Как считать доход по накопительному счету со ставкой в зависимости от суммы?
После повышения ключевой ставки в 2022 году до 20% многие банки стали предлагать вклады и накопительные счета, которые превышают ключевую ставку или примерно равны ей. Особенно начали пылесосить деньги населения те банки, которые попали под санкции — ПСБ, ВТБ, Совкомбанк.
Одним из привлекательных предложений является предложение от ВТБ — накопительный счет сейф, по которому действуют следующие условия:
Из действующих условий:
- Ставку 24% годовых можно открыть только единожды, на другие счета действует ставка 21 процент
- Ставка 24% процента начисляется на сумму до 1 млн. рублей. На превышение ставка составляет 21%
Расчет дохода при сумме до 1 млн. рублей
В данном случае, если вы положили на счет меньше 1 млн. рублей, то доход считается как доход по простому вкладу, т.е. будет пропорционален числу дней в месяце.
Допустим, мы открыли счет 2 апреля, значит выплата процентов должна быть 2 мая, т.е. через 1 месяц.
Число дней между датами — 30 дней.
Формула расчета дохода в месяц имеет вид:
Для накопительного счета Сейф имеем расчет при числе дней = 30 и числе дней в году 365. Процентную ставку берем 24% или 0.24
Проценты по накопительному счету считаются аналогично процентов по вкладу.
Расчет дохода при более 1 млн. рублей
Допустим, мы положили на накопительный счет 1.4 млн. рублей.
Тогда нам нужно разделить счет на 2 счета. На первый счет с суммой 1 млн. рублей будут начислять 24% годовых, на оставшуюся сумму 400 тыс. — 21% годовых.
Посчитаем суммарный доход за 1 месяц
Сложим полученные цифры и получим суммарный доход за 1 месяц.
Именно сумму 26 630,12 вы получите при вложении денег на накопительный счет Сейф суммы в 1.4 млн. рублей.
Доход будет зависеть от числа дней в месяце
Что за ставка 23.14% и почему она отображается в ВТБ онлайн
При просмотре истории транзакций по накопительному счету будет видно, что деньги вложены по ставке 23.14% годовых.
В документации такой ставки нет и это не средняя ставка.
Оказалось, что это ставка рассчитывается пропорционально сумме вложенных средств.
Реальная ставка по накопительному счету будет считаться следующим образом:
Достоинства и недостатки у накопительного счета Сейф от ВТБ
Накопительному счету Сейф от ВТБ присущи следующие минусы:
- Ставка может измениться в любой момент по велению банка. При уменьшении ключевой ставки процент упадет
- Сложность расчета реальной ставки
- Лимиты на повышенную ставку в размере 1 млн.
- Сам банк под санкциями, мобильные приложения работают с ошибками
Отметим также плюсы:
- Довольно высокие ставки
- Надежный банк, который входит в список системно значимых банков. Банкротство маловероятно
- Множество отделений, возможность открытия счета онлайн
Как посчитать доход по счету с помощью калькулятора вкладов?
Большинство известных калькуляторов не смогут посчитать доход по накопительному счету с такими сложными условиями. Нужно разбить счет на 2 части.
Мы воспользуемся нашим калькулятором вкладов на платформе Андроид. Создадим два вклада — один под 24%, другой под 21% на срок 91 день(примерно 3 месяца). Будем считать, что вклады без капитализации
На рисунке видно, что суммарный доход за 3 месяца будет примерно 80778 рублей.
Также можно посмотреть доход по месяцам. Для этого нужно нажать на значок графика на верхней панели
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.
Накопительные счета. Инструкция по применению с максимальной выгодой
Накопительные счета — «новички» в российских банках. Они появились и приобрели популярность, когда ставки по вкладам опустились до минимального уровня. Сейчас проценты по накопительным счетам высокие, но заработать не так-то просто. Нужно знать некоторые нюансы.
Тонкости накопительных счетов. Фото: «Выберу.ру»
Как начисляют проценты
Во-первых, нужно учитывать то, как именно банк начисляет проценты. Есть два варианта — на ежедневный остаток и минимальный остаток за месяц. Первый всегда выгоднее для клиента.
Например, представим себе Викторию, которая получает зарплату 30 000 рублей, а тратит в месяц 20 000 рублей.
Если проценты начисляются ежедневно (потом суммируются и выплачиваются в конце месяца), то в первый день после получения зарплаты начислят от 30 000 рублей, во второй день — допустим, от 25 000 рублей, потому что она потратила 5 000 рублей, и так далее.
Если проценты начисляются на минимальный остаток, то начислят только на 10 000 рублей в первый месяц, на 20 000 рублей — на второй.
На что ещё нужно обратить внимание?
Банки, рекламируя вклады и накопительные счета, всегда озвучивают максимальную ставку, которую можно получить. Нередко для получения высоких процентов нужно выполнить ряд условий — чаще всего тратить по карте того же банка определённую сумму в месяц.
При этом далеко не все операции включаются в расчёт. Например, оплата сотовой связи, интернета может не входить в такие операции.
Кроме того, ставка по накопительному вкладу может действовать только на ограниченную сумму. Например, на 100 000 рублей. На средства свыше начисляется меньший процент, чем в рекламе банка.
Как правильно выбрать накопительный счёт
Накопительный счёт — продукт со своими особенностями, и, чтобы пользоваться им с максимальной выгодой, надо кое-что знать. Мы подготовили для вас небольшую памятку, которая, надеемся, поможет сделать выбор.
Что нужно знать о накопительном счёте
1. Счёт — это не вклад. Он отличается от классического вклада сроком размещения и условиями начисления процентов. «Это гибкий финансовый инструмент, у него высокая ликвидность. То есть, вкладчик всегда может воспользоваться частью средств с накопительного счета. Срочные банковские вклады такой функцией не обладают. Поэтому накопительный счет можно использовать как продукт с привлекательной доходностью для накопления сбережений не только в долгосрочной перспективе, но и на менее коротких сроках», — поясняет Иржанов Ринат, управляющий Уральским ф-лом ПСБ.
Ставка по нему не фиксируется, и банк может изменить её в любой момент в одностороннем порядке в зависимости от экономической ситуации. Ставка, которую называет банк при открытии счёта — это ставка на текущий момент и не более того. Впрочем, никакого обмана здесь нет: как правило, банк предупреждает об изменении ставки за несколько дней, и если новая ставка не устраивает клиента, то он может забрать деньги.
Но есть и исключения: иногда банк фиксирует ставку на определённый срок (об этом ниже).
2. Накопительные счета, как правило, бессрочны и пополняются на любые суммы. Но помним, что государством застрахованы только 1,4 млн рублей в каждом банке.
3. Накопительный счёт — не карточный. Если в одном банке у человека открыт накопительный счёт и оформлена карта, то, расплачиваясь картой в магазине, он тратит деньги с карточного счёта. Если данные его карты попадут к мошенникам, то пострадают средства на карточном счёте, а не на накопительном. При этом деньги можно свободно переводить с накопительного счёта на карточный и обратно.
4. Некоторые банки предлагают повышенную ставку на промо-период: два или три месяца. Это, как правило, календарные месяцы. Чтобы получить повышенную ставку на весь промо-период, счёт следует открывать в начале месяца.
5. Процент по накопительному счёту может зависеть от покупок по картам: с покупками процент выше.
Типы накопительных счетов
Все накопительные счета можно разделить на два типа в зависимости от способа начисления процентов:
1. Начисление процентов на реальный остаток.
2. Начисление процентов на минимальный остаток.
1. Начисление процентов на ежедневный остаток или на среднемесячный остаток (реальный остаток)
Этот вариант подходит для тех, кто планирует часто пополнять и расходовать денежные средства. Проценты насчитываются каждый день на ежедневный остаток или в конце месяца на средний, рассчитанный из ежедневных остатков. По сути получается одно и то же. Выплата процентов происходит в конце месяца.
Примеры таких счетов:
1) «Копилка» Банка «Открытие». 12% годовых на среднемесячный остаток.
2) «Моя выгода» и «Моя копилка» Россельхобанка. По «Моей выгоде» ставка от 14% до 15% зависит от срока нахождения средств на счёте, по «Моей копилке» 14% -15% — от суммы.
3) «Промо» УБРиР. 15% годовых в промо-период (первые три календарных месяца) на сумму до 500 тысяч рублей, далее — базовая ставка. В течение промо-периода у клиента, открывшего счет, ставка не меняется.
4) «Накопительный» Абсолют Банк. 11% годовых.
5) «Оптимальный» Экспобанка. 13% годовых для сумм от 100 до 500 тысяч рублей.
6) #Акционный Росбанка. Здесь также особый случай — банк обещает, что не изменит ставку в течение определённого срока (по акции). Открывшие счёт сейчас получат 12% годовых до 30.06.2022 (успевшие открыть до 29 апреля до конца июня получат 13% годовых).
2. Начисление процентов на минимальный остаток
Этот вариант подходит для тех, кто не планирует расходовать средства со счёта в течение месяца. Он больше похож на одномесячный вклад, с той лишь разницей, что ставка по нему не гарантирована.
Пример. Если в начале месяца на счёте было 300 тысяч рублей, потом вы сняли 100 тысяч, а чуть позже внесли ещё 300 тысяч, проценты в конце месяца будут начисляться на 200 тысяч рублей, хотя на счёте будет лежать полмиллиона. С другой стороны, если банковские условия позволяют, можно открыть новый счёт на сумму пополнения. Тогда проценты будут начисляться на суммы двух счетов (на 500 тыс рублей).
Как правило, по таким счетам ставки выше, чем по счетам первого типа.
1) «Альфа-Счёт» Альфа-Банка. 20% годовых первые 2 календарных месяца для новых клиентов, далее базовая ставка.
2) «Управляй процентом» Газпромбанка. 15% годовых в первые два календарных месяца на сумму до 1,5 млн рублей. Далее базовая ставка 8,5% , которую можно увеличить до 12,5%, пополняя накопительный счёт.
3) «Супер Копилка» АТБ. 15% годовых.
4) «Безлимитный» ПСБ. 12,75% годовых
5) «Сейф» ВТБ. 15% годовых на первые три месяца за первый счёт (на остаток до 1 млн. рублей), далее базовая ставка 12% годовых.
6) «Активный возраст» СберБанка. 11% годовых при получении пенсии на карту банка.
7) «Накопительный счёт» СберБанка. 11% годовых (для первого счёта) первые три месяца, далее 9% годовых.
Как увеличить ставку
В некоторых случаях добиться выгодных условий можно сочетанием продуктов — накопительного счёта и карты. В зависимости от трат по карте банк даёт клиенту добавку к ставке накопительного счёта. За счёт такого комплексного подхода выгоду получает и банк (клиент активно пользуется сразу несколькими его продуктами), и сам клиент.
Примеры таких счетов:
1) «Накопительный счет» Хоум Кредит Банка. 8% без трат. При тратах от 50 тысяч рублей — 14%, от 10 до 50 тыс — 10% годовых.
2) «Накопительный» МКБ. 10% без покупок, 12% годовых с покупками от 20 тысяч рублей в месяц. Проценты начисляются на ежедневный остаток.
3) «Альфа-Счёт» Альфа-Банка. 12% годовых (вне промо периода) начисляется только при покупках по карте свыше 10 тысяч рублей в месяц. Без трат — 4% годовых.
4) #Акционный Росбанка. Действующие клиенты могут увеличить текущую ставку, совершая покупки по карте от 10 тысяч рублей.