Как оплатить большую сумму

Как оплатить большую сумму

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Экономия
• Что выгоднее: большой кредит с досрочным погашением или кредит на небольшую сумму?

Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.

Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Пример краткосрочного кредита

Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.

Пример долгосрочного кредита

Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Пример расчета

Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.

В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.

Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.

Как погасить кредит досрочно?

Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.

После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.

Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.

Какой способ оплаты выбрать?

Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.

Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.

Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.

Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?

Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.

Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Как перевести крупную сумму денег, чтобы банк не заблокировал карту?

Все денежные операции от 600 тысяч рублей контролируются. Таков закон. При этом финансовые организации по собственному усмотрению могут отслеживать переводы и на меньшие суммы и в случае каких-либо сомнений блокировать и операции, и банковские карты, и счета своих клиентов.

Но крупная сумма перевода вовсе не значит, что за ней стоят мошенники. Бывает, что несколько сотен тысяч рублей переводят друг другу, например, родственники. Не хотелось бы, чтобы такой перевод заблокировали.

Преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий говорит, что гарантированного способа избежать блокировки платежа не существует. Но предпринять кое-что можно.

Зачем банки контролируют наши операции

«Сама по себе кредитная организация не преследует цели каким-либо образом ограничить активность своих клиентов. Наоборот, банк заинтересован в увеличении числа транзакций и в росте объемов движения средств по счетам.

Все ограничительные мероприятия финансовых учреждений направлены на защиту денег своих клиентов и пресечение незаконных операций. Все те формальности, которыми может быть осложнен крупный платеж, осуществляются не для того чтобы „испортить жизнь простым людям и бизнесу“, они лишь преследуют цели, отвечающие интересам как государства в целом, так и простых граждан», — объясняет эксперт.

«В этом смысле никакие предосторожности со стороны кредитных учреждений по проверке обоснованности перечисления средств нельзя считать излишними», — указывает эксперт.

А если клиент сам переводит крупную сумму?

Конечно, любой платеж, вписывающийся в рамки законодательства и остатка на счете клиента, банк обязан провести вне зависимости от суммы. Но при переводе крупной суммы следует учитывать ряд нюансов, связанных с регулированием расчетов со стороны банков.

«У всех кредитных учреждений есть лимиты на переводы: по сумме одного перечисления, объема в течение суток и месяца. Эта величина различна у разных банков и корректируется в зависимости от платежной системы. Разброс величин достаточно велик (даже среди ведущих банков): по отдельным операциям — от 30 тысяч до 500 тысяч рублей, по суточным расчетам — от 500 тысяч до 1,5 миллиона рублей, а за месяц — от 1 миллиона до 3 миллионов рублей. Операция сверх ограничения автоматически блокируется, поэтому перед перечислением необходимо уточнить лимиты, установленные в конкретном кредитном учреждении: на сайте, через кол-центр или в отделении банка», — подсказывает Гожий.

Но установленные лимиты не означают, что платеж в полном объеме можно провести единоразово. Для этого нужно оформить перечисление средств в офисе банка. С собой необходимо взять документы, подтверждающие обоснованность денежного перевода (договор, счет).

«Поскольку все перечисления, превышающие 600 тысяч рублей, попадают под проверку профильной службы банка в рамках противодействия отмыванию средств. Кредитное учреждение может запросить справку, подтверждающую законное происхождение средств. Деньги будут отправлены не сразу, а после завершения проверки», — рассказывает эксперт.

Также, по его словам, без ограничений перевести деньги можно с расчетного, депозитного или текущего счета (в том числе и онлайн, с использованием личного кабинета). Но и здесь перевод, превышающий 600 тысяч рублей, будет сразу заблокирован до момента изучения документов, сопровождающих платеж. То есть в любом случае перед совершением крупного перевода нужно посетить офис банка и предоставить формальное обоснование операции. Операция, скорее всего, будет приостановлена, но времени на разблокировку уйдет меньше.

Резюмируем. Для минимизации риска блокировки операции по перечислению крупной суммы следует соблюдать установленные банком лимиты по объемам переводов (по отдельной транзакции, в течение суток и месяца), а также не превышать величину в 600 тысяч рублей по одной операции.

«Однако даже при соблюдении всех установленных банком норм риск приостановки перевода сохраняется. Если операция окажется нетипичной для клиента, банк может остановить движение средств и потребовать объяснений. Это ни в коей мере не является ущемлением прав банковского клиента, а делается исключительно в целях пресечения мошеннических схем», — резюмирует Гожий.

Как заплатить за крупную покупку без наличных

Мы привыкли везде и всюду платить наличными. Даже оплачивая автомобиль или квартиру, наш покупатель сначала несет толстые пачки долларов в обменный пункт, получает там буквально мешок рублей и везет его через весь город к продавцу, в кассу. Сегодня банки предлагают заменить эту варварскую и опасную процедуру на безналичные расчеты с помощью банковского перевода, пластиковой карты и аккредитива.

Выбор безопасного безналичного способа расчета при крупных сделках зависит от того, кому направляется платеж — фирме или человеку. Если платеж направляется фирме, мы обычно вносим деньги в кассу. Чтобы не курсировать по городу с крупной суммой наличности, банкиры в качестве альтернативы предлагают расчет банковским переводом или пластиковой картой. «Банковский перевод осуществляется на основании выставленного продавцом покупателю счета или на основании заключенного между покупателем и
продавцом договора, — объясняет Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «СОЮЗ». — Покупатель, обратившись в банк, называет банковские реквизиты продавца, по которым будет осуществлен
перевод, дает поручение списать со своего счета некую сумму, и по истечении определенного времени (обычно 1—3 банковских дня) денежные средства зачисляются на счет продавца в его банке». При желании банк выдаст копию платежного документа, подтверждающего отправку средств. С оплаченным счетом и платежкой можно идти в магазин или салон забирать теперь уже свою собственность.

Расходы при этом будут включать комиссию банка за перевод. Ориентировочные тарифы такие. Например, в банке «Стройкредит» комиссия составит 1% от суммы в рублях и 0,5% — в валюте. В «Московском капитале»
также — 1% от суммы (не менее 20 рублей). Промсвязьбанк за перевод возьмет 0,1% от суммы (не более 100 рублей) и переведет деньги бесплатно, если команда на платеж поступит через систему дистанционного обслуживания банка.

Бесплатно и безналично машину, мебель и другие дорогостоящие вещи можно оплатить пластиковой картой. «Такой способ оплаты избавляет от необходимости перевозить крупные суммы наличных, а иметь при себе крупные денежные суммы, как все знают, не всегда безопасно, — говорит Виталий Пыхтин, директор департамента розничного бизнеса банка «Стройкредит». — Также этот способ оплаты не несет для клиента дополнительных расходов, так как банки не взимают комиссию за оплату покупок при помощи банковской
карты. К тому же, если средств на картсчете недостаточно, человек может заранее (до совершения покупки) оформить овердрафт по карте, после чего оплатить покупку непосредственно в месте продажи». Только банкиры советуют заранее информировать свой банк о крупных платежах, связавшись со своим менеджером, либо подтверждать их после осуществления расчетов. «Таким образом гарантируется полная безопасность сделки», — говорит Илья Филатов, начальник управления банковских карт Московского кредитного банка. В принципе банковский перевод можно использовать и при проведении сделок между частными лицами, например при покупке недвижимости. Но банкиры не советуют это делать, поскольку в этом случае банк не может отследить
исполнение обязательств сторонами. «При расчетах банковским переводом одна из сторон купли-продажи сталкивается с риском неоплаты поставленного товара, а другая?- с риском непоставки товара после платежа», — объясняет Алексей Есенников, начальник управления розничного бизнеса Московского индустриального банка. Поэтому сегодня при покупке, например, недвижимости преобладают расчеты через банковскую ячейку, если квартира покупается на вторичном рынке, и через кассу, если жилье приобретается в новостройке.

«Стандартная процедура расчета через банковскую ячейку предполагает подписание трехстороннего договора между покупателем, продавцом и банком, — рассказывает Денис Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка. — В договоре оговариваются особые условия, в соответствии с которыми продавец или покупатель сможет изъять из сейфа размещенные там деньги или документы. При нотариальном оформлении сделки денежные средства и документы помещаются в сейф и извлекаются из сейфа в
присутствии нотариуса и при участии обеих сторон, совершающих сделку. Это еще больше обеспечивает гарантию исполнения обязательств той и другой стороной».

Минусом расчета через ячейку можно считать опять же перевозку крупной суммы наличных, а также довольно высокую стоимость операции. Расходы, которые несут участники сделки, включают оплату аренды сейфовой ячейки (обычно до двух месяцев) и оплату соглашения. Стоимость аренды ячейки обычно составляет 20 долларов в месяц, обслуживание договора, как правило, стоит 50 долларов. Дополнительно банки могут взимать деньги за пересчет купюр и проверку их подлинности. «Кто какие комиссии оплачивает, определяют сами участники сделки», — поясняет Дарья Язвицкая, начальник управления маркетинга департамента по работе с клиентами Городского клиентского банка. — Как правило, проверку подлинности купюр и их пересчет оплачивает продавец, а оплату аренды и дополнительные услуги по разграничению прав доступа к
ячейке берет на себя покупатель».

Но оказывается, у наличного расчета через ячейку тоже есть безналичный аналог — аккредитив. «Для того чтобы развеять опасения покупателя о том, что деньги будут уже переведены, а товар не будет получен и продавец
исчезнет с деньгами, существует еще один вариант безналичных расчетов: аккредитив, — говорит Лидия Герцена, директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка. — Это форма расчетов, при которой банк выступает
гарантом выдачи денег продавцу в обмен на предъявление документов, подтверждающих сделку». По ее мнению, расчет по аккредитиву удобен при совершении покупки недвижимости непосредственно от застройщика.
«Это аналог расчета через сейф, но вместо сейфа выступает специальный банковский счет, — объясняет Антон Хегай, главный специалист отдела банковских продуктов банка «Возрождение». — Права на получение средств с
этого счета устанавливаются в условиях аккредитива. Более высокий уровень безопасности аккредитива по сравнению с сейфом заключается, например, в том, что клиент не рискует потерять ключ от ячейки, банковский счет не подвержен влиянию форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение и т. п.)».

По словам Антона Хегая, сейчас расчеты по аккредитивам приобретают все большую популярность при сделках купли-продажи недвижимости. «Этому способствуют несколько объективных факторов, — считает он. — Во-первых, не все подразделения в банках располагают сейфовыми хранилищами. Во-вторых, зачастую аккредитив обходится клиенту дешевле сейфа. В-третьих, со временем все больший круг клиентов расширяет для себя горизонты возможностей при пользовании банковскими услугами».

Можно ли на кредитку положить деньги сверх лимита

Да, можно. Если вы не знали, то дебетовые карты могут вести себя так же, как и кредитные – вы можете оформить овердрафт, после чего банк разрешит вам снимать больше денег, чем у вас есть. С кредитными – та же история, если денег на ней оказывается больше лимита, она частично начинает вести себя как дебетовая – хотя здесь есть некоторые нюансы, и не все из них вам понравятся. Ниже мы расскажем, как на кредитную карту положить больше денег чем лимит, какие у такого действия есть плюсы и минусы, как «свои» деньги ведут себя с кредитным лимитом и что делать, если вы не хотите держать эти деньги как «свои».

Можно ли на кредитку положить деньги сверх лимита

В народе широко распространено следующее видение работы кредитных карточек: банк одобряет вам кредитный лимит, эти деньги оказываются на кредитных карточках, вы при необходимости пользуетесь этими деньгами. На самом деле, все немного не так. Кредитная карточка – это 2 отдельных продукта: дебетовая карточка и кредитная линия. Дебетовая карточка – это пластик, который привязан к счету. Кредитная линия – это кредит на определенную сумму, которую вам одобрил банк. Когда вы что-то покупаете, деньги берутся именно с кредитной линии – то есть банк переводит продавцу деньги ровно в том количестве, в котором нужно, оставшаяся «часть» кредитной линии лежит у банка (не у вас на счету) и ждет вашу следующую покупку.

Теперь, с этим новым знанием, вы и сами можете ответить на поставленный вопрос. Если вы захотите пополнить кредитку сверх лимита, деньги переведутся на ваш личный счет, и деньги будут «работать» так же, как если бы у вас были дебетовые карточки, привязанные к счету, и вы ими пользовались для покупок или снятия наличных. Некоторая сумма при пополнении кредитки резервируется для внесения следующего платежа, остальные же деньги – полностью ваши.

Ограничения по кредитной карте

Но все, естественно, не так просто – инфраструктура хранения денег на кредитке развита слабо, и вы столкнетесь с некоторыми ограничениями и неудобствами:

• Снятие наличных. Банки прямо предупреждают, что за снятие «своих» наличных, как и за переводы «своих» денег на чужие карты, с вас будут брать стандартную для этой банковской карточки комиссию. Чаще всего комиссия за снятие составляет 5-6%, поэтому держателю карточки снимать с нее деньги откровенно невыгодно.
• Погашение долга по кредитке. Счет, к которому привязана ваша кредитка (и на котором хранятся «ваши» деньги), предназначен для внесения ежемесячного платежа по кредиту. Если вы захотите пополнить кредитную карту, чтобы оплатить покупку «своими» деньгами, и после оплаты у вас не останется денег на внесение ежемесячного платежа – вы попадете на штрафы, поскольку у банков нет какого-то стоп-механизма, который скажет: «Если вы потратите все деньги, не хватит на платеж».
• Отсутствие бонусов или их урезанный вариант. Обычно владельцы кредиток не получают процент на остаток и получают меньше кэшбэка. Это распространяется и на «свои» средства.

Как проверить баланс кредитки

Обычно вам нужно просто зайти в свой кабинет и открыть детальную информацию о вашей карточке – там будут «собственные» и «кредитные» средства. У Халвы это выглядит так:

Способы погашения задолженности

Чтобы погасить долг, вам нужно просто пополнить кредитку на сумму следующего ежемесячного платежа. Перевести деньги на кредитную карту можно:

• в личном кабинете банка;
• в мобильном приложении;
• через сторонние сервисы;
• в офисе вашего банка;
• через банкомат.

Последние 2 варианта позволяют погасить долг наличными.

Выгодно ли хранить деньги на кредитной карте

Определенно нет. Как мы уже отмечали выше, по кредитным картам куда меньше бонусов – урезан кэшбэк и нет процентов на остаток. Кроме того, вам нужно постоянно следить за суммой трат, чтобы не потратить деньги, которые предназначаются на погашение кредита. Если вам нужно где-то хранить деньги – пользуйтесь для этого дебетовой карточкой, благо большинство «стандартных» дебетовых карт в банках – с бесплатным обслуживанием.

Часто задаваемые вопросы

Как оформить досрочное погашение?

Если вы пополнили кредитку на бОльшую, чем нужно, сумму для оформления досрочного погашения – вам нужно активировать частичное или полное досрочное погашение, в противном случае в день списания со счета снимут стандартный ежемесячный платеж, а остальное останется лежать. Оформить досрочное погашение можно либо в приложении (найдите кнопку «Досрочное погашение»), либо через техподдержку.

Что произойдет, если покупка по сумме будет больше, чем баланс своих средств?

Сначала снимут «ваши» деньги, если их не хватит – остаток возьмут из кредитного лимита.