских, ремонтных мастерских. Особенно необходим для работы сотрудников, занятых деятельностью разъездного характера (репетиторов, предоставляющих услуги на дому у клиента, страховых агентов, таксистов и т. д.).
3. 3. Интернет-эквайринг. Используется в интернет-магазинах. В данном случае оборудование для приема банковских карт не требуется. Транзакции проходят через процессинговый центр. Покупатель указывает на сайте интернет-магазина реквизиты карты, а после их обработки средства списываются со счета клиента.

Выделяют еще один вид: АТМ-эквайринг. Например, оплата товаров или услуг в торговых автоматах, платежных терминалах. Клиент может оплатить наличными или безналом.

Как работает эквайринг

Рассмотрим оплату через эквайринг: что это такое? Операция осуществляется следующим образом:

1. 1. Продавец вставляет банковскую карту клиента в специальное отверстие терминала, проводит ею через щель ридера магнитной полосы или подносит к устройству. Зависит от вида карты: магнитная, бесконтактная, с чипом.
2. 2. Платежные данные списываются, а данные направляются банку-эквайеру.
3. 3. Банк-эквайер через процессинговый центр связывается с банком-эмитентом для идентификации плательщика. Иногда клиенту приходится вводить PIN-код карты.
4. 4. Банк-эмитент проверяет остаток на карте. Если денег достаточно для совершения покупки, подтверждает платеж и передает данные банку-эквайеру.
5. 5. Тот в свою очередь одобряет платеж и передает подтверждение на устройство для расчетов (например, онлайн-кассу).
6. 6. Выходит два экземпляра чека. Один ― для покупателя, второй ― для продавца.
7. 7. Денежные средства списываются со счета покупателя и поступают банку-эквайеру.
8. 8. Тот переводит их на расчетный счет продавца за вычетом комиссии.

Операция эквайринга выполнена. Платеж обрабатывается в течение трех рабочих дней. Сроки указаны в условиях договора, заключенного между банком и предпринимателем.

В чем выгода эквайринга

• Повышение лояльности клиентов. Многим удобно оплачивать покупки картами, поэтому есть вероятность, что покупатель не уйдет в другой магазин, где предоставляется такая возможность.
• Сокращение затрат на инкассацию. Речь идет не только об уменьшении расходов, но и о возможности удерживать лимит кассы на нужном уровне.
• Защите от хищения наличных. Все просто: чем меньше денег хранится в кассе, тем меньше риск «попасть» на крупную сумму в случае кражи.
• Защита от подделок. Как и в предыдущем варианте: существенно снижается риск «впаривания» фальшивых купюр.
• Увеличение суммы среднего чека. По статистике, люди, оплачивающие покупки с помощью банковских карт, приобретают больше товаров. Считается, что расстаться с безналом легче, чем с наличными.
• Отсутствие сдачи. Деньги списываются с карты клиента, и продавцу не приходится искать сдачу. Также это сказывается на скорости обслуживания.

К сожалению, не обходится без недостаток. О них и поговорим дальше.

Минусы эквайринга

• Расходы на оплату комиссии. Каждый предприниматель, пользуясь услугами эквайринга, платит процент от суммы безналичных расчетов. Затраты оправданы, если большая часть клиентов предпочитает платить с помощью карт.
• Вероятность сбоя системы. Если «банк не отвечает», можно потерять клиента, который уже был готов расплатиться.
• Случаи мошенничества. Если в момент расчета возникнет ситуация с посягательством третьих лиц на реквизиты карты, вследствие чего произойдет ее блокировка, убыток компенсирует продавец. Расходы последнему возмещают правоохранительные органы после поимки мошенника.

По сути, минус эквайринга только в оплате комиссионных. Последние две ситуации возникают крайне редко.

Как подключить эквайринг

Для подключение эквайринга делаем следующее:

1. 1. Тщательно анализируем предложения разных банков и выбираем тот, в котором наиболее лояльные условия.
2. 2. Отправляем заявку на подключение эквайринга.
3. 3. Специалист банка рассматривает обращение. Иногда запрашивает дополнительные данные о бизнесе заявителя.
4. 4. В случае одобрения заявки заключаем договор с банком-эквайером. Предоставляем пакет документов: ИНН, паспорт гражданина РФ, свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или юрлица и другие (список зависит от требований банка).
5. 5. Сотрудники банка установят на предприятии заявителя соответствующее оборудование. Подключат его, настроят, подготовят к работе. Проведут инструктаж персонала.

Обратите внимание, что эквайринговый терминал можно взять аренду у банка -эквайера. Некоторые учреждения разрешают использовать свое оборудование ― купленное в магазине кассовой техники.

Виды договоров эквайринга

Договор эквайринга может быть:

• с открытием счета в банке-эквайере;
• с открытием счета в другом банка.

В первом случае банк-эквайер автоматически списывает комиссию в свою пользу. На расчетный счет продавца поступает уже чистый доход. Во втором ― банк, в котором открыт расчетный счет, регулярно перечисляет банку-эквайеру нужную сумму.

Что касается открытия счета в целом, он должен быть в любом случае. Банк-эквайер не выдает предпринимателям деньги в наличной форме.

Как выбрать банк для эквайринга

При выборе банка, предоставляющего услуги эквайринга, нужно ориентироваться на следующие критерии:

• срок перечисления денег на счет продавца (как правило, от 1 до 3 дней);
• условия предоставления эквайрингового оборудования (в аренду, купить в банке или магазине кассовой техники);
• с какими платежными системами работает банк (распространенные — Visa и MasterCard, некоторые поддерживают «Мир»);
• качество сервисного обслуживания — наибольшим доверием пользуются банки с круглосуточной технической поддержкой;
• размеры комиссии — 1,2 – 2,2% в зависимости от вида эквайринга, типа карты либо вида деятельности продавца.

Изучайте все пункта договора внимательно. Иногда туда включены данные о дополнительных платежах, которые увеличивают итоговую стоимость эквайринга.

Сколько стоит эквайринг

Тарифы эквайринга зависят от следующих факторов:

• вида деятельности предпринимателя — для стационарной торговой точки, служб такси, интернет-магазина тарифы эквайринга разные;
• торгового оборота — чем больше сумма безналичного расчета, тем ниже комиссия;
• региона, в котором ведется деятельность — тарифы на эквайринг в Санкт-Петербурге и в провинции могут различаться;
• стоимости аренды — если банк выдает эквайринговый терминал бесплатно, тариф выше (стоимость аренды включена в комиссию);
• вида связи — в отдельных случаях банк берет на себя расходы за пользование мобильным интернетом, компенсируя расходы путем увеличения ставки эквайринга.

Дельный совет! Не «гонитесь» за низким тарифом по эквайрингу. В некоторых случаях это не всегда оправданно. Например, банк устанавливает низкую комиссию (1%), но при этом дополнительно требует оплату за обслуживание расчетного счета. В результате может оказаться, что предприниматель вынужден платить больше, чем при ставка 1,5% или 2%.

Пример . Банк установил комиссию на эквайринг размером 2%. Однако при снятии наличных с расчетного счета предпринимателю нужно заплатить 2-10% от суммы. Таким образом, если закупка товара осуществляется за наличный расчет, он понесет расходы в размере 4-12% от денежного оборота. А это уже совершенно другая сумма.

Оборудование для эквайринга

Выбор оборудования осуществляется в зависимости от вида эквайринга и особенностей бизнеса. Обратите внимание, что оно необходимо только для торгового и мобильного эквайринга.

Для интернет-эквайринга в нем нет надобности. При разъездной торговле или для работы курьеров стационарный терминал — не лучший выбор. Лучше подключить мобильное устройство к смартфону или планшету.

Эквайринговый терминал

Подходящая модель — Pax SP30. Продукт от компании INPAS и Газпромбанк. Компактный ПИН-пад, принимающий любые банковские карты: с магнитной полосой, чипом, для бесконтактной оплаты. Оснащен интерфейсами: RS-232 и USB.

Нужно заключить договор с Газпромбанком без открытия расчетного счета. Все безналичные платежи поступают на расчетный счет предпринимателя. Комиссия по эквайрингу — 1,8 %.

Если покупаете или берете в аренду эквайринговый терминал банка, проконсультируйтесь со специалистами. Они подскажут, какая модель максимально подходит для вашего бизнеса.

Оборудование для мобильного эквайринга

Мобильные терминалы отличаются компактностью, легкостью и возможностью работать от аккумулятора. Подходящие модели:

1. 1. Pay Me Chip&PIN. Принимает магнитные и чиповые карты. Имеет встроенный аккумулятор. Одного заряда хватает на 100 операции эквайринга. Для заряда используется micro-USB. Подключается к смартфону или планшету на iOS и Android по Bluetooth 4.0 и выше.
2. 2. Атол PT-5. Платежный терминал со встроенным эквайрингом, принтером чеков и камерой для сканирования штрихкодов. Принимает наличные и безналичные платежи, в том числе по QR-кодам. Работает на базе ОС Андроид 7.1. Поддерживает каналы беспроводной связи: 2G, 3G, 4G, Bluetooth и Wi-Fi. Оснащен портом USB.

Важная характеристика мобильных терминалов — время работы на одном заряде аккумулятора. Никому не нужны неприятности, когда устройство отключается в самый неподходящий момент.

Поэтому при покупке внимательно изучайте его параметры «автономности», учитывая интенсивность эксплуатации и время рабочей смены.

Онлайн-кассы с эквайрингом

Онлайн-касса со встроенным модулем эквайринга избавит от необходимости покупки дополнительного устройства для приема безналичных платежей.

Если у вас еще нет кассового аппарата, выбирайте модель с картридером. Рассмотрим тройку популярных онлайн-касс:

aQsi 5

ККТ со встроенным эквайрингом и бесплатной кассовой программой на базе ОС Android 7.0

Подключается к интернету через Wi-Fi или SIM-карту, связывается с устройствами через беспроводной канал Bluetooth 4.0

Оснащена аккумулятором емкостью 2 600 мА*ч и принтером с термическим типом печати (работает со скоростью 70 мм/сек.).

Онлайн-касса применима в розничной торговле, интернет-магазинах, предприятиях общепита, сфере услуг, службе доставки.

Эвотор 5i с эквайрингом

Компактный смарт-терминал с большим ярким 5,5-дюймовым экраном с высоким разрешением.

Предустановлено ПО Evotor OS v.3 собственной разработки производителя на базе Android.

Касса подключается к интернету по Wi-Fi и 3G.

Реализована поддержка основных сотовых операторов: Мегафон, МТС, Билайн, Теле2, 2 SIM.

Есть две камеры по 5 Mп, автофокус, вспышка.

Печатает чеки со скоростью 50 мм/сек.

МТС касса 5А с эквайрингом

Высокопроизводительная мобильная онлайн-касса.

Отличается небольшими размерами, оснащена фото-сканером (для одномерных и двумерных штрихкодов) и модулем эквайринга.

Имеет аккумулятор на 2 600 мА*ч.

Время работы в автономном режиме — 12 часов.

Скорость печати чеков — 70 мм/сек.

Принимает оплату магнитными, бесконтактными, смарт-картами.

Есть функция оплаты чека через QR-код.

Любую модель оборудования из вышеперечисленных можно купить в интернет-магазине Мультикас.

Требования банка-эквайера к интернет-магазину

Если вам нужен интернет-эквайринг, следует ознакомиться с требованиями, которые предъявляет банк для онлайн-торговли. Рассмотрим их:

• при заключении договора необходимо обязательно указать адрес компании-продавца (домен сайта);
• в интернет-магазине не должно быть запрещенных товаров;
• сайт размещен на платном хостинге;
• на портале должны быть контакты службы поддержки;
• сайт не размещен на публичных ресурсах;
• товары в интернет-магазине должны быть с описанием и ценой;
• на сайте присутствуют данные о продавце, логотипы платежных систем;
• обязательно наличие корзины, фильтров, категорий товаров и прочего.

Подробно о требованиях можно узнать у банка-эквайера.

Безопасность эквайринга

Максимальную безопасность в плане защиты данных обеспечивает торговый эквайринг. Информационный обмен происходит через процессинговый центр и перехватить сведения практически невозможно.

Мобильный эквайринг считается наименее защищенным и безопасным. Дело в том, что устройство для приема банковских карт в данном случае взаимодействует со смартфоном.

А они, как известно, работают через слабо защищенный интернет-каналы. В этом причина низких лимитов для суммы разового платежа. Таким способом банк старается обезопасить денежные средства своих клиентов.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?

Однозначного ответа не существует. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки. Многие банки предлагают установку своего терминала и его бесплатное техническое обслуживание бесплатно. Но комиссия будет выше, чем при эксплуатации собственного аппарата продавца.

Если уже есть онлайн-касса с модулем эквайринга или эквайринговый терминал и нужно только подключить услугу, аренда оборудования ни к чему.

Нужно ли пробивать чеки при интернет-эквайринге?

При использовании интернет-эквайринга чеки пробивать нужно. Как и при других видах деятельности, для расчетов используется онлайн-касса. Но не любая, а предпочтительна облачная.

Сам аппарат находится в дата-центре, а владелец интернет-магазина пользуется ею на правах аренды. После того, как покупатель оплатит товар на сайте, ему на email приходит электронный чек. Бумажный в данном случае не печатается.

Может ли банк отклонить заявку на подключение эквайринга?

Иногда банк отклоняет заявку на подключение эквайринга. Причинами становятся плохая репутация бизнеса, сомнения в его легальности, подозрения на экономические преступления, продажа «пиратской» продукции.

Эксперт

Директор по развитию компании «Мультикас». Более 7 лет опыта в области внедрения онлайн-касс, учетных систем ЕГАИС и Маркировки товаров для розничных организаций и заведений питания.

Нужно подключить эквайринг Тинькофф ?

Не теряйте время, мы окажем бесплатную консультацию и оформим подключение.

Ознакомьтесь с нашим каталогом продукции

В нашем интернет-магазине и офисах продаж можно найти широкий ассортимент кассового и торгового оборудования