Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Рефинансирование кредитов и другие способы не испортить кредитную историю

Стало сложно платить по кредиту? Не надо бояться коллекторов или готовиться к суду. Три метода решения проблем с долгами работают эффективно в различных ситуациях. Они помогают не ссориться с и снизить нагрузку на семейный бюджет. Кредитная история останется идеальной и репутация заемщика не пострадает. Не получается погашать кредит, как прежде — что поможет?

«Кредитные каникулы»

От ежемесячных взносов по кредиту предлагается отдохнуть. Платить все же придется, но только проценты, а не тело кредита. Особо ощутима льгота для тех заемщиков, кто выплатил большую часть долга и преодолел половину срока. Размер платежа уменьшится намного.

По окончанию «каникул» платить придется столько же, как и раньше, только срок погашения возрастет — на период отдыха. Переплата увеличится незначительно — лишь на сумму процентов за эти несколько месяцев.

Даются «каникулы» только надежным заемщикам. Заявления от потенциальных «отпускников» принимаются при условии, что они уже 3–12 месяцев без просрочек вносят платежи по графику.

Передышка подходит тем заемщикам, которые испытывают временные трудности и в течение 2–3 месяцев гарантированно восстановят свою платежеспособность. Удобно использовать ее при неожиданном и однократном увеличении расходов, когда потребовались неотложные траты. Не принесет такой отдых пользы при неожиданном падении доходов, ведь нет уверенности, что скоро удастся все вернуть на круги своя.

Реструктуризация

Лояльный кредитор для проверенного клиента готов пересмотреть текущие условия заимствования. Возможно использование нескольких сценариев уменьшения долговой нагрузки:

• Банк увеличивает срок возврата средств. При растяжении графика погашения уменьшается величина обязательных взносов, и платить становится легче. Но сопровождается этот процесс ростом переплаты — процентов за больший срок отдать придется больше.
• Клиент предлагает минимизировать риски банка и привлекает дополнительное обеспечение обязательств — приводит поручителей, оформляет в залог имущество, страхует свою жизнь и другие активы. Выполняя эти условия, он может рассчитывать на пересмотр стоимости заемных средств и снижение процентной ставки. В результате даже при продлении сроков погашения, процентов отдавать придется меньше, но зато возрастут сопутствующие расходы (на страховку, например).

Заявление на реструктуризацию будет принято, если заемщик обоснует необходимость изменения условий кредитования. Оптимальна такая форма решения финансовых вопросов, если платежеспособность изменилась кардинально и надолго (развод, проблемы со здоровьем, увольнение).

Рефинансирование

Вместо текущих обязательств при рефинансировании возникает совершенно новый кредит с новыми условиями. Покрыть текущие долги заемными средствами предлагается лишь при отсутствии грубых нарушений со стороны заемщика. Если просрочки уже появились, то идти в другой банк за деньгами поздно.

При рефинансировании возможны такие варианты:

• Кредит в одном банке покрывается за счет другого. Процентная ставка может оказаться ниже, чем пару лет назад, что принесет облегчение кошельку заемщика. Уменьшить ежемесячный платеж позволит получение обеспеченного кредита в лояльном банке, чтобы погасить взятый ранее .
• Несколько обязательств в разных банках консолидируется. Потребительские кредиты объединяются в один и для него клиенту нужно предоставить достаточное обеспечение, чтобы добиться лучших условий заимствования. Ежемесячный платеж может оказаться меньше, сократятся расходы на обслуживание нескольких долгов.

На сделки по рефинансированию распространяются те же ограничения: отсутствие просрочек, хорошая репутация заемщика, наличие опыта обслуживания долга в течение нескольких месяцев.

Радикально изменить свои отношения с банком, взяв новый кредит на погашение старого, рекомендуется, если изменился сам заемщик и его возможности, либо изменилась ситуация в банковской сфере и кредиты серьёзно подешевели.

При возникновении проблем с возвратом кредита заемщик может договориться с банком и снизить размер платежей по графику. Ему помогут такие опции, как «кредитные каникулы», реструктуризация, рефинансирование. Проблем с кредитной историей при этом не возникнет.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же , но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Вы узнаете

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, но такое кредиторы предлагают редко. А можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще, всегда внимательно читайте условия. При рефинансировании ставку повышают в двух случаях:

1. На период перевода залога со старого кредитора в пользу нового, если клиент делает рефинансирование ипотечного займа.
2. Заемщик не предоставил банку документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов. Обычно при рефинансировании новый кредитор самостоятельно переводит деньги на счета в старые банки, а потом может потребовать у клиента справки из этих банков о том, что кредиты погашены. Как правило, на закрытие дается срок до 90 дней. Если заемщик не выполнит требование, ему повысят ставку, если такое предусмотрено условиями договора. Либо банк применит другие санкции.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом. На этом требования по рефинансированию не заканчиваются. Вот еще какие кредиты банки не хотят рефинансировать:

1. С реструктуризацией.
2. С текущими или недавно закрытыми просрочками.
3. Микрозаймы, выданные МФО.
4. С суммой до 30 000—50 000 Р .
5. Со сроком до 3—6 месяцев. В виде исключения банки примут на рефинансирование займы с одним месяцем выплат, если клиент получал их в период с 1 февраля до 1 июля 2022 года, когда были высокие ставки.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Чтобы оформить процедуру, клиент должен документально доказать наличие таких сложностей. Например, предоставить справку, подтверждающую снижение дохода, или трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата.

Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

1. Снизить процентную ставку. Подобное оформляют клиенту, который впервые допустил просрочку, а до этого исправно погашал все обязательства перед банком;
2. продлить общий срок кредитного договора, обычно максимум до 3 лет, и за счет этого снизить ежемесячные выплаты;
3. отменить уплату процентов или основного долга и процентов на определенный срок — чаще всего на 3—6 месяцев.

Условия у всех банков различаются, и по каждому клиенту банк принимает индивидуальное решение, которое он не обязан комментировать. Он может отказать или потребовать перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки.

Для ипотечных заемщиков есть альтернатива реструктуризации — ипотечные каникулы.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

Обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории. Реструктуризация негативно сказывается на КИ. Но есть нюансы.

Центробанк не считает обслуживание долга хорошим, если по нему идет реструктуризация, но все меняется, если с момента ее оформления прошло более 12 месяцев и заемщик исправно вносит платежи.

Если сделать реструктуризацию, просрочки будут закрыты, а значит, рейтинг со временем станет улучшаться.

В кредитной истории есть специальное обозначение, благодаря которому другие банки при запросе КИ заемщика будут видеть реструктуризацию.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании вы меняете берете новый кредит, при реструктуризации кредит остается прежним.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее	Реструктуризация — чтобы спастись
Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Влияет: другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Может быть комиссия — на усмотрение банка

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: влияет, другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Что лучше: реструктуризация или рефинансирование

Однозначного ответа нет, потому что каждая процедура применяется для разных целей.

Когда выгодно рефинансировать заем:

1. Когда кредитная история положительная и хочется снизить ставку, потому что на рынке появились более привлекательные предложения.
2. Когда хочется снизить выплаты. Например, сначала клиент оформил займ на 3 года и справлялся с платежами, а потом изменились семейные обстоятельства и заемщик захотел снизить выплаты. Если обратиться к текущему кредитору, то увеличить срок получится только через реструктуризацию, в которой банк может и отказать. А если сделать рефинансирование в другой банк, то можно увеличить срок договора. В 2022 году большинство кредитных организаций предлагают оформить кредитный договор на 7 лет, а иногда и на 15. С такими сроками ежемесячные выплаты будут минимальными. Если появятся свободные деньги, клиент всегда может направить их на частичное или полное досрочное погашение и тогда не заплатит проценты за срок, на который уменьшился новый кредит.
3. Просто чтобы уйти в другой банк, потому что он предлагает более качественное обслуживание или дополнительные бонусы новым клиентам.

Когда выгодна реструктуризация. Запись о реструктуризации обязательно появится в кредитном досье, и новые кредиторы будут оценивать ее по-разному : для одних банков это повод отказать, а для других — рабочая ситуация.

Реструктуризация поможет клиенту, который допустил просрочку и не может выплачивать займ так же, как раньше. Это лучше, чем доводить дело до суда: на основании судебного решения банк обратится к приставу. Тот откроет исполнительное производство, по которому в счет долга будет удерживать до 50% от зарплаты, а по счетам, которые не считаются зарплатными, может арестовывать любые поступления, кроме социальных выплат.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы.

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

alt=»Александра Хрисанфова» width=»1200″ height=»1600″ />Александра Хрисанфова

Рефинансирование кредита — и его подводные камни. Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю?

Новости

Рефинансирование кредитов — интересная услуга, которую предлагают все серьезные банки, заинтересованные в привлечении платежеспособных новых клиентов. Это также может быть процедура консолидации нескольких старых кредитов в один новый. Однако заемщики — люди суеверные и осторожные. Они боятся браться за новое дело, когда уже влезли в долги. Многие беспокоятся о том, как рефинансирование кредита повлияет на их кредитную историю и не снизит ли оно их рейтинг.

Будьте уверены, что попытка рефинансирования кредита не ухудшит вашу кредитную историю. Ваша кредитная история обычно определяется тем, вовремя ли вы вносите ежемесячные платежи. Если у вас нет просрочек, рефинансирование не приведет к снижению вашей оценки банком.

Мифы о рефинансировании

На протяжении многих лет эта процедура была окрашена мифами. Люди боятся этих предложений. В целом, люди воспринимают банки и финансовые учреждения как «дананских коней». Они всегда должны ожидать добычи. Но что же на самом деле стоит за рефинансированием.

Давайте посмотрим поближе.

Существуют скрытые платежи, связанные с рефинансированием

Например, существует побочная истина: при рефинансировании ипотеки вам придется заплатить дополнительную плату за оценку. Некоторые люди также опасаются, что при досрочном погашении долга с них будут взиматься штрафы или сборы. Хотя теоретически это возможно, реальность такова, что современные банки давно отошли от хищнической практики. Все понимают, что при достаточном выборе и конкуренции никто не согласится на такие условия.

В некоторых случаях банки оговаривают условия досрочного погашения. Например, если вы регулярно вносите платежи в течение полугода, вы можете погасить всю сумму. Если банк заинтересован в привлечении новых клиентов, зачем ему ставить новые препятствия на пути к достижению этой цели.

Кроме того, взимание штрафа или комиссии за досрочное погашение кредита явно противоречит положениям Закона о потребительском кредите. Ипотека не является потребительским кредитом, но банки также стараются не нарушать его.

При рефинансировании пострадает ваша кредитная история

Это неправда. Услуги рефинансирования не оказывают негативного влияния на кредитный рейтинг человека. Другими словами, такие пункты, как «5 рефинансирований», не появляются в вашей кредитной истории, и точка. Кстати, такие записи появляются, когда человек объявляет о банкротстве, но их делает финансовый управляющий.

Рефинансирование, с другой стороны, оставит запись о закрытии старого кредита. В конце концов, вместо него будет открыт только один кредит. Важно соблюдать график ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Кроме того, реструктуризация обычно негативно влияет на кредитную историю. Это еще одна банковская процедура по снижению кредитного бремени, то есть реструктуризация старого кредита с другими условиями погашения. По сути, это новый график выплат по кредиту.

Реструктуризация означает изменение условий договора, а рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старого долга. Таким образом, реструктуризация негативно скажется на кредитном рейтинге человека.

Рефинансировать можно только ипотечные кредиты

Это еще одно распространенное заблуждение. Конечно, банки уделяют особое внимание ипотечным кредитам, потому что это долгосрочные кредиты. Банки снижают ставки по ипотеке (например, 9-10% годовых по ипотеке и -13-15% по потребительским кредитам), идут на уступки (чего только стоит майский указ президента 2019 года об установлении ипотечных каникул) и так далее.

Впрочем, рефинансирование распространяется и на другие кредитные продукты. Например, Райффайзен Банк разрешает рефинансировать до пяти кредитных продуктов одновременно. В этот список входят кредитные карты, автокредиты и потребительские авансы наличными.

При этом банк не ставит условий, что кредит должен быть собственным или взятым в Сбербанке или ВТБ. Райффайзенбанк готов рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Однако существует лимит на сумму, которая ограничена 2 миллионами рублей. Стоит отметить, что другие банки имеют аналогичные ограничения на предложение рефинансирования своим клиентам.

Банки пойдут на все, чтобы удержать своих клиентов

Это ложь. Некоторые говорят, что банки негативно относятся к клиентам, желающим рефинансировать свои кредиты в сторонних банках. Однако это неправда. По крайней мере, с экономической точки зрения, при рефинансировании клиент ликвидирует текущий долг. Кто виноват.

Нет разницы, на чьи деньги подписан кредитный договор — физического лица или стороннего банка. Право на досрочное погашение кредита закреплено в № 284-ФЗ от 31 декабря 2011 года. Однако за банками сохраняется право пересчитывать проценты и навязывать свои условия. Другими словами, никто не лишен возможности досрочного погашения, но это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется уведомление за месяц до того, как возникнет мысль о досрочном погашении.

Рефинансирование кредита не в ваших интересах

Рефинансирование действительно может привести к переплате в некоторых случаях. Не стоит участвовать в такой программе, особенно если у вас осталось всего несколько месяцев для осуществления платежей. Если вам предстоит долгий платеж и вы сильно переплачиваете по процентам, возможно, вам стоит подумать о рефинансировании.

В рефинансировании будет отказано, если у вас плохая кредитная история

Кажется, что это правда. Правда заключается в том, что банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков и не стараются привлечь заемщиков с просроченной кредитной историей. Ипотека и рефинансирование потребительских кредитов невозможны при плохой кредитной истории. Кроме того, банки не рефинансируют микрозаймы, так как предпочитают иметь дело только с кредитами, взятыми в банках.

Что лучше — рефинансировать кредит или получить новый кредит?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить однозначно. Многое зависит от конкретных условий кредитного договора.

Например, при ипотечном финансировании часто используются аннуитетные платежи. Это означает, что в начале выплачивается больше процентов, но в конце договора выплачивается больше основного долга. При этом размер платежа по кредиту не меняется. Например, он может составлять до 14 000 рублей:

• Сначала: проценты 10 000 рублей, тело кредита 4 000 рублей.
• После этого: 4 000 рублей проценты, 10 000 рублей тело кредита.

В процессе погашения кредита проценты и тело кредита будут постепенно меняться.

Поэтому при рефинансировании сначала оцените сумму, которую вы уже переплатили, и сумму, которую вы будете продолжать переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам строятся несколько иначе: основной платеж — это процентная ставка. Оставшийся остаток можно использовать. Кстати, многие люди не погашают лимиты по кредитным картам таким образом, потому что в итоге используют их в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

Для примера рассчитаем кредит по ставке Райффайзен Банка. Он предлагает годовую процентную ставку в размере 5,99%.

Автокредит. Сумма кредита составляет 2 миллиона рублей, а процентная ставка — 15%. Платежи начисляются по аннуитетному принципу. Сначала человек выплачивает основную часть процентов, затем тело кредита.Кредит на пять лет был взят в начале 2019 года.К декабрю 2021 года было выплачено около 1 345 000 рублей. Осталось погасить 2 155 000 рублей.

В таком случае рефинансирование действительно поможет. Эксперты рекомендуют пересчитать свои платежи исходя из процентной ставки; если она уменьшится более чем на 2-3 процентных пункта, есть смысл задуматься о рефинансировании. Кроме того, если, например, банк предлагает вам снизить годовую процентную ставку с 11% до 10%, вам, скорее всего, будет некомфортно от таких условий.