Как оформить себе карту иностранного банка
Стать обладателем карты иностранного банка может почти любой гражданин России. Этого права лишены только государственные служащие и члены их семей, так как им открывать счета за рубежом запрещает закон. Финтолк объясняет, как оформить банковскую карту заграничного банка и какие выгоды она сулит владельцу.
Зачем нужна карта-иностранка
Россия переживает не первый в своей истории экономический кризис. Действия государства иногда заставляют беспокоиться за свои сбережения и возможность расплачиваться в заграничных магазинах. Российские банки нередко становятся банкротами, чего не скажешь, например, о швейцарских или немецких. Вот некоторые россияне и задумываются: а не завести ли на всякий случай зарубежный счет или банковскую карту?
Иностранную карточку выгодно иметь тем, кто часто ездит за границу, например, по работе, учебе или просто отдыхать. Кроме того, российские обыватели, бывает, жалуются, что в США или Великобритании в магазинах бывает невозможно расплатиться российской картой, даже кобейджинговой.
Чтобы получить карту иностранного банка, необходимо открыть в этом банке счет.
Иностранной картой на самом деле выгодно оплачивать товары в зарубежных магазинах, получая реальные ощутимые скидки и кешбэк.
Вам будет удобно получать зарплату ка карту банка той страны, где получаете зарплату, например, работая удаленно.
Иностранная карта может принести выгоду российскому предпринимателю, у которого за границей есть свой бизнес.
Важно! Не стоит идти за картой в представительства иностранных банков, которые работают в России (Райффайзенбанк, Ситибанк и прочие). По сути, это тоже российские банки, которые работают по законодательству РФ и, по большому счету, ничем не отличаются от местных конкурентов.
Как правильно выбрать банк и страну
Выбирая зарубежный банк, в котором хотите открыть карту, выберите сначала страну. Как эта страна относится к иностранным вкладчикам?
Граждане России, которые открывают или закрывают счет в иностранном банке, обязаны оповещать об этом родную налоговую инспекцию. А если оборот по иностранным счетам превысил 600 000 рублей, придется оповещать налоговые органы каждый раз при проведении каких-либо денежных операций. Если этого не делать, можно попасть под серьезные штрафные санкции.
Вплоть до того, что все деньги с ваших карт могут взять и уйти государству.
Как российское государство узнает о ваших заграничных карточных операциях? Если ваш счет открыт в стране, входящей в число участников программы по автоматическому обмену финансовой информацией, родная налоговая будет знать о вас все. Сегодня в перечень участников входят 79 стран и 12 территорий.
Некоторые страны в силу экономических или политических причин не присоединяются к этой программе, например, те же США и Великобритания. Не входят в перечень и большинство стран бывшего СССР. А, например, Германия и Франция входят.
Есть страны, где российским гражданам счета открывают охотно и без проблем (например, в Австрии и Чехии), а где-то процедура может оказаться невероятно сложной (например, в Арабских Эмиратах). В какие-то страны для открытия счета и получения карты придется непременно нанести визит, в каких-то все можно делать дистанционно.
Как получить заграничную карту
Определились со страной — выбирайте банк. Внимательно изучите все требования, список документов, которые потребуется предоставить.
Список может состоять всего из одной или двух позиций. А может и из более десятка пунктов.
- Как правило, везде нужен загранпаспорт.
- Банк может потребовать различные справки о доходах, рекомендательные письма, выписки со счетов и даже ваше резюме.
Самое неожиданное — квитанция об оплате услуг ЖКХ по вашему российскому месту жительства за последние три-четыре месяца или доказательство наличия регистрации по месту жительства.
Важнейший момент — многие заграничные банки требуют для открытия счета иностранцу открыть депозит и держать неснижаемый остаток на счете. Для собственной безопасности.
Это может быть смешная сумма в 5 долларов, а может быть и весьма солидная.
Самые высокие требования по размеру депозитов и неснижаемого остатка в банках Швейцарии.
Если банк разрешает открыть счет дистанционно, то вы можете отправить необходимые документы по электронной почте или заказным письмом. Банковскую карту в таком случае вам пришлют по почте вместе с уведомлением об открытии счета.
Чтобы открыть счет удаленно, можно прибегнуть к помощи специалистов. Они помогут выбрать оптимальный вариант страны и банка под ваши нужды, оформить все нужные документы и отправят их в банк. Услуги таких агентов, правда, стоят от тысячи долларов. За открытие счета в странах Евросоюза, например, агентства берут порядка 3 000-4 000 евро.
Оформляем, генацвале: условия на примере Грузии
Где оформить банковскую карту поближе да поудобнее? Возьмем, к примеру, Грузию. Есть россияне, которые любят там отдыхать, есть те, кто пользуется местными банками.
Для иностранцев банковская система Грузии привлекательна тем, что граждане других стран, в частности, россияне могут свободно открывать здесь банковские счета. Плюс Грузия не участвует в обмене финансовой информацией с другими государствами в рамках CRS.
Чтобы открыть счет в Грузии, нужно минимум усилий. При этом за последние десять лет ни один банк страны не обанкротился и не закрылся. Всего в Грузии 15 банков. Однако россияне выбирают обычно два самых крупных. Это коммерческий банк TBC Bank и Банк Грузии (Bank of Georgia). Последний знаменит тем, что, кроме карт MasterCard и Visa, выпускает карты American Express.
У грузинских банков нет требований по неснижаемому остатку.
Нет ограничений на транзакции в валюте разных стран. Грузинские банки выпускают карты в лари (национальная валюта), в долларах США, евро и фунтах стерлингов. А если договоритесь, могут открыть счет и в любой другой валюте. Все грузинские платежные карты — международные, ими свободно можно расплачиваться, пожалуй, в любых местах мира и снимать с карт наличные.
Чтобы открыть счет в банке Грузии и получить карту, от россиянина потребуется только заграничный паспорт.
Для того чтобы открыть счет бесплатно, придется посетить Грузию лично. Открыть счет можно и дистанционно, но за отдельные деньги.
Как открыть зарубежную банковскую карту и отправить деньги из России за границу Статьи редакции
Владимир Севрук озадачился открытием карты зарубежного банка и в итоге решил завести её в белорусском банке, не попавшем под санкции. В августовском тексте он по шагам рассказал, что для этого нужно и сколько времени уйдёт. В комментариях пользователи делятся своими лайфхаками.
Это майский текст об опыте открытия карты в турецком DenizBank: он о подводных камнях и личных наблюдениях. Например, идти в банк лучше с самого утра, а в поддержку звонить с 09:00 до 18:00 по местному времени — тогда работают русскоязычные операторы.
UnionPay — это созданная в Китае платёжная система как альтернатива Visa и Mastercard. Михаил Шварц собрал в августовском материале списки банков Греции, Италии, Испании и других европейских стран, в банкоматах которых можно снять деньги с такой карты — и протеститовал несколько устройств сам. В комментариях пользователи делятся своим опытом.
Августовский текст от блога «Путешествия за 300» — про то, как нерезиденту открыть в Армении дебетовую именную карту от UniBank: сроки изготовления, тарифы и целый ворох нюансов.
В материале, актуальном на июнь 2022 года, перечисляются банки, в которых могут открыть карту нерезиденту, какие обычно нужны для этого документы и сколько времени может занять оформление.
Издание Frank Media написало про тонкости процесса получения карты в гразинском банке. Сколько времени занимает оформление, тарифы, подводные камни в TBC bank, Credo bank и Bank of Georgia.
Команда Bitbanker в августе рассказывала, как можно получить деньги из-за границы в России: рабочих платёжных сервисах, SWIFT-переводах и криптовалютных переводах. Про каждый способ есть небольшая справка, плюсы и минусы.
Автор блога RationalAnswer Павел Комаровский опросил несколько десятков недавних релокантов из России об их опыте «крипто-выживания на чужбине»: как пользователи меняют криптовалюту и какие есть особенности в популярных странах. Ещё в одном тексте он опубликовал истории своих подписчиков об опыте использования критовалюты «из первых уст».
Павел Комаровский также собрал подробный гайд о том, как легально вывести деньги из России: наличными, SWIFT-переводом в валюте на зарубежный счёт, с помощью платёжных систем и другие.
Ни короны ни контакта, ни о чем пост
Про банки полезно было, но согласен что статья очень общая.
есть такое конечно
Системы переводов подходят только для небольших сумм
переводил через корону 200тр — отдал им 15 тр
*кланяющийся пингвин*
Хоть бы кто статью написал — Личный опыт как я подавал уведомление об открытии счета за границей, и как я подавал отчет о движении средств на счета в иностранном банке. С образцами бланков.
Многие граждане за границей вообще открывают компанию. КИК — контролируемая иностранная кампания. А это еще опаснее чем счет в иностранном банке. С иностранным банком может повезти — штраф на 1-2 тыс рублей. А вот с КИК — там штрафы очень большие!
Иван, Вы кажется немного пропустили, рассказываю — уже 9 месяцев идёт война. Многие уехали, чтобы выразить несогласие и не ассоциироваться с этим пиздецом. Многие переживают за свою свободу и будущее детей. Для большинства — самое последнее о чём мы думаем — это какой штраф нам родина придумает.
а в чем проблема уведомить налоговую о зарубежном счете? заходите в лк на сайте налоговой, жмете кнопку уведомить о зарубежном счете, заполняете пару строчек, там номер счета и название банка и жмете отправить. все.
Я может не настолько сильно погружен, но там же натурально формочка на сайте ФНС с десятком абсолютно тривиальных вопросов, на которые очень сложно ответить неправильно.
В личном кабинете налоговой, нужен впн, чтобы налоговая думала, что вы в России, нужна предварительно сделанная ЭЦП,
Коды безопасности ЭЦП ежедневно меняются при доступе не из России, поэтому либо самим настраивать, либо обращаться в поддержку КриптоПро, они все бесплатно настраивают, но нужно успеть до конца дня подать уведомление об открытии счета, уведомлять отдельно по каждой валюте. Уведомлять о движении по счету свыше 600т р по каждому счету в отдельной валюте , нужно в следующем году, после совершения таких операций.
Вот бы популярный текст найти как отправить деньги в обратном направлении без присутствия человека с той стороны. Особенно Казахстан интересует.
Как открыть карту зарубежного банка в 2023 году?
После введения санкций со стороны Visa и MasterCard карты российских банков перестали работать заграницей. Частично эту проблему решили карты на базе платежной системы МИР, которые лишь частично принимаются в ряде стран: Турция, Вьетнам, Армения, Южная Корея, Узбекистан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия.
Всегда можно взять с собой в поездку наличные, но это не очень удобно и совсем небезопасно. Поэтому все чаще стал возникать вопрос, каким образом можно оформить карту иностранного банка.
Не все могут позволить себе поехать заграницу, тем более, что и у иностранных банков есть ряд требований, которые могут сделать подобную поездку напрасной. Высокий спрос на подобные услуги в 2022 году привел к появлению большого количества различных сервисов, посредников и, разумеется, мошенников.
Возникла куча вопросов: какую страну выбрать, какая карта подойдет под текущие потребности, как пополнять её из России и прочее.
Давайте попробуем с этим разобраться.
Какую страну выбрать?
Среди самых востребованных стран оказались Казахстан, Киргизия, Узбекистан, Таджикистан, Беларусь, Грузия, Армения и Турция.
Казахстан
Если весной прошлого выбор в пользу Казахстана делало большинство россиян, то летом многое изменилось. Причина — ужесточение требований к открытию карт нерезидентами, поскольку для страны вырос риск введения санкций со стороны США и ЕС за помощь в обхождении, в свою очередь, санкций антироссийских.
Для открытия карт необходимо будет предоставить загранпаспорт, ИИН (аналог российского ИНН, формируется за несколько дней в Центрах обслуживания населения), казахстанских номер телефона, свидетельство о временной регистрации, ВНЖ или трудовой договор.
Наиболее популярные банки: Kaspi, Freedom Finance, ЦентроКредит, Евразийский банк и Jusan. Список документов и условия каждый банк определяет самостоятельно. Выпуск карты в среднем занимает от 10 до 20 дней.
Остается возможность открытия карты по нотариальной доверенности.
Киргизия
Требования к документам постоянно меняется и зависит от местных банков, поэтому список документов будет все время отличаться. Как правило, требуется предоставить только загранпаспорт (с нотариальным переводом) и талон о временной регистрации.
Россияне могут находиться в Киргизии без регистрации до 30 дней, в течение которых необходимо успеть решить все вопросы с картами, иначе придется выезжать и повторно заезжать в страну.
Остается возможность открытия по доверенности, но число банков, где такая возможность остается, практически сводится к нулю.
Узбекистан
Из требований к нерезидентам относятся: ПИНФЛ (аналог российского ИНН), необходимость находиться на территории Узбекистана непрерывно более 15 календарных дней до обращения в банк, справку с места временного проживания, а также документы, подтверждающих статус обучающегося при обучении в учебных заведениях страны или официальное трудоустройство.
Без визы можно находиться в Узбекистане до 90 дней, в течение которых необходимо решить все вопросы с картами.
Возможность открытия банковских счетов по доверенности после изменений в законодательстве Узбекистана отсутствует.
Таджикистан
Жесткие требования комплаенса местных банков делает оформление карта практически невозможным — заявку сначала должен одобрить руководитель отделения, и только после этого она уходит в комплаенс.
Беларусь
Для открытия карты потребуется только паспорт, ИНН и регистрация не нужны. Но с нерезидентами работают не все местные банки, а за открытие счета в тарифах предусмотрена дополнительная комиссия (порядка 5-10.000 рублей). Также могут быть требования к обязательному открытию страхового или инвестиционного счета, которые не применяются к клиентам с постоянной регистрацией на территории страны.
Под санкциями сейчас находятся только государственные банки, а карты частных продолжают работать за рубежом без всяких ограничений.
Сохраняется возможность выпуска банковский карт по доверенности.
Грузия
Из требований к нерезидентам: загранпаспорт, местная сим-карта, документы о происхождении средств. В ряде банков также могут запросить документы, подтверждающие проживание на территории Грузии.
Прямо в банке заполняется анкета KYC (Know your client — «Знай своего клиента»). За рассмотрение заявки на открытие карты банки берут комиссию в размере 1-2.000 рублей.
Возможность открытия счета по доверенности отсутствует.
Армения
Процедура оформления банковских карт с лета прошлого года сильно усложнилась.
Каждый банк сам определяет список документов для оформления банковской карты. В обязательном порядке потребуются загранпаспорт, документы, подтверждающие доход, а также документы, подтверждающие проживание на территории страны — договор долгосрочной аренды жилья от трех месяцев до года, наличие регистрации и соцномера.
Возможность открытия карты по доверенности отсутствует.
Турция
Условия открытия карт отличаются не только между банками, но и в разных подразделениях одного и того же банка. Например, в одном офисе вам могут отказать или предложат внести депозит от 5.000 долларов (без возможности закрытия на 1-3 месяца), а в другом без труда откроют карту на более лояльных и доступных условиях.
В Турции с нерезидентами работают три банка: Denizbank, Ziraat Bankasi и VakifBank. Из документов потребуется загранпаспорт, местная сим-карта, турецкий ИНН (заполняется онлайн на портале налоговой службы), нотариально заверенный адрес регистрации в России и наличные для внесения на депозит.
Возможность открытия карт по доверенности отсутствует.
Сложности после открытия карты
После открытия счета у клиентов возникает сразу ряд сложностей.
Во-первых, вопрос пополнения карты. Сегодня чаще всего такие карты пополняются или переводом через корреспондентские банковские счета в рублях, или переводом SWIFT в валюте.
Во-вторых, иностранный банк может запрашивать у клиента документы о происхождении средств. Бывает, банки блокируют счета с просьбой явиться в отделение, чтобы пояснить происхождение средств либо ответить на другие вопросы.
В-третьих, постоянно меняющиеся комиссии за обслуживание иностранных карт и счетов. То, что сейчас она бесплатная, не гарантирует изменения тариф в будущем.
В-четвертых, проблемы с удаленным использованием личных кабинетов. Далеко не во всех странах так хорошо развиты банковские приложения, а в вход в них может быть затруднен без использования VPN.
Как открыть карту удаленно?
Я принципиально не стану рекламировать ни один из сервисов «помогаторов», с этим предстоит справиться самостоятельно. Расскажу лишь об общих условиях.
Какие документы нужно будет предоставить?
Паспорт РФ, загранпаспорт, копию загранпаспорта, заверенную нотариусом, доверенность на предъявителя от нотариуса, выписка со счета за последний год, а также документы, подтверждающие источник происхождения средств.
С вами заключается договор и после оплаты услуги документы отправляются консьерж-сервису.
Срок изготовления карт обычно составляет от 10 до 30 дней. После их готовности курьер передает пластик лично в руки.
Сколько стоит?
Cтоимость услуг будет зависеть от нескольких факторов:
страна, в которой вы хотите открыть карту
количество банковских карт (в некоторых банках каждую отдельную карту необходимо оплачивать дополнительно)
В среднем стоимость подобных услуг составляет 30-40.000 тыс рублей. Ниже прикладыаю скриншот с сайте одного из сервисов.
Выгодно ли так заказывать карту?
Для начала нужно определить, а действительно ли вам так нужна карта стоимость в 30.000 рублей, если вы путешествуете преимущественно по России или в страны ближнего зарубежья, где можно спокойно платить наличными?
Если брать экономическую сторону вопроса, то выпустить карту через один из сервисов будет выгоднее, чем ехать самому. Прекрасно, если у вас запланирована деловая поездка или отпуск в одной из стран выше, но в других случая расходы на карточный туризм будут намного выше стоимости услуг консьерж-сервисов. Одни только авиабилеты туда-обратно обойдутся в 20.000 рублей и более, не считая расходов на проживание.
Было полезно? Подписывайтесь и следите за обновлениями. Еще больше информации в моем Telegram:
1.4K пост 5K подписчиков
Правила сообщества
1. Оскорблять пользователей;
2. Публиковать материал, не относящийся к банковской сфере;
3. Заниматься откровенной рекламой;
4. Призывать модераторов попусту.
Доп. пункт: Публикация, удовлетворяющая всем требованиям, но получившая отрицательный рейтинг, удаляется
Для окрытия карты в Казахстане нужен ИИН, это правда, но получить его это дело 2х часов. В очень редких случаях сутки, ну ни как не несколько дней.
Телефон нужен с самого начала, так как без него нельзя получить ИИН. Свидетельство о временной регистрации в том же Каспи не нужно, а во Фридоме хватает бумаги которую даёт гостиница или хостел, где остановился. Ни ВНЖ ни трудовой договор в популярных банках не требуется.
Халык, да будет требовать и ВНЖ и договор, но Халык не самый популярный банк у нерезидентов.
По итогу, открыть счёт в Каспи — дело 15 минут имея на руках ИИН. Однако из минусов — карта только в тенге. Если нужно принимать деньги в долларах, то нужно сразу же открыть и пополнить долларовый депозит. Но снять с него деньги можно будет только в отделениях банка или переводом на свою же карту. Но она, помним, в тенге. Нет возможности привязать к гугл Пэй.
Фридом ещё раз поднял цены для нерезидентов.
Из плюсов это то что карта мультивалютная.
Из минусов постоянные комиссии за каждый чих. В России уже от такого отвыкли.
Долго ждать карту. Не очень приложение.
Но привязывается к гугл пей, модно хранить 4 валюты.
Халык оставил максимально негативные эмоции. Там карту лучше не открывать. ЦентрКредит в какой то момент перестал выдавать карты нерезидентам. Вроде бы снова начал, но этот не точно.
Берешь паспорт рф и деньги, садишься вечером на поезд в Беларусь, утром просыпаешься — и ты уже там. Неименную карту в банке дадут сразу, работает по всему миру в 95% случаев, не всегда срабатывает в некоторых сервисах в инете. Именную надо подождать 2-5 дней. Та будет везде работать.
Почему у системы быстрых платежей такая низкая комиссия?
В России сейчас к системе быстрых платежей (далее — СБП) подключено 212 банков, а воспользовались ей 72 млн человек. Популярность сервиса легко объяснить — бесплатные переводы P2P (от человека к человеку) и низкие комиссии для бизнеса. Но за чей счет банкет?
Начать надо с истории. В России к середине 2010х годов многие люди были привязаны к одному-двум банкам. Комиссии за перевод с карты одного банка на карту другого порой достигали нескольких процентов, что удерживало людей внутри одной экосистемы. Сотни миллиардов зарплатных денег лежали у людей на картах, потому что бесплатно эти деньги никуда не переведешь. Манна небесная для банков
Тут, конечно, выделяется Сбер, который имеет более 100 млн клиентов и через который до введения СБП проходило 60% p2p переводов в стране. По этой причине Сбер присоединился к СБП одним из последних
СБП решала эту проблему и делала переводы мгновенными, практически бесплатными, да еще и без привязки к карте — просто по номеру телефона. Отправляйте ночью, в выходные, праздники, деньги тут же придут. Для бизнеса тоже одни плюсы — при оплате через СБП комиссии ниже эквайринговых, а клиенты теперь могут вообще не брать наличку, а платить по QR-коду. Короче, СБП неплохо так дала пинка застоявшимся банкам. Теперь за клиента надо побороться, а конкуренция, как известно, двигатель прогресса
Использование системы быстрых платежей частично финансирует Правительство для поддержки малого бизнеса. В остальном же, все просто. СБП — это проект Центрального банка по развитию финансовых услуг для населения, к которому банки были подключены добровольно-принудительно. Так что за праздник расплачиваются банки, у которых отняли вкусные комиссии
ez_educate — об экономике простыми словами
Ипотека под 0,01%: как расплатиться за квартиру подешевевшими в пять раз рублями
Последние несколько месяцев изо всех щелей лезут рекламные предложения купить жилье в ипотеку с нулевой процентной ставкой. Разбираемся, насколько это выгодная тема (ответ, возможно, вас удивит), и почему Эльвира Набиуллина недовольна вот этим всем.
Типичная реклама вундервафельной ипотеки
Пару месяцев назад мне предложили разместить у меня в блоге рекламу ЖК с возможностью финансирования покупки ипотекой под 0,01%. Я еще уточнил у них – это поди какая-то промо-замануха на пару лет, а потом включается полноценная ставка? Сказали – нет, можно хоть на 30 лет ее зафиксировать.
Для меня как для финансиста возможность взять бесплатный кредит на такой срок выглядит практически как раздача бесплатных денег. Ну вот на прошлой неделе как раз ЦБ выпустил подробный доклад про такого рода ипотеку – давайте разбираться вместе, что с ней не так (или, на самом деле, так)!
Раскрываем все карты
Окей, давайте сразу: тема с «бесплатной» ипотекой, конечно же, совсем не бесплатная. Цена на квартиру при попытке воспользоваться таким щедрым предложением со ставкой 0,01% годовых внезапно окажется выше на 20–30%, чем при покупке целиком за свежий хрустящий кэш.
Краткое объяснение того, как работает «бесплатная» ипотека
Значит ли это, что это одна грандиозная налюбка, и лезть в такое – это себя не уважать? Вовсе не обязательно!
Дело в том, что эта наценка прикидывается банками исходя из ожидаемого срока погашения ипотеки, а не договорного. В России люди традиционно стараются выплатить ипотеку как можно раньше (что неудивительно – ведь за долгий срок проценты по долгу набегают весьма внушительные), так что реальный срок погашения оказывается на практике в несколько раз короче закрепленного в договоре.
Но если вы взяли кредит под нулевую ставку – то гасить его заранее не имеет особого смысла! Давайте рассмотрим пример ипотеки под условно-рыночную ставку 10% (на таком уровне ее оценивает ЦБ в своем докладе) на 25 лет с первоначальным взносом на уровне 20%. При таких вводных и без досрочного погашения совокупная переплата в виде процентов составит за весь срок более чем 120%. На этом фоне необходимость заплатить лишние 30% при покупке уже не выглядит такой однозначно ужасной, да?
Что там по инфляции?
Вообще, мы, финансисты, стараемся всегда еще учитывать межвременную стоимость денег. Будущие деньги гораздо менее ценны – как минимум из-за того, что они постоянно обесцениваются благодаря инфляции.
В России инфляция за последние 10 лет составила в среднем примерно 7%. Давайте предположим, что она останется примерно на таком же уровне и в следующие 25 лет – тогда за этот срок рубль обесценится примерно на 80%.
Но долг нам придется гасить не в конце срока, а равномерно в течение всего этого времени. Так что, с учетом этого, можно грубо предположить, что расплачиваться мы будем обесценившимися в среднем примерно на 40% рублями (за исключением первоначального взноса).
Неплохая тема, да? Получаем живую и настоящую бетонненькую квартиру здесь и сейчас, а взамен платим за нее много лет всё более обесценивающимися фантиками!
Именно с таким лицом человек, который взял ипотеку на 25 лет под 0,01% годовых, слышит новости о растущей инфляции в РФ
По моим прикидкам, в совокупности оба эффекта (льготная ипотечная ставка и инфляция рублей) приводят к тому, что ипотека под 0,01% на 25 лет оказывается примерно на 40% выгоднее, чем аналогичная ипотека под рыночные 10% (даже с учетом надбавки к покупной цене жилья на 30% на старте процесса).
Так не бывает, где-то здесь скрыт подвох, который всё портит!
Да, вы правы – риски здесь, безусловно, есть.
В частности, если вы в какой-то момент захотите продать купленную таким образом квартиру, то сделать это можно будет только с досрочным погашением долга перед банком. Если это событие произойдет в ближайшие несколько лет после приобретения объекта, то можно недвусмысленно оказаться в минусах.
Ну то есть – новый покупатель вряд ли будет сильно вдохновлен вашими рассказами на тему «да я там переплатил на 30% при покупке из-за этой гребаной льготной ипотеке – вот и тебе, братишка, тоже придется заплатить подороже!» Нет, он, конечно, будет готов платить только рыночную цену, без всяких надбавок.
Вот и получится, что вы при покупке как бы «заплатили вперед» банку эти проценты по кредиту; а при досрочной продаже, по сути, выкинули полученное взамен право на бесплатный кредит на ветер. Велика вероятность, что цена продажи объекта даже не сможет покрыть остаток по кредиту, если времени прошло совсем немного (несколько лет).
Короче, при досрочной продаже купленного в такую ипотеку жилья вы рискуете оказаться вот в этом меме
Помимо риска с досрочным погашением стоит помнить еще о паре моментов.
Во-первых, это страховка: банк будет требовать ежегодно страховать риски по кредиту, так что эффективная ставка будет всё же не нулевой. Стоимость этого страхования считается от текущего остатка задолженности по кредиту, но, как правило, не является слишком уж высокой: вряд ли она превысит 0,3–0,5% в год.
Во-вторых, следите, чтобы льготная «нулевая» ставка распространялась на весь период действия ипотечного договора. Если она действует только первые несколько лет, а потом сменяется на рыночную — то такой ипотечный договор не наш бро, он будет существенно менее выгодным.
Нет уж, ты ответь: в итоге-то это выгодно или нет?
Тут всё зависит от ваших планов.
Если вы твердо уверены в своих намерениях и возможностях владеть объектом недвижимости на протяжении 15 лет и дольше (в идеале все 25–30 лет), то льготная ипотека под околонулевую ставку даже с учетом надбавки к цене, скорее всего, окажется гораздо более выгодной как традиционной ипотеки, так и покупки без заемных средств. (Понятно, что это не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией: как минимум, надо внимательно прочитать договор и тщательно проделать все расчеты для вашего конкретного случая, лучше всего – с привлечением независимого специалиста.)
Но если вы оцениваете вероятность продажи купленной квартиры в ближайшие 5–7 лет как довольно высокую – то льготная ипотека, скорее всего, не для вас. Досрочное гашение кредита приведет к тому, что вы только зря переплатите надбавку к справедливой цене объекта при его покупке.
Тут важно заметить, что люди обычно склонны несколько переоценивать свою способность точно прогнозировать будущую траекторию своей жизни. 2022-й год тут как раз крайне наглядно показал, чего на самом деле стоят долгосрочные планы: необходимость срочно поменять город проживания (а нередко даже и страну) может возникнуть совершенно внепланово и независимо от ваших намерений.
Немного о долгосрочном планировании в 2022 году
А кто в итоге остается в этой схеме крайним?
Точно не застройщик! Ему всё норм, он выступает исключительно как посредник между покупателем и банком и, по сути, не несет никаких рисков. Такие льготные программы для него однозначно выгодны: можно привлечь больше покупателей — а значит, быстрее реализовать построенные объекты.
Банки тоже не должны остаться внакладе: там же сидят умные ребята в галстуках, которые посчитали, что единовременная комиссия в размере 20–30% от выданного кредита должна более чем возместить потери от нерыночной ставки. Они же эти бабки еще и сразу доходно реинвестировать могут!
Хотя, тут может и по-всякому получиться. Если банк ошибется в своих предположениях, то сделка может оказаться для него плохой. Как мы обсуждали выше — если заемщики по льготной ипотеке в массовом порядке решат гасить задолженность строго по договорному графику (а не досрочно, как это часто происходит по обычной ипотеке), то банк в итоге понесет убытки. Но понятно это станет не сразу, а только через 5–7 лет. Тем временем можно выдавать кучу кредитов и получать привлекательную комиссию-наценку прямо сейчас — так что, похоже, банки тут не прочь немного порисковать.
Как ни странно, главным крайним здесь в итоге может стать государство. Дело в том, что подавляющее большинство таких «нольпроцентных» кредитов выдается с привлечением господдержки: сейчас действуют программы «Льготная ипотека» под 7% на покупку квартир у застройщиков и «Семейная ипотека» под 6% для семей с детьми, родившимися в 2018–2022 годах. В рамках этих программ государство, по сути, субсидирует банкам разницу с рыночной ставкой.
Так вот, сейчас, поди, государство надеется, что большинство россиян будут как и раньше гасить свою ипотеку за 3 года. Но если все сейчас хитренько наберут 30-летних ипотек под 0,01% и засядут с ними до упора – то государству придется субсидировать банкам разницу с рыночной ставкой в течение срока в десять раз дольше. Понятно, что бюджет страны такому раскладу будет не сильно рад.
Программы господдержки доступного жилья: помогут и ребенку, и зверенку (и хитрожопому финансёнку, взявшему беспроцентный кредит на 30 лет)
Что будет дальше с такой ипотекой?
Исходя из предыдущего пункта, можно догадаться, что государство таким веселым практикам «бесплатного» кредитования не очень радо. В докладе ЦБ указано, что в мае—июне до двух третей выдаваемой ипотеки на первичном рынке относилось именно к такого рода льготным программам, и это заставляет Эльвиру Сахипзадовну грустить.
Так что выводы в докладе Центробанка сформулированы однозначные: всё зло от нулевых процентных ставок по кредитам! Тут тебе и надувание пузыря на рынке недвижимости, и риски убытков для банков (если они промахнутся с расчетом выгодной для себя наценки), и потенциальный ущерб для бюджета, да и для заемщиков тоже риски.
Эльвира Набиуллина здесь, кажется, показывает банкам: «Ставка по ипотеке должна быть как минимум во-о-от такого размера!»
В общем, сигнал от ЦБ банкам послан недвусмысленный: тех, кто будет продолжать баловаться такими веселыми ипотеками, в будущем будут безжалостно щемить. Недолго, короче, осталось жить красивым рекламным предложениям от застройщиков…
UPD: А что там с налогами на материальную выгоду по нерыночному кредиту?
Я попросил ответить на этот вопрос Константина Асабина (налогового юриста из Альфа-Капитала). Ниже привожу его комментарии без купюр. TLDR: Минфин неоднократно разъяснял, что никакого НДФЛ под 35% из-за льготной ипотеки не возникает.
Как работает эта норма в 2021–2023 годах?
Доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах не облагается НДФЛ (п. 90 ст. 217 НК РФ). Норма была введена федеральным законом от 26.03.2022 № 67-ФЗ, среди многих прочих налоговых льгот, предложенных в 2022 году.
Как будет работать норма после 2023 года?
Льготная ипотека также с большой вероятностью не приведет к возникновению дохода в виде материальной выгоды с НДФЛ по ставке 35%:
— Если вы независимое от банка лицо, то у вас в любом случае не возникает дохода в виде материальной выгоды (абз. 6-8 пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ).
— Если вы собственник или сотрудник банка (то есть, взаимозависимое лицо с кредитором), материальной выгоды не будет только в том случае, если у вас есть право на имущественный вычет (то есть льготируется только первая в жизни покупка жилой недвижимости) и вы подтвердите это право кредитору в лице собственной организации/работодателя.
— Если дешевый кредит фактически является материальной помощью или формой оплатой услуги, оказанной налогоплательщиком, доход в виде материальной выгоды возникнет и будет облагаться НДФЛ по ставке 35%.
Важно: Нормы ст. 212 НК РФ в отношении заемных средств могут быть прочитаны иначе, в частности, что отсутствие права на вычет приведет к налогообложению материальной выгоды даже в том случае, если лицо не является взаимозависимым по отношению к банку. Такое прочтение может вызывать опасения, но в том числе в этом году Минфин неоднократно (письма от 22 марта 2022 г. N 03-04-06/22252, от 22 марта 2022 г. N 03-04-06/22246, от 01.04.2022 N 03-04-05/26943, от 29.03.2022 N 03-04-05/25256) подчеркивал, что:
— (Общая норма) Материальная выгода появляется только там, где есть взаимозависимые лица или встречное удовлетворение (материальная помощь) и
— (Специальная норма с дополнительной льготой) Даже там, где есть взаимозависимость, в том случае если есть право на вычет, материальной выгоды (и, следовательно, НДФЛ) не будет.
А будет ли положен имущественный вычет для взаимозависимых лиц?
Да, будет, и Минфин об этом прямо пишет в актуальных письмах (Письма Минфина России от 01.04.2022 N 03-04-05/26943, от 29.03.2022 N 03-04-05/25256). Дословно: «Таким образом, Кодексом установлен комплексный режим налогообложения, в частности, при первичном строительстве (приобретении) налогоплательщиками жилья, предусматривающий как получение имущественного налогового вычета в размере расходов на строительство (приобретение) жилья с использованием кредита (займа), так и освобождение от налогообложения доходов в виде материальной выгоды, возникающей при погашении указанного кредита (займа).»
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.
История с возвратом стоимости страхования по кредиту (как оказалось не страховки).
И так очередной случай с одним из банков. Моя коллега по работе (сама она не юрист) 25.12.2021 получила потребительский кредит. И как обычно к нему дополнительная услуга в виде некой Программы «Финансовая защита» стоимостью 466 800,00. Стоимость включена в кредит. Как обычно представитель банка разъяснили заёмщику что без подключения к этой программе проценты по кредиту будут выше (но можно потом отказаться и вернуть деньги в течение 14 дней «эта же обычная страховка». ) и коллега согласилась. Уже 28.12.2021 было составлено заявление и направлено в адрес банка по электронной почте (e-mail, размещенный на официальном сайте Банка), а также заказным письмом через почту России. Далее новогодние каникулы и пр., коллега сидит спокойно ждет. 10 января 2022 года, пришло смс-сообщение что ее заявление принято и рассмотрено (правда не указано как рассмотрено и что решено по заявлению) и ей необходимо прибыть в место где оформлялся кредит с паспортом. Она пошла в это место (это не офис филиала, а точка в одном из сетевых магазинов по продаже бытовой техники и электроники). Сославшись на то что предыдущее заявление «не по форме банка» ей дали подписать еще одно заявление (по форме Банка) об отключении Программы «Финансовая защита». и возврате денежных средств. И тогда представитель банка сразу пояснила, что вернут не всю сумму, а только 347 258,00 руб. Вернули указанную сумму, а 119 000 оставили себе. На претензию о возврате остальной суммы Банк не ответил. Далее в суд с иском. В суд от банка никто не явился, но написали отзыв, в котором пояснили, что программы «Финансовая защита» не является страховым продуктом, а дополнительной услугой. Суда так же обратил внимание на текст заявления:
(«25.12.2021 г., при заключении кредитного договора №. я, Ф.И.О., была подключена к программе «Финансовая защита», что является страхованием жизни и здоровья заемщика.
Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита», а также осуществить возврат уплаченной мною комиссии (страховой премии) по следующим реквизитам. «)
По мнению банка и суда с этим согласился, заявление было подано не корректно как по содержанию, так и по форме и способу подачи. (ЦБ РФ вроде указывал что заявление на отказ от дополнительных услуг банка может быть подано в произвольной форме (то есть нет какой-либо строго установленной формы) и любыми доступным способом. А вот банк считает, что заемщик может это сделать через приложение онлайн-банка либо лично явиться в офис (точку выдачи кредита). Ну и пусть считает, это не самое важное вроде.
А самое важное это содержание. В заявлении указано – что «программа «Финансовая защита» является страхованием жизни и здоровья заемщика. Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита»,
Именно это и послужило причиной действиям банка. Посчитав заявление по сути не поданным, после подписания «нового заявления 10.01.2022 года банк вернул часть суммы, так как по условиям описания Программы «Финансовая защита» размещенном на сайте банка при отказе от услуги в период до 14 дней возвращается вся уплаченная за нее сумма, за исключением стоимости прошедших дней. А вот с 15 дня по 30 день то же самое, но с применением коэффициент 0,75. Таким образом и банк оставил себе 119 000 руб. Суд в иске отказал именно на этом же основании. Да, после того как банк в отзыве на иск указал, что программа «финансовая защита — это не страховой продукт», расклад изменился.
Однако из заявления все же понятен смысл волеизъявления заемщика. Она хотела, чтобы отключили программу финансовая защита и вернули деньги, и имела на то полное право, предусмотренное законом. А то, что она посчитала эту программу страхованием как бы не отменяет основное требование, изложенное в заявлении.
Лично я полагаю, что несмотря на этот «спорный момент», заявление было подано своевременно, надлежащим способом, и банк обязан был вернуть всю сумму.
После отказа в городском суде, направил апелляционную жалобу. Апелляция отменила решение и вынесла новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично. Взыскана вся сумма с небольшим уточнением, то есть 116787,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2022 года по 10.03.2022 года в размере 1782,20 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 58393,60 руб., компенсация морального вреда в размере 3000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., а всего 199963 (сто девяносто девять тысяч девятьсот шестьдесят три) руб.
Что любопытно, в сентябре 2021 года я в этом же банке брал кредит наличными (ремонт квартиры – что за мучение…))) Заявление на возврат я также отправил по электронной почте. Текст был таким же, то есть я и сам был уверен, что это страховка, (тут сходу не каждый разберется). Но мне вернули всю сумму, за исключением части средств пропорционально прошедшим дням (около 10-11 дней, из расчета: полная сумма стоимости подключения к программе деленная количество дней срока кредита). Но в этот раз банк решил рискнуть и «кинуть» клиента на часть денег ссылаясь на формальные основания и проиграл. Да есть, еще время для кассации, но полагаю, что шансы отменить апелляционное определение стремятся к нулю.
Как выучить всё без зубрёжки: метод карточек
Тупая зубрёжка не работает. Даже когда надо выучить массу новых сведений. Освойте метод флеш-карточек, и тогда к экзаменам не придётся открывать учебник с ощущением, что всё забыто.
Что такое флеш-карточки
Флеш-карточки — это способ заучить информацию. Знакомая многим со школы система, которую чаще всего используют для запоминания слов на иностранном языке или дат в истории.
Карточка — это обычная бумажка, картонка или картинка в электронном виде с двумя рабочими сторонами. На одной — слово, определение, термин или какое-то явление. На другой — объяснение к нему, перевод или краткая суть.
Карточки, особенно если пользоваться ими на постоянной основе, помогают надёжно упаковать информацию в долговременную память.
Почему это работает
Когда мы читаем конспект или слушаем лекцию, мы пассивно потребляем информацию: какая-то часть знаний откладывается в памяти, а какая-то вылетает из головы. Чтобы лучше запомнить сведения, а главное, вовремя вытащить их из «чертогов памяти», нужно подключить активное запоминание, как при ответе на вопрос.
Когда мы сами собираем ответ и генерируем его, мозг работает активнее. Поэтому всё, что мы проговорили и представили, запоминается лучше, чем то, что мы просто увидели и услышали.
Этот принцип лежит в основе обучения при помощи карточек. Мы видим вопрос — одну сторону карточки с незнакомым словом или определением. После этого стараемся самостоятельно найти ответ и, если не справились, открываем обратную сторону и проверяем себя. По сути, каждый просмотр стопки карточек — это маленький личный экзамен, проверка знаний. Во время такого теста информация усваивается лучше , чем при простом чтении.
Ещё один аргумент в пользу карточек: с ними легко повторять материал. Не надо таскать с собой учебники и конспекты, не надо часами перелистывать страницы. Методика помогает упорядочить информацию и освежать её в памяти небольшими порциями в удобное время.
Усвоению знаний способствует даже сама подготовка карточек, особенно если делать их не в электронном виде, а вручную — так легче запоминать .
Как сделать хорошую карточку
Есть три варианта:
- От руки, когда всё пишется и наклеивается самостоятельно.
- С помощью привычных текстовых и графических редакторов вроде MS Word или Power Point — тогда карточки останется только распечатать.
- С помощью сервисов и приложений (о них речь пойдёт ниже).
Не все карточки для обучения одинаково полезны. Простые белые бумажки с однообразными чёрными буквами с обеих сторон нагоняют тоску и плохо запоминаются. Поэтому создавайте карточки по правилам.
Делайте короткие карточки
Одно явление — один элемент. Это может быть одно слово или определение из словаря. Делать карточку с целым списком слов-исключений неэффективно: это всё равно что смотреть на тот же список в конспекте. Лучше сделать отдельно на каждое слово и объединить их в серию «Исключения». И не пытайтесь уместить на одну бумажку главу из учебника — выбирайте основные мысли.
Пишите понятно
Часто мозг «спотыкается» и не может запомнить информацию, потому что она слишком сложно подана: с заумными словами или зубодробительными речевыми оборотами. В карточке их быть не должно — передавайте только суть явления. А если в определении или описании нельзя обойтись без сложного слова, сделайте для него отдельную карточку.
Используйте цвета и выделения
Например, подчеркните опорные слова в определениях. Или обозначьте разными цветами части речи в словах, если это нужно. Старайтесь сделать карточку наглядной и интересной.
Добавляйте контекст к определениям
Запомнить материал недостаточно — надо ещё суметь правильно применить то, что отложилось в памяти. Чтобы научиться не просто зубрить информацию, а использовать её, добавляйте на определительную сторону карточки контекст. Например, предложение, в котором встречается слово на иностранном языке, или тему, в которой нужно определение. Только не переусердствуйте. Помните, что карточка должна быть в первую очередь простой. Если контекст всё усложняет — выбрасывайте его.
Используйте изображения
Просто слова запоминаются хуже, чем те, рядом с которыми стоит изображение. Добавляйте на каждую карточку рисунки по методу ассоциаций. Это удобнее делать в специальных программах. Но если вы своими руками наклеите картинку или нарисуете схему, то намного лучше запомните материал.
Так надо заполнять карточки
Как работать с карточками
Когда первый блок карточек готов, пора приступать к работе с ними, то есть к постоянному повторению.
Повторяйте перед сном
Сон важен для запоминания: именно в фазе медленного сна всё, что мы узнали за день, встраивается в долговременную память. Поэтому, если заниматься повторением перед сном, шансы на успех выше.
Проговаривайте ответы вслух
Так вы лучше запомните информацию, поскольку задействуете слуховую память. А для изучения иностранных слов это и вовсе необходимо, иначе вы будете хорошо читать на чужом языке, но так и не научитесь говорить.
Составьте график повторения
Чтобы не повторять раз за разом то, что вы уже выучили, и сосредоточиться на карточках, которые трудно запомнить, используйте систему повторения по методу Лейтмана. Для этого все элементы делятся на три группы (можно больше):
- Те, которые ученик знает плохо.
- Те, которые ученик знает удовлетворительно.
- Те, которые ученик знает хорошо.
Для каждой группы карточек нужна своя коробка. Коробку № 1 (в ней незнакомые карточки) нужно просматривать каждый день, коробку № 2 — дважды в неделю, коробку № 3 — один раз в неделю.
Карточки постепенно будут перемещаться между коробками. Выучили что-то — переложили в коробку № 3. Подзабыли — вернули в коробку № 2.
Чем чаще использовать карточки, тем лучше запоминаются данные. Самое сложное в методе — заставить себя вовремя пополнять картотеку.
Хорошая новость: не обязательно всё распечатывать и вырезать — подойдёт и электронный вариант. Для этого есть специальные программы, которые ещё и помогают планировать занятия и отслеживать прогресс.
Какие сервисы для работы с флеш-карточками существуют
Quizlet
Платформа: веб, iOS, Android
Стоимость: 19,99 доллара в год, есть бесплатный доступ с минимумом функций.
Приятный глазу сервис на русском языке, в котором можно создавать собственные учебные модули и делиться ими с другими учениками. Оформлять карточки при помощи картинок можно только в платной версии.