Что такое накопительный вклад
Перейти к содержимому

Что такое накопительный вклад

  • автор:

Накопительный вклад: что это такое? Виды накопительных вкладов

Накопительный вклад: что это такое? Виды накопительных вкладов

Современных людей уже не удивишь таким явлением, как накопительный вклад. Он позволяет владельцу не только хранить денежные средства в надежном месте, но и периодически снимать нужные суммы на определенные цели. Несмотря на распространенность рассматриваемого явления, мало кто знает, какими бывают депозиты, и как выбрать банковскую программу для сбережения накоплений. Кроме того, на нашем сайте можно перейти на страницу калькулятор вкладов и рассчитать все необходимые показатели. Разберемся в этом подробнее.

Что такое накопительный вклад и его особенности

Под накопительным вкладом понимается счет, на котором хранятся денежные средства вкладчика в банке. При этом у вкладчика сохраняется способность пользоваться собственными финансовыми вложениями, снимая их. Также на остаток по накопительному вкладу начисляется некоторая процентная ставка. Благодаря этому свойству такой счет является не просто банковской копилкой, но и средством для спасения денег от инфляции.

Проценты по накопительным вкладам

Согласно статистике, накопительный вклад в Ренессанс Банке и других востребованных организациях России, дает пользователю меньший процент по сравнению со стандартным банковским депозитом. Это связано с тем, что риски банка выше, т.к. клиент может свободно распоряжаться денежными средствами, снимая нужные суммы, а также досрочно закрывая депозит. Тем не менее, ставки приемлемые – от 5 до 6 процентов в месяц.

Срок действия договора

Сама суть накопительного вклада предполагает неограниченный срок его действия. Тем не менее, многие банки предлагают клиентам открывать такие депозиты на определенный период, например, на 3 года. В таком случае сразу после закрытия депозита и получения денег, пользователь может сразу же заключить новый договор на подходящий срок. Таким образом получается, что депозит действительно неограничен по времени.

Основные отличия накопительного вклада от счета

Многих людей искренне интересует ответ на вопрос о том, чем отличается накопительный счет от вклада. Первое серьезное различие – накопительные депозиты куда более гибкие по сравнению со стандартными. Пользователь вместе с оформлением депозита получает широкую свободу по распоряжению вложенными финансами. Можно как пополнять счет, так и снимать определенные суммы. Неснижаемый остаток зачастую отсутствует.

Помимо уже указанного ранее отличия, есть и другие различия между депозитами и накопительными счетами:

  • Стандартные вклады открываются на строго определенный срок. Накопительные депозиты создаются на неограниченное время. Если срок банком все же обозначен, после истечения его можно продлевать;
  • В рамках стандартных депозитов банковскими организациями устанавливаются ограничения на опции пополнения и снятия денежных средств во время действия вклада. У накопительных ограничений нет;
  • Клиент, располагающий накопительной версией денежного депозита, может досрочно закрыть вклад и не потерять при этом начисленные проценты. Проценты по обычному вкладу в такой ситуации сгорают.

У накопительных вкладов Сбербанка и ряда других популярных российских банков есть не только достоинства, но и недостатки. Пожалуй, главный минус – меньшая процентная ставка по сравнению со ставкой по обычным депозитам. Однако этот недостаток нивелируется гибкостью управления и меньшими рисками для вкладчика.

Лучшие предложения по размещению средств

Заинтересовались в оформлении выгодного банковского вклада с возможностью снятия и пополнения в удобный момент? Представляем предложения популярных банковских организаций страны, после сделайте выбор.

Накопительные вклады Сбербанка

У рассматриваемой банковской организации свыше десяти тарифов, в рамках которых можно выгодно открыть вклад. Однако под критерии накопительного депозита попадают не все предложения, а только указанные ниже:

  • «Управляй». Сумма от 30 000 рублей на срок от 3 до 36 месяцев с процентной ставкой 3,82% годовых;
  • «Сберегательный счет». Без ограничения по сумме и сроку под процентную ставку 1,32% годовых.

Остальные предложения популярного российского банка не предполагают возможность частичного снятия и пополнения, а также льготного закрытия депозитного счета. По этой причине их нельзя назвать накопительными.

Накопительные вклады ВТБ24

Для желающих открыть накопительный вклад в ВТБ банк предлагает депозит с опциями пополнения и снятия. Срок действия – от 6 месяцев до 5 лет. Процентная ставка – не более 3,61% годовых. Сумма – от 30 000 рублей.

Также банк предлагает накопительный вклад, процент по которому достигает 5,8% годовых. Для открытия счета надо вложить как минимум 30 000 рублей. Срок – от 3 месяцев до 5 лет. Однако нет возможности снятия денег.

Накопительные вклады Альфа банка

Под критерии накопительного депозита в этом банке попадает предложение под названием «Потенциал+». В его рамках клиент может оформить вклад со ставкой до 5,5% годовых. Сумма от 5 000 000 рублей. Срок – 550 дней.

Накопительные вклады Газпромбанка

В этой компании доступно два предложения с возможностью пополнения и частичного снятия денег с вклада:

  • Пенсионный. Под ставку 4,6% годовых можно положить сумму от 500 рублей. Срок действия – 367 дней;
  • Бизнес. Доступен от суммы инвестиций в размере 1 000 000 рублей. Ставка – 4,8% в год. Срок – 91 день.

Также эта банковская компания предлагает ряд сберегательных вкладов без опции снятия денежных средств, но с возможностью пополнения. Например, вклад «Жизнь» со ставкой 5,7% годовых и суммой от 1 000 000 рублей.

Накопительные вклады Россельхозбанка

Под описание накопительного в этой компании подходят только два депозита – «Комфортный» и его онлайн-версия. Стандартное предложение позволяет положить от 10 000 до 10 000 000 рублей на срок от месяца до трех лет со ставкой 5,97% годовых. Интернет-версия вклада предлагает те же условия, но с процентной ставкой в размере 6,02% годовых. Расторгнуть накопительный вклад в Россельхозбанке на льготных условиях нельзя.

Накопительные вклады Почта Банка

Среди многообразия накопительных вкладов Почта Банка условия депозита «Накопительный» больше всего подходят под определение банковской копилки. В рамках этого предложения можно создать депозит на сумму от 5 000 рублей на срок до 367 дней. Процентная ставка составляет 5,97% годовых. Проценты начисляются раз в 92 дня. Опция частичного снятия средств отсутствует. Также есть онлайн-версия описываемого предложения.

Чем отличается вклад от накопительного счёта и что выгоднее?

Существует два очень похожих по механике банковских продукта — накопительный счёт и вклад. Их общая цель — сохранить и увеличить накопления, но есть разница в условиях открытия и пользования. Рассказываем, чем вклад отличается от накопительного счёта и что лучше выбрать.

Что такое вклад?

Вклад — деньги, которые банк принимает от клиента и обязуется вернуть эту сумму с процентами. Условия начисления прописаны в договоре. Срок вклада может быть определён сразу или меняться. Вкладчик имеет право забрать средства из банка в любой момент — но нужно внимательно ознакомиться с условиями расторжения договора. Вклады бывают:

  • Срочные. У таких банковских продуктов есть определённый срок. Например, год. Если снять деньги со срочного вклада раньше срока окончания, то проценты по нему будут пересчитаны по ставке досрочного расторжения, указанной в договоре вклада.
  • До востребования. Снять деньги можно в любое время, но доходность по ним обычно меньше, чем по «срочным» вкладам.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт, по сути, гибрид обычного расчётного счёта и вклада. Деньги с него можно снимать в любое время. Банк при этом начисляет проценты на остаток — ежедневно, ежемесячно или в течение определённого периода.

У накопительного счёта (или сберегательного счёта) нет минимальной суммы или срока действия. Вы можете снять все деньги разом, а потом перевести на счёт финансы снова и продолжить получать проценты на остаток. Но в разных банках условия начисления процентов могут отличаться.

Отличия вклада от накопительного счёта

Может показаться, что вклад и накопительный счёт — это одно и то же. Оба инструмента предлагают получение дохода в виде процентов, с тем лишь отличием что у накопительного счёта нет срока действия.

Мы сравнили условия обоих банковских продуктов, и вот в чём разница:

Действие процентной ставки

У накопительного счёта этот параметр выше, чем у вклада до востребования, и немного ниже, чем у срочного вклада. Кроме того, процент на остаток по счёту может меняться. Например, через три месяца после открытия счёта процентная ставка может вырасти или, наоборот, снизиться.

У вклада ставка неизменна: если положили деньги под 13% годовых на два года в 2022 году, то ставка до конца срока вклада не поменяется, если иное не прописано в договоре.

Условия открытия

Условия по вкладам бывают разные. Банки предлагают различные варианты: с возможностью пополнения или без, устанавливают минимальную сумму для открытия вклада. Чем больше ограничений — тем выше ставка. У накопительного счёта подобных ограничений нет — начинайте копить с любой суммы и вносите деньги на счёт хоть каждый день.

Как начисляются проценты

По вкладам большой выбор вариантов выплаты процентов: в начале срока, ежемесячно/ежеквартально или в конце срока. А ещё есть возможность капитализации и выплаты на отдельный счёт. При выборе капитализации процентов доходность по вкладу увеличивается, потому что постепенно растёт база для начисления процентов.

У накопительного счёта в зависимости от условий банка проценты могут начисляться на:

  • минимальный остаток в течение установленного времени (например, на остаток за месяц);
  • определённую сумму (на счёте может храниться 15 000 рублей, но проценты начислят только на 10 000 рублей);
  • минимальный ежедневный остаток — при условии, что проценты начисляют каждый день.

Условия снятия

Тут у накопительного счёта всё просто. Потребовались деньги на крупную покупку? Просто переводите средства со счёта на карту за пару касаний в банковском приложении.

Вклады с такой опцией тоже бывают — они позволяют снять деньги до неснижаемого остатка без потери процентов. Правда ставка будет ниже, чем по вкладам без такой возможности.

Минусы накопительных счетов

Вроде бы преимуществ у накопительного счёта, в сравнении с вкладом, гораздо больше. Но в чём подвох? Доход может зависеть от фактического среднемесячного остатка, категории клиента, оборота по карте и других дополнительных услуг.

Изменения процентной ставки

По накопительному счёту банк может изменить ставку. Как повысить, так и уменьшить — в зависимости от ситуации на финансовом рынке и в экономике. Конечно, обо всех изменениях клиенту заранее сообщат. В последние месяцы есть тенденция к снижению ставок. Вполне возможно, что вы открывали счёт под 10% годовых, а через пару месяцев она опустилась до 7%.

Условия обслуживания накопительного счёта

Очень часто, чтобы клиент мог получать высокий процент на остаток, банки предлагают ему дополнительные условия. Например, купить подписку на какие-то услуги, завести кредитную карту или тратить не меньше определённой суммы ежемесячно. Если такие условия не выполнять, доход получится меньше, чем вы ожидали.

Страхование накопительного счёта

А застрахованы ли накопительные счета и вклады? Да, если банк, в котором вы разместили свои деньги, участвует в системе обязательного страхования вкладов. Условия для накопительных счетов и вкладов одинаковые: если банк закроется, клиенты получат деньги назад. Но есть нюанс — сумма возмещения при наступлении страхового случая не может превышать 1,4 миллиона рублей в одном банке.

  • от продажи своей недвижимости;
  • в качестве наследства;
  • от соц- или страховых выплат, субсидий или выплат по решению суда.

Предположим, вы храните в банке 2 миллиона рублей: одну половину суммы на срочном вкладе, другую — на накопительном счёте. Если вдруг у банка отзовут лицензию, обратно вы получите только 1,4 миллиона рублей. Оставшиеся 600 000 рублей придётся взыскивать через суд. Чтобы не рисковать, средства лучше распределить между несколькими банками.

Налог

Налог с дохода по вкладам и накопительным счетам за 2021 и 2022 годы отменили. Так что впервые вы заплатите налог по доходу только в 2024 году и только на сумму процентов за 2023 год, которая будет выше установленного лимита.

Лимит налоговая будет рассчитывать так: 1 000 000 рублей умножить на максимальную ключевую ставку Центробанка, действовашую на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Ставка по налогу — 13%.

Налог считается именно с дохода, то есть с процентов, полученных по вкладам и счетам. Сумма депозита налогом не облагается.

Кому больше подойдёт накопительный счёт?

  1. Тем, кто не готов откладывать деньги на фиксированный срок.
  2. Клиентам с крупной суммой денег, которая может скоро понадобиться. Хранить её дома они не хотят, а простой банковский счёт их не устраивает. Таким людям можно открыть счёт и получать некоторое время проценты от банка.
  3. Людям, которые предпочитают всегда иметь доступ к собственным средствам.

Кому подойдёт вклад?

  1. Тем, кто нацелен накопить средства.
  2. Вкладчикам, которые хотят получать гарантированный доход, ведь ставка по вкладу не меняется в течение действия договора.
  3. Если вы готовы расстаться с суммой на определённый срок и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
  4. Тем, кто собирает на крупные покупки в недалёком будущем.

Что лучше выбрать — вклад или счёт?

Увы, однозначного ответа здесь быть не может. Всё зависит от условий и целей каждого конкретного вкладчика. Перед тем как сделать окончательный выбор, можете воспользоваться следующим алгоритмом:

  1. Определите, в чём ваша цель — не только сохранить, но и приумножить деньги или иметь возможность пользоваться деньгами, получая дополнительный доход.
  2. Если деньги вам не потребуются в течение длительного времени — присмотритесь к вкладам.
  3. Планируете пользоваться деньгами или опасаетесь, что средства могут понадобиться в любой момент, — откройте накопительный счёт.

Кроме того, накопления всегда можно разделить: ту часть суммы, что вам пока не потребуется, можно отправить на срочный вклад под высокий процент, а остаток перевести на накопительный счёт и пользоваться им по необходимости. Например, в МТС Банке сейчас можно открыть вклад по ставке до 9%, а накопительный счёт — до 7%.

Что такое накопительный счет и как он работает

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны по 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 Р , а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

  1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
  2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
  3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 Р — с суммы превышения придется заплатить налог.

Например, если ставка составит 10%, то без налогов можно получить 1 000 000 × 10% = 100 000 Р в год в виде процентов со всех вкладов и счетов физического лица. Если при этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 Р , то с 50 000 Р придется заплатить НДФЛ в размере 13% — 6500 Р .

Застрахованы ли накопительные счета в банках

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 Р .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, стремится к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму, — и дело передали судебным приставам, они имеют право снимать деньги с любых счетов, в том числе с накопительного. Нельзя забирать у человека больше 70% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия. Все остальные деньги могут пойти в счет уплаты долга.

В чем подвох накопительных счетов

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, «Альфа-банк» начисляет 12% годовых, если тратить с карты не менее 10 000 Р в месяц, а если траты меньше — только 4%.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В апреле она дважды снижалась и на момент обновления статьи составляла 15% и 18% соответственно.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Как открыть накопительный счет

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

Где лучше открыть накопительный счет

  1. Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
  2. Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
  3. Какую сумму можно хранить. Например, в Сбербанке — не более 1 000 000 Р , а в Тинькофф Банке, «Альфа-банке», ВТБ — любую сумму. Но страховка все равно действует только на 1,4 млн рублей.
  4. Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
  5. Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 Р в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 Р в месяц — в банкоматах других банков.

Вклад или накопительный счет: что принесет больше денег в условиях растущей ставки ЦБ

Полина Шипкова, руководитель направления авторского контента Банки.ру

Несмотря на рост интереса к инвестициям, простые низкорисковые инструменты накопления не теряют популярности. Рассказываем, что выбрать — вклад или накопительный счет — и сколько денег можно получить с каждым из вариантов.

Ставки растут каждый месяц. Что происходит?

С марта 2021 года ключевая ставка Центробанка выросла с 4,5% до 7,5%: 17 декабря 2021 года пройдет очередное заседание, по результатам которого ставка вырастет еще.

Почему это происходит? Из-за таргетирования инфляции. Банк России поставил цель удерживать инфляцию на уровне 4%, потому что стабильно низкий уровень инфляции способствует здоровому развитию экономики. Из-за пандемии коронавируса инфляция ускорилась. Затормозить цены ЦБ пытается с помощью этой самой ключевой ставки.

Увеличение ставки влияет на проценты по депозитам и кредитам. Меньше кредитов и больше сбережений — меньше покупок, ниже спрос, ниже давление на цены. В итоге вместе с ключевой растут и ставки по кредитам и депозитам (вкладам и накопительным счетам).

Что такое вклад?

Повторим азы: вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под определенный процент. Вклад можно открыть только в банке: любая другая коммерческая организация, выплачивающая проценты за вложение денег, это определение использовать не имеет права.

Главное отличие вкладов от других финансовых инструментов для получения дохода — это его надежность. Вклады на определенную сумму (до 1,4 млн рублей включительно) в банках, участвующих в Системе страхования вкладов, страхуются государством.

Ставка вклада может быть фиксированная, переменная или плавающая:

  • фиксированная означает постоянный процент на весь срок действия вклада;
  • переменная различается в разные периоды вклада (например, первые два месяца — 8%, следующие четыре месяца — 6%, а еще полгода — 5%);
  • плавающая зависит от какого-либо экономического фактора (ключевая ставка ЦБ, биржевой индекс и т. д.), и предсказать ее невозможно. Достаточно редкое явление среди банковских предложений.

Фиксированную и переменную ставку банк обязан прописать в условиях вклада, чтобы вкладчик мог заранее просчитать, какой доход он получит в конце срока действия договора.

Самостоятельно посчитать, какую доходность принесет тот или иной вклад, можно на специальном калькуляторе.

Процент по вкладу может быть простой или сложный:

  • простой: проценты начисляются только на ту сумму, которую внес клиент;
  • сложный (с капитализацией): начисленные проценты добавляются к первоначальной сумме, и на них тоже начинают начисляться проценты. Итоговый доход в этом случае будет выше.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон. Убедиться, что выбранный банк является участником Системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ.

В чем плюсы и минусы вклада и накопительного счета?

Достоинства и недостатки вкладов:

  • фиксированный срок действия. Чаще всего до истечения срока действия вклада снять деньги без потери процентов не удастся. Существуют вклады до востребования, с которых можно забрать свои накопления, но ставка по ним минимальна — 0,1%;
  • чем длиннее срок вклада, тем выше по нему проценты;
  • вклады бывают пополняемые и непополняемые. По вкладам без возможности пополнения и снятия предлагаются более высокие ставки;
  • периодичность выплаты процентов по вкладу определяется условиями договора. В некоторых случаях можно использовать капитализацию процентов — тогда доходность будет выше.

Достоинства и недостатки накопительных счетов:

  • срок действия не ограничен;
  • банк имеет право в любой момент изменить ставку по накопительному счету, но должен заранее уведомить об этом;
  • накопительный счет можно пополнить в любой момент;
  • деньги с накопительного счета можно снять или перевести без потери процентов;
  • ставки по накопительным счетам выше, чем по вкладам до востребования, но, как правило, ниже, чем по вкладам без возможности пополнения и снятия.

Кому подойдет вклад, а кому — накопительный счет?

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя: все зависит от индивидуальных целей и ваших финансовых возможностей.

Если вы готовы расстаться с суммой на определенный срок (год-два-три) и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.

Если же может возникнуть необходимость срочно снять накопления и не потерять на процентах, выбирайте накопительный счет. Но доходность будет хуже — за возможность в любой момент снять деньги или, наоборот, пополнить счет придется мириться с менее выгодной ставкой.

Сколько вы бы заработали за год на вкладе или накопительном счете?

Рассмотрим на конкретном примере: допустим, год назад вы вложили 200 000 рублей.

Если бы вы выбрали классический вклад с простым процентом под 5% годовых, то спустя год заработали бы 10 000 рублей

Если бы тот же вклад был с капитализацией процентов, то доход составил бы уже 10 232 рубля.

А какая доходность была бы по накопительному счету? Мы посчитали ее на примере реального накопительного счета от Альфа-Банка. Если бы вы год назад положили 200 000 рублей на этот счет, то по условиям банка первые два месяца повышенная доходность составила бы 4,5%, а далее начала бы действовать базовая ставка в 4%. Базовая ставка за год менялась один раз — сначала снизилась до 3,5%, а затем снова вернулась к 4%. Доходность по этому счету за год составила бы 7 730 рублей. Да, это меньше, чем по вкладу, но зато все это время вы имели бы возможность в любой момент снять все деньги или, наоборот, пополнить счет и заработать больше, чем по классическому вкладу.

И еще один момент: ставки по накопительным счетам растут в зависимости от определенных условий. Например, по этому же накопительному счету от Альфа-Банка сегодня можно легко получать аж 8% годовых — достаточно тратить всего 10 000 рублей в месяц с дебетовой карты банка.

Что предлагают банки?

Эффективная ставка по вкладам на сегодняшний день достигает 10% годовых. Вклады сроком на один год по-прежнему остаются одними из самых популярных — вот в этом каталоге собраны лучшие предложения.

Ставки по накопительным счетам колеблются в районе 7—9%, но встречаются предложения и под 10% годовых — вот здесь можно подобрать подходящий вариант.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *